Le crowdlending, également appelé « prêt participatif », est un mode de financement qui permet à des entreprises d’emprunter directement auprès d’une multitude de prêteurs (nous) en ligne.
Dès à présent, retrouvez les meilleures plateformes pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
Qu’est-ce que le crowdlending ?
Le crowdlending est un segment du financement participatif. Il permet d’investir dans des prêts rémunérés, avec une durée et un taux d’intérêt définis à l’avance.
Dans ce schéma, les investisseurs prêtent de l’argent afin de soutenir financièrement un emprunteur (une entreprise). L’emprunteur reçoit ainsi les fonds pour réaliser son projet et rembourse les investisseurs percevront des intérêts.
Cette solution est une solution de financement alternative aux banques, qui peuvent avoir du mal à soutenir certains types de projets et surtout avec des process de financement parfois trop long.
Quels sont les différents types de crowdlending ?
On distingue plusieurs formes de crowdlending, classes généralement selon la nature de l’emprunteur et du projet financés :
- Certaines plateformes se concentrent sur le financement des TPE et PME pour des projets de développement (prêt aux entreprises) ;
- D’autres misent sur le financement de sociétés de crédit (P2P Lending) ;
- Tandis que certains sites privilégient dans des secteurs spécifiques comme :
- L’immobilier (crowdfunding immobilier) ;
- Les énergies renouvelables (crowdfunding EnR).
Comment fonctionne le crowdlending ?
Le financement du crowdlending s’effectue via une plateforme en ligne, qui joue le rôle d’intermédiaire :
- Elle analyse le projet et la situation l’emprunteur ;
- En fonction de l’analyse, elle accepte ou non le projet ;
- Puis fixe les conditions du prêt (durée, taux, garanties) ;
- Et ouvre la campagne aux investisseurs.
En échange, l’entreprise s’engage à rembourser le capital prêté avec intérêts, selon un échéancier contractuel.
Deux types de prêts existent :
- Le prêt amortissable, où le capital et les intérêts sont remboursés progressivement à chaque échéance (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) ;
- Le prêt in fine, où le capital est remboursé en une seule fois à la fin de la période. Les intérêts, eux, peuvent être versés périodiquement (mensuellement, trimestriellement, etc.) ou également in fine.
Les entreprises financées appartiennent à divers secteurs (immobilier, énergie,
Mon avis sur le crowdlending
J’aime beaucoup le crowdlending : il offre aux investisseurs une opportunité de diversification, souvent avec des taux d’intérêt attractifs, voire élevés. Cependant, ce type de placement comporte un risque réel de perte en capital.
Si l’entreprise emprunteuse rencontre des difficultés, elle peut ne pas être en mesure de rembourser. Et même si des garanties complémentaires ont été prises, il y a un risque de perte en capital.
Il faut donc :
- Bien analyser chaque projet ou société de gestion,
-
Diversifier ses investissements sur un minimum de projets/sociétés de crédit :
- Par exemple en crowdfunding immobilier, sur environ 30 projets sur 3 plateformes différentes.
- Privilégier des plateformes rigoureuses et reconnues.
Quels sont les avantages du crowdlending ?
Le crowdlending offre des rendements potentiellement élevés, notamment via le P2P Lending, mais implique une prise de risque. Il constitue aussi un bon moyen de diversification, en finançant des projets concrets alignés avec vos convictions.
Enfin, il est accessible, avec des montants d’investissement souvent faibles, dès quelques dizaines d’euros selon les plateformes, ce qui permet de diversifier sans mobiliser un capital important.
Voici un tableau des principaux avantages de chaque type de crowdlending : ours fréquent au refinancement d'emprunteurs très endettés. Soyez particulièrement prudent et lisez mon avis !
| Type de crowdlending | Avantages |
| TPE/PME | Rendements potentiels importants (6-12 % par an) Financement du développement de petites entreprises |
| Immobilier | Rendements potentiels importants (entre 9 et 12 % par an). Financer l’amélioration du parc immobilier |
| Energies renouvelables | Soutient des projets d’énergie renouvelable notamment Bon rendement (environ 6% par an), moins risqué que l’immobilier. |
| P2P Lending | Rendements potentiels importants (8-12 % par an) Accessibilité financière (montant minimum très bas). |
Pour aller plus loin sur le sujet, voici mon article sur les avantages et inconvénients du crowdfunding immobilier.
Quels sont les inconvénients et risques du crowdlending ?
Comme tout placement, le crowdlending comporte des risques, parfois sous-estimés par les néophytes.
Le principal danger reste le risque de défaillance de l’emprunteur qui se retrouverait dans une incapacité de rembourser : on parle ici de défaut de paiement. Si l’entreprise financée rencontre de graves difficultés, l’investisseur peut ne pas récupérer l’intégralité de son capital.
Certains projets peuvent être garantis par des actifs, mais cette garantie n’est jamais totale.
Le risque de liquidité est également à prendre en compte, puisqu’il est rarement possible de revendre facilement sa créance avant son remboursement.
Pourquoi les emprunteurs se financent via le crowdlending ?
Pour les emprunteurs, le principal avantage réside dans la possibilité d’accéder à des financements plus rapidement et de manière moins contraignante que dans le système bancaire traditionnel.
Pour certaines entreprises, c’est aussi une opportunité de valoriser leur image et leur communauté : lorsque des particuliers investissent dans un projet, il peut se créer une forme de soutien et de fidélisation.
Le crowdlending peut faciliter le montage de projets pour intéresser les banques, et il peut également venir en complément du financement des banques.
Les meilleures plateformes de prêt aux TPE/PME
Les Entreprêteurs
Les Entreprêteurs se distinguent par la variété de projets proposés, offrant ainsi la possibilité de diversifier ses investissements sur différents types de crowdfunding. Toutefois, les descriptions de projets restent moyennes, et quelques retards ainsi que défauts, invitent à la prudence.
PretUp
De son côté, PretUp se positionne comme un spécialiste du financement de petites sociétés régionales et offre un scoring détaillé. J’apprécie la transparence de sa plateforme et un reporting détaillé qui assure un suivi rigoureux des projets.
Cependant, le taux de défaut est un peu élevé comme pour toutes les plateformes finançant des PME.
BienPrêter
BienPrêter offre des rendements attractifs et des intérêts mensuels. Toutefois, j’observe de nombreux signes inquiétants, tels que des défauts et retards “cachés” et le recours fréquent au refinancement d'emprunteurs très endettés. Soyez particulièrement prudent et lisez mon avis !
Collecté : 147 000 000 €
Rendement cible : 11,9 %
À partir de 20 €
❌Conflit d'intérêts ?
❌Descriptions lacunaires
✅Interface efficace
Les meilleures plateformes de crowdlending des énergies renouvelables
Enerfip
Enerfip est le leader européen du financement participatif de projet d’énergies renouvelables. La plateforme vous permet de financer des projets concrets de production d’énergie (éoliens, photovoltaïques). Elle offre des performances solides depuis sa création en 2016.
Collecte : 656 000 000 €
Rendement cible : 6,56 %
À partir de 10 €
✅Marché secondaire
✅PEA-PME
✅Projets durables
Lendosphere
Seconde plus grande plateforme dans le financement de projets d’énergies renouvelables, Lendosphere présente de bons résultats. Vous financez des projets concrets de production d’EnR.
Collecte : 380 000 000 €
Rendement cible : 6,19 %
À partir de 50 €
✅Projets nationaux
✅Energies renouvelables
✅Projets durables
Lendopolis
Lendopolis, racheté par lendopshere fin 2024, propose également une rubrique « énergies renouvelables » avec des projets de production d’électricité. Elle se positionne comme la troisième plus grande plateforme dans le financement de projets d’énergies renouvelables.
Collecte : 261 800 000 €
Rendement cible : 6,19 %
À partir de 20 €
✅Projets locaux
✅Energies renouvelables
✅Projets durables
Les meilleures plateformes de crowdlending immobilier
La Première Brique
La Première Brique propose des projets immobiliers varié et assez nombreux, tout en étant très accessible avec un investissement minimum d'un euro. La plateforme se distingue par sa proximité avec sa communauté.
Collecte : 282 000 000 €
Rendement cible : 11,48 %
À partir de 1 €
✅Nombreux projets
✅Projets diversifiés
✅Très accessible
Monego
Monego se distingue par la qualité des projets présentés et un suivi rigoureux, témoignant de leur expertise dans la région Rhône-Alpes. La plateforme propose des projets réguliers, avec plusieurs par mois, et permet même un investissement via un PEA/PME.
Collecte : 118 000 000 €
Rendement cible : 9,35 %
À partir de 100 €
✅Rhone-Alpes
✅Descriptions soignées
✅Qualité des projets
Baltis
Baltis se distingue par la qualité des projets et la pertinence de leurs descriptions, avec un volume d’affaires correct affichant entre 2 et 4 projets par mois et l’avantage de l’éligibilité PEA-PME.
Collecte : 94 000 000 €
Rendement cible : 10,56 %
À partir de 1 000 €
✅Diversité des projets
✅PEA-PME
✅Descriptions soignées
Les meilleures plateformes de crowdlending européen (P2P Lending)
Mintos
Mintos est le leader du P2P Lending, la plateforme innove avec des produits comme les obligations fractionnées et les ETF. Attention à votre sélection de société à financer à cause du risque de change liés à des sociétés hors zone euro, ainsi que les risques géopolitiques des pays moins stables que l'Europe de l'Ouest.
Encours : 450 000 000 €
Rendement cible : 12,3 %
À partir de 50 €
✅Diversification
✅De bons emprunteurs
ℹ️… d'autres plus risqués
Peerberry
PeerBerry permet de financer des groupes de sociétés de crédit en dehors de l’Europe de l’Ouest ce qui implique des risques de change et géopolitique. De plus, la plateforme n'est pas régulée. Le niveau de rendement proposé peut être considéré comme insuffisant pour compenser ces incertitudes.
Encours : 110 000 000 €
Rendement cible : 8 à 9 %
À partir de 10 €
✅Diversification
ℹ️Non régulé
Robocash
Robocash propose d’investir dans ses propres sociétés de crédit dont certaines sont exposé à des risques de changes et géopolitique. Cependant, elle n'est pas régulée, son fonctionnement manque de transparence, et les risques de change et géopolitiques associés aux sociétés financées sont importants.
Encours : 80 000 000 €
Rendement cible : 8 à 11 %
À partir de 10 €
✅Diversification
ℹ️Non régulé
Quelle est la réglementation du crowdlending ?
En France, le crowdlending est soumis à une réglementation de l’Autorité des marchés financiers (AMF) .
Pour exercer, les plateformes doivent obtenir l'agrément PSFP. Le statut de Prestataire de Services de Financement Participatif atteste d’une gestion rigoureuse des flux financiers et du respect des obligations légales.
Les plateformes agréées doivent respecter différentes règles (conflits d’intérêts, suivi, transparence …) et communiquer leurs indicateurs de performances.
Quel est le rôle de la plateforme de prêt participatif ?
La plateforme de crowdlending sélectionne les projets, analyse la solvabilité des emprunteurs, et rédige une présentation accessible aux investisseurs.
Elle agit également en tant que représentant de la masse, c’est-à-dire qu’elle défend les intérêts des prêteurs en cas de problème avec l’emprunteur.
Sur le plan opérationnel, elle :
- Collecte les fonds des investisseurs ;
- Les transmet à l’emprunteur une fois la levée finalisée ;
- Puis gère les remboursements selon l’échéancier.
Elle assure aussi le respect du cadre réglementaire européen ESMA, avec l’agrément PSFP en France.
Quelle est la fiscalité du crowdlending ?
En France, les intérêts perçus au titre du crowdlending sont généralement soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, aussi appelé « Flat Tax ».
Ce taux global comprend :
- 12,8 % d’impôt sur le revenu ;
- Et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Il est également possible de choisir le barème progressif de l’impôt sur le revenu pour les personnes ayant un taux marginal d’imposition (TMI) à 0 ou 11 %.
Vous devez dans tous les cas déclarer vos gains. C’est une démarche relativement simple dans la mesure où les plateformes transmettent souvent les informations fiscales nécessaires pour faciliter cette démarche.
Pour approfondir ce sujet, voici mon article complet sur la fiscalité du crowdfunding.
FAQ : tout savoir sur le crowdlending
Quelle est la différence entre le crowdfunding et le crowdlending ?
Le crowdfunding désigne tout type de financement participatif, dont le crowdlending. En crowdlending, on prête avec remboursement et intérêts. En crowdgiving, il n’y a pas de retour financier. En crowdequity, on devient actionnaire.
Quelle est la meilleure plateforme de crowdlending ?
Il n’existe pas de placement universellement meilleur. Le bon investissement dépend de vos objectifs, de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de vos préférences personnelles. Voici notre article sur les meilleurs investissements.
Alexandre est investisseur depuis 2016. Après 9 ans de carrière dans le développement de logiciels, dont 2 ans au sein d'une banque privée, il a décidé de partager son expérience d'investisseur en créant Investissements-Faciles en 2020. Fort de 4 années consacrées à la création de contenus, Alexandre vous apporte ses connaissances en crowdfunding, bourse ou encore sur les différents supports d'investissements (assurances vie, CTO, PEA …).
Le crowdlending est une excellente opportunité dinvestissement pour diversifier son portefeuille, mais il faut vraiment faire attention aux risques de faillite des emprunteurs. Les plateformes bien réglées comme Enerfip ou La Première Brique offrent de bonnes garanties. Jaime bien lidée de financer des projets concrets, surtout dans les énergies renouvelables, mais la transparence reste un point crucial à surveiller.
Bonjour j’aimerais avoir votre avis sur AFRANGA.
Bonjour,
Je n’ai jamais creuser, je préfère ne pas donner avis.
Bonne journée,
Alexandre