Le Plan d’Épargne Avenir Climat, ou PEAC, est un nouveau produit d’épargne disponible en France depuis le 1er juillet 2024. Ce plan est conçu pour les jeunes de moins de 21 ans, et permet d’investir dans la transition écologique, sans aucune imposition. Sur le papier, cela peut être intéressant.
Aujourd’hui, je vais vous expliquer de quoi il en retourne, et vous donner mon avis sur le PEAC, à la lumière des éléments que nous avons actuellement. Cet article sera mis à jour régulièrement pour affiner mes propos.
Qu’est-ce que le Plan d’Épargne en Actions Climat ?
Le PEAC est un plan d’épargne exclusivement destiné aux jeunes de moins de 21 ans, dont les fonds sont uniquement destinés à soutenir la transition écologique.
Ce Plan d’Épargne Avenir Climat permet aux souscripteurs d’investir leur argent dans divers supports, des fonds actions, des fonds obligations ou encore des fonds immobiliers qui affichent :
Le PEAC se différencie des livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le LDDS. En effet, il n’offre pas des rendements fixes et définies. Du fait de ses conditions d’éligibilité et de ses objectifs, il diffère également du PEA ou du PER.
Le capital investi est garanti à 100 % à échéance des 21 ans. En revanche, le rendement est quant à lui non garanti. Aussi, il est clôturé automatiquement lorsque le titulaire atteint l’âge de 30 ans, avec une période de blocage minimale des encours de 5 ans.
Pour qui est destiné le PEAC ?
Le PEAC s’adresse aux jeunes de moins de 21 ans qui résident en France, et qui souhaitent se lancer dans l’investissement responsable. Un seul compte peut être ouvert par personne, et les parents peuvent ouvrir un compte pour leurs enfants dès la naissance.
Ce produit financier est donc ouvert aux mineurs et aux jeunes adultes :
- Pour les mineurs, c’est une opportunité pour les parents de placer l’épargne de leurs enfants, et de les sensibiliser dès leur plus jeune âge ;
- Pour les majeurs, c’est une opportunité de se lancer dans l’investissement responsable.
De plus, comme la possibilité pour les parents d’ouvrir un PER pour leurs enfants mineurs a été supprimée depuis le 1er janvier 2024, cela peut les orienter vers le PEAC.
Quand est-il avantageux d’utiliser un PEAC ?
Le PEAC est particulièrement avantageux pour les jeunes désireux d’investir dans la transition écologique, sur le moyen et long terme. De plus, ce produit bénéficie d’une fiscalité très avantageuse.
Quelle est la fiscalité du PEAC ?
Les revenus générés par le PEAC, à savoir les gains et les plus-values réalisés, sont exonérés :
- D’impôt sur le revenu (IR) ;
- Ainsi que des prélèvements sociaux.
Cela signifie que les jeunes investisseurs peuvent profiter des revenus générés sans se soucier de la fiscalité. L’article 3 de la loi de finances 2024 a spécifié cette exonération pour encourager les investissements dans la transition écologique.
Quel est le plafond du PEAC ?
Le montant maximal du PEAC que vous pouvez déposer est fixé à 22 950 €. Cela signifie que vos versements numéraires sont libres, mais qu’ils ne peuvent pas dépasser cette somme. Ce plafond est similaire à celui du Livret A.
Il est important de noter que, bien que ces versements puissent être effectués à tout moment, il ne faut jamais franchir ce seuil. Cela assure que vos investissements restent conformes aux réglementations établies.
La disponibilité des fonds du PEAC
Les fonds investis dans le PEAC sont bloqués pendant 5 ans minimum. Si le PEAC est ouvert avant les 13 ans du titulaire, ils sont déblocables dès sa majorité. C’est l’âge minimum pour le faire, sauf en cas d’invalidité ou de décès d’un parent.
À son ouverture, vous devez indiquer une date de liquidation prévue. Elle peut être ajustée à tout moment, sans dépasser l’âge de 30 ans, moment où le PEAC est automatiquement fermé.
Est-il possible de débloquer les fonds avant échéance ?
Après la période de blocage et jusqu’à la clôture automatique du plan, vous pouvez effectuer des retraits partiels à tout moment. Toutefois, un retrait vous empêchera d’effectuer de nouveaux versements sur le PEAC.
Cependant, il est possible de débloquer les fonds du PEAC avant l’échéance prévue :
- En cas d’invalidité du titulaire du PEAC ;
- En cas de décès du titulaire ;
- En cas de décès d’un parent du titulaire.
Qui propose le PEAC ?
Les institutions financières françaises pouvant proposer le PEAC sont :
- Les établissements de crédit ;
- Les sociétés d’investissement ;
- Les assureurs ;
- Les banque ;
Cependant, aucune d’entre elles ne le propose à l’heure où je vous parle.
Pourquoi y a-t-il pas d’offres PEAC sur le marché actuellement ?
Tout simplement parce que le PEAC est un produit récent. Les banques doivent encore développer des offres spécifiques et informer leurs clients. Il faut du temps pour que les épargnants se familiarisent avec ce produit.
Les contraintes réglementaires (limite de produits et de montant) et la taille du marché potentiellement assez restreint limitent les acteurs qui souhaitent se lancer. À mon avis, les premières offres de PEAC feront leur apparition entre septembre 2024 et juin 2025.
Comment ouvrir un PEAC : quelles sont les démarches ?
Pour ouvrir un PEAC, vous devez suivre les étapes suivantes.
Tout d’abord, assurez-vous que vous (ou votre enfant) puissiez en bénéficier. Le compte peut être ouvert dès la naissance et jusqu’à 21 ans. Vous devez fournir une pièce d’identité valide et un justificatif de domicile.
Vous devez ensuite choisir une banque, un courtier ou un assureur :
- Dans les deux premiers cas, il s’agira d’un PEAC bancaire, à savoir un compte titres, avec un compte en espèces associé ;
- Dans le troisième cas, il s’agira d’un PEAC assurantiel qui prendra la forme d’un contrat de capitalisation.
Lorsque votre choix est fait, prenez rendez-vous avec un conseiller pour discuter de ce produit d’épargne. Au cours de la rencontre, et si vous souhaitez vous lancer, vous devrez signer quelques documents administratifs.
Une fois l’ouverture initiée, vous devrez effectuer un versement initial. Ce montant peut varier selon l’établissement.
Quel est le taux de rendement attendu avec le PEAC ?
Le rendement du PEAC n’est pas fixé par l’État, contrairement au Livret A et dont le taux est réglementé. De plus, sachez qu’il n’est pas garanti à 100 %. Cela implique que les rendements varient en fonction de la performance des actions et des obligations des projets financés, et des risques encourus.
Selon les informations disponibles, on peut s’attendre à un rendement annuel moyen d’environ 5 %, mais rien n’est encore sûr. Dans cette hypothèse, ce taux est plus élevé celui du Livret A ou du LDDS, actuellement à 3 %.
Cependant, si vous souhaitez atteindre ce rendement plus important, vous devez être prêt à accepter d’être exposé au niveau de risque des fonds verts, ce qui n’est pas le cas du Livret A et ses rendements garantis.
Notez en revanche que le capital investi est garanti à 100 %, à échéance du blocage des versements supplémentaires, c’est-à-dire au 21 ans du bénéficiaire. Finalement, entre 3 % sécurisés et potentiellement 5 % non sécurisés, la différence n’est pas énorme..
À titre de comparaison, le fonds en euros EURO+ de Swiss Life, disponible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+, a fait 4,10 % en 2023, avec un niveau de risque faible et sans aucun bonus de rendement.
PEAC : en gestion libre ou en gestion pilotée ?
De plus, ce plan d’épargne existe en gestion libre et en gestion pilotée. Si la première option vous oblige à vous occuper tout seul de sa gestion, mais sans frais, la seconde la délègue à un professionnel avec des frais supplémentaires potentiellement importants. Cela baisse forcément votre rendement…
Au sujet de la gestion pilotée, les dispositions légales stipulent que :
- La proportion d’actifs à faible risque doit représenter au moins 70 % de l’encours de votre PEAC à partir de 2 ans avant la date de liquidation ;
- Le gestionnaire de votre PEAC doit vérifier le seuil de sécurisation de votre portefeuille au moins une fois par semestre, c’est-à-dire le pourcentage minimum d’actifs à faible risque que le portefeuille doit contenir.
Alexandre est investisseur depuis 2016. Après 9 ans de carrière dans le développement de logiciels, dont 2 ans au sein d’une banque privée, il a décidé de partager son expérience d’investisseur en créant Investissements-Faciles en 2020. Fort de 4 années consacrées à la création de contenus, Alexandre vous apporte ses connaissances en crowdfunding, bourse ou encore sur les différents supports d’investissements (assurances vie, CTO, PEA …).
