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Mintos Avis 2024 – Investisseur, après avoir repoussé cet article pendant 2 ans, suite à la fermeture des inscriptions aux Français, il est enfin l’heure de vous donner mon avis sur la plateforme Mintos. En quelques mots, c’est une plateforme de crowdlending européenne qui vous permet d’investir dès 50 € dans des prêts, et pour lesquels vous êtes rémunéré par des intérêts. Aussi, la rémunération moyenne de Mintos est particulièrement élevée, et c’est peut-être pour cela que cette plateforme en ligne vous intéresse.

Ce rendement moyen élevé de Mintos ne vient pas sans risque et nous verrons qu’il est nécessaire de bien comprendre le business de Mintos et de choisir avec soin à qui vous prêterez votre argent.

Table des matières

Mon avis complet sur Mintos en 2024

Mintos est le leader du crowdlending européen : on s’approche des 10 MILLARDS de prêts financés par la plateforme. De mon point de vue, si vous vous intéressez au crowdlending (aussi appelé P2PLending), c’est un indispensable à avoir dans votre portefeuille d’investissements. Cependant, je vous déconseille d’investir à l’aveugle sur cette plateforme puisque la qualité des investissements proposés est très variable.

Il est nécessaire d’avoir un œil critique sur les sociétés de crédit que nous finançons sur cette plateforme en ligne et d’en faire une sélection fine. Selon moi, il faut UNIQUEMENT se concentrer sur les 5 sociétés les plus solides d’après votre analyse (nous y reviendrons).

Après ce point d’attention, il est important de noter que Mintos innove régulièrement :

  1. Mintos est la seule plateforme de crowdlending européen à proposer une solution d’investissements réglementée ;
  2. Vous pouvez aussi acheter des fractions d’obligations de certaines sociétés présentent sur Mintos
  3. Mintos propose « un fonds » d’ETF avec de faibles frais, composé d’ETF action et obligation.

Pour bien investir sur Mintos et ne pas prendre de risques disproportionnés, il est important de comprendre le fonctionnement du crowdlending, nous reviendrons sur cet aspect un peu plus loin dans l’article.

Cependant, si l’on respecte quelques règles fondamentales, en matière de diversification et de limitation des risques associés au crowdlending, alors, à mon avis Mintos est un excellent moyen de diversifier son portefeuille au travers de dettes prises, notamment sur des sociétés de crédit européenne.

Points forts

  • Investissement dès 50 € (1€ sur le marché secondaire)
  • Le leader du crowdlending en Europe
  • Un volume de prêts disponibles important
  • Le plus souvent, intérêt ou amortissement mensuel
  • Diversification géographique et de typologie de projet
  • Rendement moyen brut > 12 %
  • Des nouveautés : Obligations fractionnés, ETF

Points faibles

  • Risque de change : pays et prêt hors zone euro
  • Risque géopolitique et politique dans des pays moins stables que l’Europe de l’Ouest
  • Le choix discutable d’offrir la possibilité d’investir dans des sociétés de crédit particulièrement fragiles
  • Investissement potentiellement illiquide
  • Risque de perte en capital

Mes investissements P2PLending sur Mintos

Pour le moment, je n’ai pas d’investissement « en cours » sur Mintos. Par contre, j’ai quelques défauts restants de la pandémie de 2020 et de la guerre Russo-Ukrainienne de 2022.

Mon compte en euros sur Mintos
Mon compte en euros sur Mintos

Cependant, je réfléchis fortement à réinvestir 2 000 à 3 000 € sur la plateforme lorsque j’aurai quelques liquidités, notamment sur les Bonds fractionnés ou les prêts (Notes) de certaines sociétés.

Présentation générale de Mintos

Mintos est la plus grosse plateforme de crowdlending européenne, dont l’activité est régulée grâce aux « Notes ». En janvier 2024, Mintos a financé plus de 9 700 000 000 euros de prêts. Le montant est particulièrement impressionnant, néanmoins, notez bien que le montant sous gestion est beaucoup plus faible avec 500 000 000 €. Cela s’explique par la durée très faible de certains prêts.

Mintos vous permet de financer indirectement :

  • Des prêts de particuliers de toute sorte (consommation, voiture, immobilier, des prêts sur gage) ;
  • Des prêts de petites entreprises (agricoles, services, financement de créances).

En tant qu’investisseur, vous financez ces prêts au travers d’instruments financiers régulés, appelés « Notes ». Ces notes sont simplement des regroupements de prêts structurés comme un seul produit financier.

Dans la description précédente, il y a 2 mots particulièrement importants : « financer indirectement ». Dans le cadre de Mintos, vous ne financez pas directement les particuliers et les entreprises qui demandent un prêt, mais les sociétés de prêts qui, elles-mêmes, vont prêter l’argent. Nous reviendrons sur les conséquences de ce montage.

Mintos jouit plutôt d’une bonne réputation, même si elle a connu des difficultés lors de la pandémie de Covid-19 en 2020, avec plusieurs sociétés de prêts qui ont fait faillite. Certaines connaissent encore quelques difficultés depuis le début de la guerre en Russie à cause des sanctions économiques qui complexifient largement les remboursements et la relation avec les sociétés russes.

Cependant, même au plus fort de la crise en 2020, la performance globale de la plateforme n’a pas été négative, même si certains ont connu des pertes conséquentes car ils prenaient des risques importants.

Type plateformeCrowlending européen
Régulation06.06.08.719/534 (Latvijas Banka)
PaysLettonie 🇱🇻
Dirigeant et actionnaire de référenceMartins Sulte (CEO) et Martins Valters (COO)
Année de création2015
Avis clients (Trustpilot / Google)3,7 et 4,4
Taux d’intérêt moyen brut12,02 %
Investissement minimum50 € et 1 € (marché secondaire uniquement)
Montant financé9 700 000 000 €
Montant de l’encours500 000 000 €
Montant en « Recovery »134 000 000 €
Perte (en montant)7 300 000 €
Bonus parrainageAucun, mais vous soutenez Investissements Faciles
Source : Statistiques historiques et Détails des prêts

Le montant en « Recovery » est le montant actuel à recouvrir (en défaut) par la plateforme, mais notez que ce montant de défaut a été beaucoup plus élevé dans le passé.


Aujourd’hui, le montant en recouvrement diminue très peu, et l’on peut s’attendre à ce que les pertes représentent finalement une part significative de ce montant, ce qui reste relativement faible par rapport aux montants investis (1,5 %) et aux rendements offerts.

Mintos : le leader d’un marché qui se structure

Mintos est le leader du crowdlending en Europe. Son principal concurrent finance 3 fois moins de prêts et propose beaucoup moins de diversité dans les sociétés à financer.

Même si tout n’est pas parfait, à mon avis Mintos est une plateforme de crowdlending incontournable si l’on souhaite investir dans ce domaine en 2024. Malgré les difficultés rencontrées à plusieurs reprises, cet acteur a su s’adapter et s’améliorer au fil du temps.

Avec le recul, on constate que les investisseurs qui sont restés sur les 5 sociétés les plus solides uniquement ont subi un niveau de défaut particulièrement faible. La plateforme propose quelques sociétés qui ont bien géré ces dernières années et même su se développer malgré un contexte difficile.

Mintos est le reflet d’un adage bien connu des investisseurs : “plus le rendement est élevé, plus le risque l’est également”. Ce sont les sociétés qui proposaient les taux les plus élevés qui se sont avérées avoir le plus de difficultés, voire qui ont fait faillite. C’est le signe que les due diligences de Mintos sont plutôt cohérentes.

C’est aussi le signe que Mintos accepte de proposer des investissements dans des sociétés particulièrement fragiles et qui portent un niveau de risque certain. C’est un point avec lequel je suis moins à l’aise puisqu’un investisseur plutôt débutant aura tendance à faire l’erreur d’aller là où le rendement est le plus fort.

Il est donc préférable de viser un rendement plus faible pour limiter le risque de défaut de la société financée.

Mon avis sur le crowdlending européen / P2PLending

Ce point me différencie de beaucoup de créateurs de contenu spécialisé dans l’investissement. En effet, un certain nombre d’entre eux vous promettront un investissement avec très peu de risques et des rendements très élevés. Soyons clairs : ce sont des conneries !

Je rappelle rapidement le fonctionnement du crowdlending, aussi appelé P2PLending tel qu’il fonctionne sur Mintos. Vous financez indirectement des prêts personnels ou professionnels en finançant la société de crédit qui va émettre ce prêt. La plupart des plateformes imposent aux sociétés de mettre en place un système de rachat de crédit aussi appelé « buyback ».

Dans un fonctionnement normal, cela veut dire que si le prêt subit un retard supérieur à 60 jours, le prêt est remboursé avec les intérêts par la société de crédit. Mais que se passe-t-il si la société de crédit fait faillite ? Eh bien, les remboursements s’arrêteront brusquement puisque vous prêtez bien à la société de crédit.

Prolongeons la réflexion : si ces sociétés se financent à 12 % en moyenne sur Mintos (plus le coût de mise en place), c’est probablement qu’elles ont des difficultés à se financer ailleurs. Ces taux indiquent que l’on parle de sociétés qui, pour certaines, sont très fragiles.

Performance net sur Mintos
Performance net sur Mintos

On est loin du tableau idyllique décrit par beaucoup et les performances nettes estimées de Mintos sont là pour le rappeler. Malgré tout, investir sur Mintos et le crowdlending européen n’est pas une mauvaise idée, pour autant que l’on maîtrise les risques et que l’on respecte quelques règles élémentaires !

Les bonnes pratiques pour investir sur Mintos et le crowdlending européen

La première chose est de ne pas considérer chaque projet comme un élément de diversification. Vous prêtez votre argent à une société de crédit : que vous ayez 3 prêts ou 25 prêts de la même société, vous êtes exposé à une seule société.

La première règle est de considérer que vous n’êtes pas diversifié si vous investissez sur plusieurs prêts d’une même société. Si cette dernière fait faillite, tous les paiements s’arrêteront. J’irai encore plus loin : comme il est possible d’investir sur plusieurs sociétés d’un même groupe, il faut limiter les montants investis par groupe de sociétés.

Partant de ce constant, on va pouvoir en déduire 2 nouvelles règles :

  • La deuxième règle est que la due diligence doit être faite au niveau de la société de prêt. Servez-vous du scoring de Mintos, de ExploreP2P et d’une analyse des résultats de la société ;
  • La troisième règle est que le montant maximum investi par société ne doit pas dépasser le montant que vous investiriez sur un projet de crowdfunding. Vous pouvez aller jusqu’au double de ce montant pour les sociétés les plus importantes et en meilleure santé, mais pas plus !

Investisseur, ces règles de bases vous incitent à réduire le risque et limiter les montants investis en crowdlending.  Le crowdlending est à considérer comme un investissement exotique, et à ce titre il doit représenter une part relativement faible de votre patrimoine financier global.

Comment choisir ses sociétés de crédit sur Mintos ?

Toutes ces crises et ces événements mettent en lumière l’importance du choix des sociétés de crédit. Et l’expérience acquise nous permet de définir des bonnes pratiques dans le choix de nos investissements pour réduire le risque.

Globalement, pour limiter l’impact des crises précédentes, il aurait fallu investir :

  • Dans des pays en zone Euro ;
  • Dans des pays stables politiquement ;
  • Dans des pays avec une situation géopolitique peu risquée ;
  • Dans les meilleures sociétés de crédit présentes sur la plateforme.

Ce dernier point n’est pas forcément simple à appréhender. Cependant, j’accorde une importance particulière au choix des sociétés de crédit.

Quels sont mes différents filtres de sélection sur Mintos ?

Avant de commencer, les images ont été pris courant 2023, les scores sur lesquels je me base évoluent régulièrement, il est important de refaire vous-même l’exercice !

Personnellement, je fais une première sélection à partir du Mintos Risk Score grâce à la page qui référence les notes des sociétés de crédit.

J’applique les filtres suivants :

  • Structure de coopération : 5 et +
  • Capacité de rachat : 7 et +
  • Performance du portefeuille de prêts : 7 et +
  • Efficacité de l’agent de prêt :  7 et +
Filtre sur le Mintos Risk Score - Avis Mintos
Filtre sur le Mintos Risk Score – Avis Mintos

Cette première sélection permet de faire ressortir une douzaine de sociétés ou groupes de société, que je filtre ensuite grâce à la notation et les commentaires proposé par ExploreP2P.Il vous restera alors entre 3 et 5 groupes selon votre exigence.

Tableau des meilleurs scores selon ExploreP2P
Tableau des meilleurs scores selon ExploreP2P

Pour chacun de ces groupes, je vais alors regarder les détails pour choisir les sociétés les plus pertinentes, au regard :

  • Des risques évoqués plus haut (de change, politiques et géopolitiques) ;
  • De la taille de société et du type de prêt.

Pour les investisseurs plus motivés, il sera possible d’aller voir les résultats financiers des sociétés, ce qui permet de détecter les sociétés les mieux gérées et les plus rentables.

Comment investir sur Mintos ? Les 3 stratégies existantes 

Vous pourrez investir de trois manières différentes sur Mintos :

  • L’investissement manuel ;
  • L’investissement custom ;
  • L’investissement délégué.

Il est tout à fait possible d’acheter sur le marché secondaire au travers de l’investissement manuel et l’investissement custom, ce qui peut offrir des opportunités intéressantes lorsque certains investisseurs sont pressés de revendre.

L’investissement manuel de Mintos

Comme son nom l’indique, l’investissement manuel consiste à choisir manuellement les investissements que vous souhaitez réaliser. Certes, c’est plus chronophage, mais cela vous permettra de décliner parfaitement la stratégie que vous souhaitez mettre en place, en sélectionnant un à un les prêts.

Pour investir manuellement, vous devrez :

  • Passer le menu « Prêts » puis « Parcourir les annonces » ;
  • Cela vous ouvre un écran vous permettant d’investir sur le marché primaire ou secondaire (1) avec de nombreux filtres (2,3) ;
  • Vous pouvez ensuite sélectionner rigoureusement vos critères afin de respecter votre stratégie ;
  • Bien entendu, il est possible d’enregistrer vos filtres (4) pour les réutiliser.
Présentation investissement manuel de Mintos
Présentation investissement manuel de Mintos

Les filtres les plus importants sont :

  • La durée ;
  • Le taux d’intérêt ;
  • Le buyback ;
  • La monnaie ;
  • Les pays
  • Le Mintos Risk Score, c’est-à-dire le niveau de fiabilité des sociétés ;
  • Les sociétés de crédit.

Cette stratégie vous permet d’investir aussi bien sur le marché primaire que secondaire, en euro ou bien dans d’autres monnaies. Il est important de noter qu’il est possible de faire du change directement sur la plateforme en ligne Mintos, et ce avec des frais raisonnables !

Les stratégies d’investissements custom

Il s’agit d’un outil d’investissement qui va vous permettre d’investir automatiquement en fonction des paramètres que vous saisissez. Pour y accéder, il suffit :

  • S’aller sur « Prêts » puis « Créer un portefeuille » ;
  • Puis sélectionnez la stratégie d’investissement « Mintos Custom » et « Automatisée ».
Avis Mintos - Accéder à l'auto invest
Avis Mintos – Accéder à l’auto invest

Vous avez alors accès un écran de paramétrage de votre stratégie d’investissement. Vous retrouvez une partie des filtres que nous avons vue pour l’investissement manuel, mais sous une forme différente.

Nous avons des filtres sur la liste de société (2) qui permettent de filtrer sur :

  • Le Mintos Risk Score ;
  • Les pays ;
  • Le type de prêt ;
  • Les sociétés à financer.
Avis Mintos - Paramétrage auto invest
Avis Mintos – Paramétrage auto invest

Vous pouvez ensuite paramétrer le taux d’intérêt et la durée souhaitée pour les prêts (3). À droite, vous avez le nombre de prêts disponibles actuellement avec vos paramétrages. Un peu plus bas, vous pouvez paramétrer le nom de votre stratégie, le montant maximum à investir et le montant à investir dans chaque prêt.

Il y a ensuite 3 options de diversification :

  • Dynamique : gérée par Mintos en fonction du nombre de sociétés choisies et des prêts disponibles. Allocation limitée à 15 % par société sélectionnée sauf si vous n’incluez pas assez de sociétés pour que le tout fasse 100 % ;
  • Personnalisée : vous choisissez la diversification exacte de votre portefeuille ;
  • Désactivé : pas de règle de diversification cela se fera en fonction des prêts disponibles.

Comme il est possible de créer plusieurs plans d’investissement Custom, les possibilités sont multiples :

  • 1 portefeuille custom par groupe de sociétés choisi, sans diversification particulière ;
  • 1 portefeuille plus générique (tous les groupes et sociétés choisis), avec une diversification dynamique ou personnalisée en fonction du niveau de contrôle souhaité.

La première option peut mener à un peu plus de cash-drag, mais vous permettra de contrôler plus finement votre exposition. Ce type d’investissement vous permet d’investir sur le marché primaire et secondaire mais aussi d’investir au travers de 10 monnaies différentes.

L’investissement délégué

Il s’agit d’un outil d’investissement qui va investir totalement automatiquement en fonction de critères définis par Mintos. Pour y accéder, il suffit d’aller sur « Prêts » puis « Créer un portefeuille ».

Vous pouvez ensuite choisir parmi trois stratégies :

  • Mintos Core : Mintos investit dans tout type de prêt ;
  • Prudente : Mintos investi seulement dans les sociétés les mieux notées ;
  • À rendement élevé : Mintos investit cette fois-ci dans les prêts les plus rémunérateurs.

Comme pour l’investissement automatisé, il faut y accéder par « Prêt » puis « Créer un portefeuille », puis vous avez accès aux stratégies.

Avis Mintos - Stratégies d'investissement
Avis Mintos – Stratégies d’investissement

Le gros avantage de cette fonctionnalité est que vous pouvez revendre l’ensemble des prêts (sauf ceux en retard) et récupérer une part importante de vos investissements en quelques heures maximums sans frais.

Le gros inconvénient est que vous ne choisissez pas les sociétés de crédit à qui vous décidez de prêter de l’argent ! Or Mintos a déjà montré par le passé que les sociétés choisies ne sont pas forcément les meilleures.

Je ne suis pas convaincu par la qualité de ce produit. Si vous souhaitez essayer cette formule, je vous conseille de rester sur la stratégie « Prudente ».

Le marché secondaire Mintos pour revendre (et acheter) vos prêts

Le marché secondaire est une fonctionnalité très importante de Mintos car elle vous permet :

  • De vendre vos prêts si vous avez besoin de liquidité, d’autres investisseurs pourront ainsi les racheter ;
  • D’acheter des prêts à d’autres investisseurs, avec parfois, des remises intéressantes.

Si vous souhaitez revendre vos prêts, il faudra tout de même s’acquitter de frais à hauteur de 0,85 % du montant vendu. Ces frais sont très raisonnables selon moi.

Il est important de noter que la liquidité est généralement assez forte sauf cas exceptionnel (faillite, situation économique ou géopolitique compliquée) et que vous pourrez revendre facilement vos prêts à leur valeur ou avec une petite décote en quelques heures.

Pour y accéder, il faut suivre la même procédure que pour l’investissement manuel :

  • Allez dans le menu « Investir » puis « Parcourir les annonces » ;
  • Vous devez ensuite sélectionner « Marché secondaire » ;
  • Vous avec maintenant le prix affiché (1) avec une remise sur la valeur initiale (en vert) ou, au contraire, une prime (en rouge) ce qui fait que vous paierez votre investissement plus cher que sa valeur initiale : ne vous faites pas piéger !

Une autre valeur importante est le YTM. Il correspond au taux d’intérêt annualisé calculé en incluant la remise ou la prime. Ce sera votre rendement annuel si vous achetez ce prêt et que vous le conservez jusqu’à son terme.

Mon avis sur le marché secondaire de Mintos
Mon avis sur le marché secondaire de Mintos

Attention : Il ne faut pas acheter n’importe quoi sur le marché secondaire sous prétexte que l’achat est décoté. Si une société est de mauvaise qualité, voire pire en difficulté, il est possible que certains investisseurs veuillent se débarrasser de leurs dettes, à juste titre !

Mon avis sur la gestion des crises de Mintos

Dans sa courte histoire (création en 2015), Mintos a déjà eu à gérer deux crises très importantes, ce qui a forcé l’entreprise à se structurer rapidement pour mettre en place un dispositif de recouvrement plus robuste. Mais cela a aussi exposé les faiblesses du crowdlending et des sociétés présentes sur Mintos.

La pandémie de 2020 sur Mintos

Je rappelle le schéma : en quelques jours, la plupart des économies mondiales ont été fermées et une partie des citoyens n’avait même plus le droit de sortir de chez eux.

La suite est simple à deviner. Les emprunteurs ne gagnaient plus d’argent pour rembourser leurs prêts, les sociétés de crédit ne pouvaient pas rembourser leurs créanciers (dont les investisseurs de Mintos) et plusieurs d’entre elles ont fait faillite.

Eh oui, tous les pays ne sont pas la France et beaucoup de pays ont un système social beaucoup moins protecteur, notamment les pays de l’Est, africains ou asiatiques d’où proviennent une partie des sociétés de crédit !

Les difficultés de Mintos

Durant cette période compliquée, les difficultés de Mintos ont été réelles, mais elles étaient logiques car personne ne savait où tout cela nous mènerait :

  • Des sociétés de crédits ont arrêté de payer de manière préventive ;
  • D’autres ont simplement fermé boutique ;
  • L’équipe de recouvrement n’était pas prête (et ne pouvait pas l’être) pour une telle vague d’impayés.

La situation a été délicate pendant quelques mois, et a fini par revenir relativement au calme. Cependant, ce passage difficile a laissé des traces :

  • Le taux de défaut s’est envolé, nuisant à l’image de Mintos ;
  • Certaines sociétés ont profité des réglementations temporaires pour ne pas rembourser leur dette.

Mintos a dû se remettre en cause profondément, ce qui a amené une longue période de flottement. Il est souvent reproché à Mintos d’être la société de crowdlending qui a le plus souffert de cette période. Cependant, les modèles des principaux concurrents sont souvent différents.

Quels sont les sont les frais de Mintos ?

Globalement, les frais de Mintos sont raisonnables dès lors que vous ne gardez pas de cash inactif votre compte avec du cash qui dort dessus.

SITUATIONFRAIS ASSOCIÉS
Change de devisesÀ partir de 0,50 % en fonction des devises
Marché secondaire0,85 % sur vos ventes sur le marché secondaire
Inactivité, si vous laissez plus de 100 € non-investis pendant plus de six mois consécutifs2,90 € par mois
Frais de recouvrement en cas de défaut d’une société de prêt
Il s’agit de frais au succès
Variable en fonction du recouvrement

Le buyback ou Rachat de crédit mis en place par Mintos

Le Buyback est une fonctionnalité offerte par beaucoup de plateformes de crowdlending européen.

Le fonctionnement est simple : si votre prêt atteint un certain nombre de jours de retard (60 jours généralement), il est automatiquement racheté par la société de crédit qui l’a émis. Cela vous évite de perdre de l’argent en cas de défaut. Le garant du prêt est donc la société de crédit, elle-même.

ATTENTION : pour autant, votre prêt n’est pas protégé à 100 %. Si la société de crédit fait défaut, elle ne peut plus racheter votre prêt et plus d’une dizaine de sociétés de crédit disponibles sur Mintos ont fait défaut pendant la crise COVID.

C’est pourquoi le choix des sociétés est le critère le plus important sur Mintos pour réduire le risque de son investissement.

Mintos avis 2024 : les inconvénients de la plateforme

Le manque cruel d’information sur les projets

Il y a de quoi dérouter les aficionados des plateformes de crowdfunding immobilier en France, habitués généralement aux descriptions de projet détaillées :

Chez Mintos, vous n’aurez que les informations suivantes :

  • La montant du prêt financé ;
  • Le taux de rendement pour l’investisseur ;
  • Le taux de rendement du prêt ;
  • L’âge et le sexe de la personne qui emprunte.

Et il en est de même avec la société de crédit qui porte l’investissement. Vous n’aurez que des informations basiques sur son activité ainsi qu’un score global, découpé en 4 sous-scores évaluant celle-ci.

On peut noter l’effort de joindre une présentation corporate et des résultats financiers, mais :

  • Les résultats financiers sont des documents comptables difficiles à appréhender
  • Le tout en anglais, bien entendu…

Bref, ces documents sont inexploitables par une part importante des investisseurs.

La mauvaise sélection des sociétés de crédit

Les différentes crises récentes ont révélé que bon nombre d’acteurs financés au travers de Mintos sont des sociétés fragiles qui ne supportent pas un changement géopolitique et économique brutal.

Le risque de défaut est relativement élevé : il ne faut surtout pas investir à l’aveugle et effectuer quelques recherches en amont de votre investissement. Il est préférable de sélectionner soigneusement les sociétés de crédit comme vous le faites en crowdfunding immobilier.

La performance affichée peut être trompeuse

La performance moyenne affichée (12,02 %) est un peu optimiste car elle inclut les sociétés de crédit les moins bien notées. Ce sont des investissements vraiment très risqués dans lesquels et il y aura des défauts et pertes qui feront baisser le rendement réel.

N’ajoutez pas du risque inutilement, et concentrez-vous sur les sociétés les plus solides qui peuvent vous apporter entre 9,5 % et 11 % avec un minimum de défauts. Je vous explique comment je procède pour faire ce choix dans les bonnes pratiques, un peu plus tôt dans l’article.

Les différences entre Mintos, Robocash et Peerberry

Robocash et Peerberry sont deux des concurrents les plus importants de Mintos, et les 3 sont souvent comparés. J’aurai l’occasion de faire des présentations de ces concurrents également.

Cependant, les comparaisons souffrent d’un biais important car ces sociétés ont des fonctionnements différents :

  • Mintos est une marketplace : elle finance une majorité de société ne lui appartenant pas ;
  • Peerberry est également une marketplace, mais elle finance majoritairement des sociétés de son groupe :
    • sur les 5 groupes référencés, le groupe qui détient Peerberry représente 75 % des sociétés ;
  • Robocash finance EXCLUSIVEMENT son groupe.

Les sociétés d’un même groupe ont un actionnariat commun et vont toutes dans la même direction : il y a peu d’intérêt de ne pas payer. Mais, en cas de difficultés d’une société du groupe, cela peut pousser la plateforme à ne pas être efficace, voire à freiner des quatre fers, dans le recouvrement envers se propre société afin de la protéger.

Nous avons le cas sur la plateforme Lendermarket (que je déconseille).

Au contraire, dans le cas de Mintos, l’intérêt des dirigeants des sociétés n’est pas du tout aligné avec celui de la plateforme de crowdlending, ce qui conduit inévitablement à des conflits.

Cependant, il ne faut pas croire que les solutions proposées par ces plateformes sont meilleures. Peerberry est très peu diversifiée et la majorité des sociétés de crédit de sont exposées à un risque géopolitique (Ukraine, Kazakhstan) ou un risque de change (Philippines, Kenya, Inde, Ukraine, Pologne, Kazakhstan).

Sur Robocash, comme il s’agit d’un seul groupe, les montants à investir en respectant une bonne diversification seront très limités et certaines de leurs sociétés sont impactées par les risques de change et géopolitique également. 

L’avis Mintos de la communauté des investisseurs en 2024

Globalement, les  avis Mintos sont plutôt corrects, voire bons, malgré les périodes difficiles. Les investisseurs gratifient la plateforme de  4,3/5 avec 114 avis sur Google :

Les avis Mintos sur google
Les avis Mintos sur google

L’avis Mintos sur  TrustPilot  est un peu moins bon, avec un score un peu moins élevé : 3,9/5 sur 3 174 avis :

Les avis Mintos sur Trustpilot
Les avis Mintos sur Trustpilot

De manière générale, comme nous le disions précédemment, l’avis Mintos est impacté par les périodes difficiles que la plateforme a subies. Il faut avouer que le recouvrement est long et difficile pour une partie des défauts.

Découvrez mes avis et analyses sur le Telegram communautaire

Je partage très régulièrement des analyses de projets de mes plateformes préférées, mais aussi des descriptifs plus génériques sur certaines plateformes au gré de mes découvertes. On y échange régulièrement autour du crowdlending (P2PLending)

Exemple de description de projet sur Telegram
Exemple de description de projet sur Telegram

Pour avoir accès à ces analyses exclusives, je vous invite à rejoindre le canal Télégram de la communauté.

Les risques à comprendre avant d’investir sur Mintos

Lorsque vous investissez sur Mintos, vous faites face à un nombre de risques relativement important dont il faut avoir connaissance :

  • Le risque de faillite des sociétés de crédit : c’est le plus évident. Si une société de crédit fait faillite, elle arrêtera de vous rembourser et il faudra attendre le recouvrement. Dans ce cas, il est probable que vous subissiez une perte ;
  • L’illiquidité potentielle : ce risque est relativement ténu grâce à l’existence d’un marché secondaire. Cependant, pendant des périodes de stress des marchés (guerres, instabilité économique), il peut être difficile de vendre ses positions car les acheteurs ne seraient pas au rendez-vous ;
  • Le risque de change : que vous investissez sur des prêts en euros ou dans d’autres monnaies, vous pourriez y être exposé puisque certaines sociétés empruntent en euro et financent des prêts dans leur monnaie locale ;
  • Le risque économique/politique et géopolitique : sur Mintos, vous investissez hors de France et vous pourriez avoir de mauvaises surprises : krach économique, révolte, guerre, situation politique tendu. Tous ces événements peuvent conduire à des difficultés de remboursement et des pertes potentielles.

Il faut faire très attention à ces risques sur Mintos, des risques faciles à réduire en prêtant uniquement aux sociétés de crédit les plus solides qui opèrent dans l’Union européenne. Ne cédez pas aux sirènes d’un taux facial élevé dont vous auriez du mal à évaluer le risque.

Mon avis final sur Mintos, le leader du crowdlending européen en 2024

Points forts

  • Investissement dès 50 € (1€ sur le marché secondaire)
  • Le leader du crowdlending en Europe
  • Un volume de prêts disponibles important
  • Le plus souvent, intérêt ou amortissement mensuel
  • Diversification géographique et de typologie de projet
  • Rendement moyen brut > 12 %
  • Des nouveautés : Obligations fractionnés, ETF

Points faibles

  • Risque de change : pays et prêt hors zone euro
  • Risque géopolitique et politique dans des pays moins stables que l’Europe de l’Ouest
  • Le choix discutable d’offrir la possibilité d’investir dans des sociétés de crédit particulièrement fragiles
  • Investissement potentiellement illiquide
  • Risque de perte en capital

À mon avis, Mintos est une plateforme intéressante dès lors que l’on en maîtrise les nombreux risques et que l’on se concentre sur les sociétés de crédit les plus solides. Pour éviter de trop concentrer vos investissements, vous devez comprendre le fonctionnement réel du crowdlending proposé par Mintos. Ainsi, en plus de faire une sélection rigoureuse des sociétés de crédit, il est nécessaire d’investir des sommes raisonnables sur chaque groupe de société pour limiter son exposition à une potentielle faillite.

Mintos est un excellent moyen de diversifier son portefeuille, et leur solution d’investissements automatisés (Mintos Custom) me paraît intéressante pour faciliter la vie de l’investisseur. Cela ne vous empêche pas de suivre régulièrement l’évolution des sociétés sur lesquelles vous investissez pour anticiper les potentiels problèmes de celles-ci.

Des plateformes alternatives à Mintos ?

Mon avis sur Mintos vous encouragera peut-être à chercher des alternatives plus ou moins équivalentes. Pour parfaire votre appréciation du P2Plending, voici quelques avis d’autres plateformes de crowdlending européen, malheureusement non-régulées :

  • PeerBerry : un acteur qui a bonne réputation et qui est liée à Aventus Group (domaine des solutions de crédit digital) ;
  • Robocash : vous propose d’investir dans des prêts personnels en Espagne et en Asie en paramétrant un robot d’investissement.

FAQ : questions pour parfaire son avis Mintos

Lorsque vous prêtez de l’argent à une société au travers de Mintos, vous détenez des « Notes ». C’est un produit financier régulé qui regroupe plusieurs prêts d’une société de crédit. Ces notes sont des titres de créance au même titre qu’un prêt ou une obligation.

C’est un produit financier réglementé qui regroupe plusieurs prêts d’une société de crédit. Ces notes sont des titres de créance au même titre qu’un prêt ou une obligation.

Mintos est régulée en Lettonie auprès de la Banque de Lettonie comme entreprise d’investissement sous le numéro de licence 06.06.08.719/534.

Mintos propose un taux moyen de 12,02 % / an avec un amortissement ou des intérêts généralement mensuels. Le rendement est entendu brut de fiscalité et de potentielles pertes. Or, nous le voyons dans cet article, il y a un risque de perte.

Oui, vous pourriez être amenés à subir des frais, cependant ils sont relativement raisonnables :

  • 0,85 % du montant vendu sur le marché secondaire ;
  • 0,5 à 1 % de frais si vous faites du change de monnaie ;
  • 2,90 €/mois si vous n’avez pas investi depuis plus de 6 mois et avez plus de 100 € disponible sur votre compte.

Les investissements en notes sont prévus sur 1 à 72 mois, les durées sont très variables et vous pourrez choisir de vous exposer à des projets plutôt courts ou longs.

Oui, il y a un marché secondaire relativement liquide : c’est l’un des points forts de la plateforme Mintos.

Vous serez prélevés à la source de 5 % des intérêts, que vous pourrez déduire. Globalement, vous êtes soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) soit 30 % sur les intérêts que vous recevrez.

Il existe des moyens de réduire cette imposition pour certains profils :

  • Si vous êtes dans la tranche marginale d’imposition à 11 % maximum ;
  • Si vous cotisez à un système de santé étranger (certains frontaliers par exemple);
  • Si votre résidence fiscale est à l'étranger.

Mintos n'est qu'un intermédiaire, les contrats sont noués entre vous et la société émettrice des notes, vous n'êtes donc pas dépendant de Mintos pour vous faire rembourser. Cependant, il pourrait être compliqué de se faire rembourser par des sociétés situées dans des pays exotiques.


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