Lucya Cardif PER Avis : Notre analyse complète du Nouveau PER

Après le franc succès de l’assurance vie Lucya Cardif, Lucya propose un PER qui reprend les mêmes bases que cet excellent contrat. Sans contestation possible, Lucya Cardif PER sera un des meilleurs PER en gestion libre du marché grâce à ses frais contenus et au nombre d'unités de compte proposés.

Pour plus d’informations sur le PER, voici notre article sur le sujet.

Cet article a été rédigé en partenariat avec assurancevie.com.

Mon avis sur Lucya Cardif PER : en résumé

*Investir comporte un risque de perte. Il ne s'agit pas d'un conseil en investissement.
*Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs.

Avis des clients Lucya Cardif PER

Les Investisseurs ont une bonne image de Lucya, en témoignent les avis Trustpilot. Ces derniers offrent une note de 4,2 / 5 sur 312 avis.

Sur Google, les avis sont bons également avec une note de 3,5 / 5 sur 60 avis.

Cette note reflète à la fois les très bons retours d'expérience sur les produits proposés par Lucya, mais aussi quelques faiblesses, avec 23 % de témoignages à 1 étoile qui évoquent :

• L’impossibilité de réaliser certaines tâches en ligne ;
• Un service client parfois difficile à joindre.

Il est dommage que Lucya Cardif ne propose pas encore l’ensemble des fonctionnalités en ligne pour simplifier la vie des investisseurs. D’après mes informations, des nouvelles fonctionnalités arriveront prochainement.

Présentation générale du PER Lucya Cardif

Qui est Lucya de Assurancevie.com le distributeur ?

Assurancevie.com est un courtier en ligne spécialisé dans l'épargne, créé en 2010. Avec plus de 170 000 clients et 6milliards d'euros d'encours, c'est l'un des leaders français de l'assurance-vie en ligne.

 La société propose plusieurs contrats d’assurance vie et PER comme Lucya Abeille, Puissance Avenir, Lucya Cardif, Lucya by Axa  en partenariat exclusif avec différents grands assureurs français : Abeille Assurance, Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), Cardif (BNP Paribas) et Axa

Qui est l’assureur Cardif de Lucya Cardif PER ?

Cardif est l’assureur du groupe BNP Paribas. C’est un des plus grands assureurs européens proposant un nombre important de produits d’épargne, de retraite, d’assurances et de prévoyance. Cardif est un acteur important avec plus de 280 milliards d’euros d’actifs gérés et un chiffre d’affaires de plus de 35 milliards d’euros en 2024.

Fiche d'information de Lucya Cardif PER

Type de produit	Plan Épargne Retraite (PER)
Régulateur	CIF (Orias 07004394) ACPR
Assureur	BNP Paribas Cardif
Distributeur	Lucya – Assurancevie.com
Pays	France 🇫🇷
Année de création	2010
Avis clients (Trustpilot et Google)	4,2 / 5 et 3,5 / 5
Investissement minimum	500 € en dépôt libre (500 € au premier dépôt) 50 € / mois en programmé
Les fonds euros	Fonds euros Général Retraite (2,75 % en 2024)
Liste des unités de comptes	Plus de 2 300 UC dont : ✅ +1 000 actions ✅ +70 ETF ✅ +850 Fonds actions ✅ +290 Fonds obligataires dont +40 fonds datés ✅ 20 supports immobiliers (dont 6 SCPI) ✅ 2 fonds de private equity ✅ 8 fonds monétaires
Fonctionnalités	✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rente viagères ✅ Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ✅ Arbitrages progressifs (sécurisation) ✅ Stop loss et take profit
Frais du contrat d’assurance vie	– 0 % de frais de versement – 0 % de frais de d’arbitrage (0,1 % sur ETF) – 0,5 % de gestion annuel sur les UC – +0,25 % en cas de gestion pilotée – 1,5 % de frais sur rente + Frais liés aux unités de comptes choisies

Le bonus du moment avec le contrat Lucya Cardif PER

Jusqu'au 8 décembre 2025, Lucya propose jusqu'à 1,6 % de rendement bonus sur son fonds euros “Fonds général” en 2025 et 2026.

Pour un nouveau contrat ou un versement complémentaire sur le contrat Lucya Cardif PER :

• Versement minimum de 500 € ;
• 40 % minimum investis sur des supports en unités de compte ;
• Seul le Fonds général pourra bénéficier du bonus.
• Majoration du rendement de 60 %, plafonné à 1,6 % de rendement
  • Si rendement est de 2,5 % alors le bonus est de 1,5 %
  • Si le rendement est de 3 % alors le bonus est de 1,6 %

Lucya Cardif PER est-il fiable et réglementé ?

Oui, Lucya Cardif PER est un produit fiable et réglementé. Il n’y a aucun risque d’un point de vue fiabilité, que ce soit avec le distributeur Assurancevie.com ou l’assureur derrière le contrat qui est l’une des références françaises.

Quels sont les garanties du contrat Lucya Cardif PER ?

Les assureurs disposent d’un fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 €. Cependant, Il est important de souligner que, face aux dépôts de ses clients, un assureur détient des actifs. Ainsi, il faudrait une gestion déficiente et une situation financière dégradée pour occasionner des pertes pour les clients.

Quels sont les avantages du PER Lucya Cardif?

Un très large choix d’unités de compte

Lucya Cardif PER se distingue par une offre exceptionnelle de plus de 1 000 titres vifs accessibles directement, et plusieurs centaines de fonds actions et obligataires dont 70 ETF et plusieurs dizaines de fonds obligataires datés.

Cette diversité est très rare sur un PER et permet de construire un portefeuille sur mesure que vous ayez un profil d’investisseur agressif ou prudent.

Le loyer des SCPI est 100% reversé

Contrairement à la plupart des PER qui prélèvent 15% des loyers, Lucya Cardif reverse l'intégralité des revenus locatifs. Sur une SCPI à 5% de rendement, cela représente 0,75 % de performance supplémentaire par an – un avantage considérable sur le long terme.

Des frais parmi les plus faibles du marché

Avec seulement 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, Lucya Cardif PER affiche les frais les plus compétitifs du marché.

À titre de comparaison, la moyenne du marché se situe autour de 0,7 à 1 % par an pour des acteurs plus traditionnels.

Les fonctionnalités de Lucya Cardif PER

Lucya, au travers du contrat Lucya Cardif PER, propose des fonctionnalités qui vont vous permettre d’optimiser vos investissements :

• Versements libres dès 500 € ;
• Versements programmés dès 50 € ;
• Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ;
• Arbitrages progressifs : Investissements / Désinvestissements progressifs ;
• Stop loss et take profit : Sécurisez vos investissements.

Analyse des frais du PER Lucya Cardif

Voici un tableau des principaux frais appliqués par Lucya Cardif, et une comparaison de ses faibles frais avec ceux appliqués par une banque traditionnelle pour un PER :

Type de frais	Lucya Cardif PER	PER Banque Traditionnel
Frais d'entrée	0%	1-3%
Frais d'arbitrage	0% 0,10 % sur ETF et actions	0,5-1%
Frais de gestion UC annuelle	0,50%	1%
Frais gestion déléguée	+0,25%	+0,50%
Loyer SCPI Reversé	100%	85 %
Frais sur rente	1,5 %	3%

L'impact cumulé des frais sur votre capital

Il est important de comprendre l’impact massif de ces frais sur le très long terme. Prenons un exemple sur 20 ans avec 100 000 € investis et 5 % de rendement brut annuel.

Avec Lucya Cardif PER :

• Frais totaux : 0,50 %/an
• Rendement net : 4,50 %
• Capital final : 241 000 €

Avec un PER bancaire classique :

• Frais totaux : 1,00 %/an + 3 % entrée
• Rendement net : 3,50 %
• Capital final : 212 000 €

La différence est abyssale : 29 000 € ! Dans un PER, les frais ne sont pas un détail : c'est LE critère numéro un.

Le fonds euro Lucya Cardif PER : Fonds Euro Général Retraite

C’est le fonds euro « classique » proposé et géré par l’assureur du contrat, Cardif. Ce dernier propose plusieurs avantages :

• Il est garanti à 99,3 % (0,7 % de frais) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros ;

Année	Performance nette Fonds euro général Cardif
2024	2,75 %
2023	3 %
2022	2 %
2021	1,10 %
2020	1,20 %

Performance du Fonds euro général Cardif par année

On peut noter que ce fonds euros a connu des années très difficiles entre 2017 et 2021, avec des rendements inférieurs à 2 %. D’ailleurs, même aujourd’hui, le rendement est assez moyen.

Les supports d'investissement disponibles sur PER Lucya Cardif

Lucya Cardif PER propose l’une des meilleures diversifications en termes de supports d’investissement, même s’il présente un point faible. En effet, le nombre de supports immobiliers est limité.

Critères	Lucya Cardif PER	PER banque traditionnelle
Nombre d'UC	+2000	50-150
ETF	70+	0-10
SCPI	5+	0-5
Actions directes	1000+	0
Fonds Divers	700+	50-150
Private equity	0-5	0-2
Fonds obligataires datés	40+	0-2
Produits structurés	0-5	0-5

Il semble que l’intégralité des supports (notamment titre vifs) n’est pas répertoriée dans la liste des supports disponibles.

Les meilleurs ETF disponibles du PER Lucya Cardif

Lucya Cardif PER propose une sélection d'ETF très intéressante pour un PER, avec un grand nombre d'ETF Amundi, et certains sont particulièrement intéressants :

Nom	Indice	ISIN
Amundi Core MSCI World	MSCI World	IE000BI8OT95
Amundi MSCI World Climate Paris Aligned	MSCI World Climate Paris Aligned	IE000CL68Z69
Amundi S&P 500 Swap	S&P500	LU1135865084
Amundi CAC 40	CAC 40	FR0013380607
BNP Easy Stoxx Europe 600	STOXX 50	FR0011550193
Amundi PEA MSCI Emerging EMEA ESG Leaders	MSCI EM EMEA Ex-Egypt ESG	FR0011440478

On le voit, même si le choix reste limité par rapport à l'univers des possibles en ETF, Lucya Cardif PER permet de diversifier dans la plupart des zones géographiques

Investissez sur d’autres classes d’actifs avec les ETF

Avec le PER Lucya Cardif, il est également possible d’investir dans des ETF obligataires, ce qui peut être une solution intéressante pour réduire son niveau de risque :

Nom de l’ETF	Indice	ISIN
iShares EUR Corporate Bond 0-3yr ESG EUR	Obligation : Dette courte durée d’entreprises européennes avec filtre ISR	IE00BYZTVV78
Amundi EUR High Yield Corp Bd	Obligation : Dette haut rendement (et risque) d’entreprises européennes avec filtre ISR	LU1812090543
Lyxor Smart Overnight Return C-EUR	Fonds monétaires	LU1190417599

De mon côté, je préfèrerais profiter de la sélection de fonds obligataires datés. Les ETF obligataires sont rarement performants sur le long terme.

La plus belle sélection d’actions (titres vifs)

Lucya Cardif PER propose une sélection importante de titres vifs (actions ou obligations cotées), notamment en actions avec près de 1 000 grosses actions mondiales listées. Il est rare de trouver une offre aussi large en assurance-vie puisque vous pouvez investir sur :

• Plusieurs centaines d’actions américaines (Amazon, Apple, Alphabet, Bank Of America, Coca…) ;
• Plus de 100 actions françaises (BNP Paribas, LVMH, Total, Schneider Electric, Essilor …) ;
• Les grandes actions européennes.

Une grande variété de fonds d'investissements sur Lucya Cardif PER

L’offre des fonds est très riche, avec plus de 700 fonds d'investissement, dont plus de 200 fonds obligataires, qui permettent d'investir dans toutes les grandes régions du monde et selon de multiples stratégies :

• Actions France, Europe ou monde
• Mix action et obligation
• Obligation

Vous pourrez également trouver de nombreux fonds obligataires datés

Vous aurez le choix entre 35 fonds obligataires datés qui peuvent être intéressants pour avoir un rendement de 5 % environ, avec un risque relativement contenu avec des échéances entre 2026 et 2032 de différents gestionnaires :

• Tikehau;
• Lazard;
• La Française;
• Carmignac;
• etc….

Un choix limité de supports immobiliers et de SCPI

Il est dommage de constater le faible nombre de supports immobiliers sur Lucya Cardif PER. Par exemple, vous aurez le choix entre 6 SCPI et ce ne sont clairement pas les meilleures SCPI du moment.

• Acimmo Pierre ;
• Efimmo ;
• LF LE GRAND PARIS ;
• PFO2 ;
• Primovie ;
• Rivoli Avenir Patrimoine.

De plus, ces SCPI n'ont pas de rendements élevés alors que ce sont celles qui profiteraient le plus d’être détenues en assurance-vie.

Il est important de noter que les SCPI peuvent être soumises à des frais d’entrée spécifiques et vous pouvez retrouver certaines de ces SCPI dans mon comparatif.

Mon avis sur les unités de compte disponibles

Les unités de compte disponibles sur Lucya Cardif PER sont l’un des grands atouts de ce PER. C’est très intéressant si vous voulez constituer un portefeuille d’actifs financiers en actions ou obligations.

En revanche, si votre souhait est d’investir en immobilier, vous devrez probablement vous tourner vers une assurance-vie avec plus de supports immobiliers comme Linxea Spirit PER, par exemple.

C’est ici que la possibilité d’ouvrir plusieurs PER prend tout son sens puisque vous pourrez profiter des titres financiers proposés par Lucya Cardif et des qualités d’autres PER également.

Les modes de gestion disponibles du PER Lucya Cardif

Le PER de Lucya Cardif propose deux modes de gestion : de la gestion libre et de la gestion pilotée. Plus exactement, la société propose de la gestion pilotée et à horizon auprès de 2 entités différentes.

Il est aussi possible de créer une poche de gestion libre et une autre de gestion pilotée dans le même contrat !

La gestion libre de Lucya Cardif PER

En gestion libre, vous pouvez choisir parmi les 2 300 unités de compte proposées par Lucya Cardif PER pour répondre à vos besoins spécifiques en termes de risques et de durée cible d’investissement.

Parfait, si vous êtes à l’aise avec les instruments financiers pour maximiser votre performance. Mais si vous êtes moins à l’aise, afin de limiter les risques, il sera peut-être préférable d’aller vers une gestion pilotée.

La gestion pilotée/déléguée de Lucya Cardif PER

Lucya Cardif PER propose de la gestion déléguée gérée par Lucya, société de conseil en investissement financier ;

L’utilisation de l’une de ces gestions pilotées vous impose un surcoût de 0,25 % par an sur les frais de gestion de votre assurance-vie. Il y a un point intéressant à noter : Lucya s'engage à ne pas dépasser 0,75 % de frais annuels au travers des unités de compte, ce qui indique la volonté d'investir en partie au travers de produits peu chargés comme des ETF.

Si l'on cumule l'ensemble des frais, on ne dépasse pas les 1,5 % de frais :

• 0,5 % de frais de gestion de l'assurance vie ;
• 0,25 % de gestion déléguée ;
• 0,75 % maximum des unités de comptes.

Cependant, il est impossible de trouver les résultats des années précédentes sur ces profils, ce qui permettrait de juger de la performance.

Mon avis sur les modes de gestion du PER Lucya Cardif

De mon point de vue, le PER Lucya Cardif est parfaitement adapté à la gestion libre qui limite les frais. Cela est d’autant plus vrai que l’assurance-vie propose une large gamme de produits, dont des ETF qui permettent d’investir sur des indices larges, à la fois en action et en obligation.

Si vous avez un minimum de connaissances en finance, vous pourrez aisément vous construire un portefeuille répondant à vos besoins.

Dans le cas contraire, la gestion pilotée peut être une solution. Cependant, il est difficile de juger de la pertinence de la gestion offerte par Lucya, car nous n'avons pas d'information sur l'historique des performances.

Transfert vers le PER Lucya Cardif

Transférer son ancien PER, PERP ou Article 83, Madelin

Le transfert est géré directement par Lucya. Vous donnez les informations de votre ancien contrat, Lucya s’occupe de contacter l’assureur. Plus de courriers recommandés ou de relances à gérer par vous-même.

Comptez 4 à 12 semaines selon l'ancien établissement. Les banques traînent souvent, et les assureurs en ligne sont plus rapides.

Il y a tout de même quelques limitations, par exemple :

• Un article 83 ou un PERE ne sera transférable que si vous avez quitté l’entreprise ;
• Un PERCO est transférable à tout moment si vous avez quitté l’entreprise ou tous les 3 ans

Frais de transfert : 0% après 5 ans

Lors d’un transfert de PER, des frais peuvent être prélevés par l’établissement d’origine. Pour un transfert entre deux PER, la loi encadre ces frais qui ne peuvent excéder 1 % du montant du PER.

• Si le PER a plus de 5 ans, le transfert est gratuit ;
• Pour un ancien produit d'épargne retraite (Madelin, Perp) :
  • Les frais sont plafonnés à 1% si contrat < 10 ans ;
  • Au-delà de 10 ans, le transfert est gratuit.
• Délai moyen : 6 à 12 semaines

Pourquoi transférer vers Lucya Cardif PER ?

Transférer son PER vers Lucya Cardif PER permet de bénéficier des qualités du produit de Lucya par rapport à la plupart des PER d’entreprise ou bancaire :

• Économie de frais substantielle (0,50 % vs 1 % de frais de gestion) ;
• Accès à de nombreuses unités de compte (ETF et titres vifs) ;
• Des unités de compte moins chargées en frais ;
• Et une gestion 100% en ligne.

Quels sont les points faibles et axes d'améliorations de Lucya Cardif PER ?

Service client pas toujours réactif

Le service client est disponible par téléphone, et a même pris l’initiative de me contacter pour donner suite à la mise en place de mon assurance-vie chez eux alors que j’avais tout fait en ligne.

Cependant, il semble que par moments le service client soit difficile à joindre. Il faut savoir que Lucya Cardif a connu un très grand succès et que les équipes de Lucya  ont dû augmenter en taille pour répondre à la demande.

En plus de cela, certaines périodes peuvent être plus intenses que d’autres, par exemple en fin d’année, beaucoup d’investisseurs ouvrent leur PER au dernier moment. Alors évitez le mois de décembre, mais cela est valable pour la plupart des courtiers.

Une expérience « presque » à 100 % en ligne

Bien qu’il soit possible de souscrire et de réaliser des versements dans l’interface de Lucya  sans intervention du support, d’autres tâches demandent encore de remplir un PDF.

Pour être au niveau des meilleurs dans la digitalisation, il est important de mettre en place progressivement les derniers processus directement dans l’interface.

Améliorer l’offre d’unités de compte immobilières sur Lucya Cardif PER

Je pense que Lucya Cardif PER pourrait s’approcher un peu plus du PER idéal en proposant plus d’unités de compte immobilières, notamment certaines SCPI récentes avec des rendements distribués plus importants.

De plus, au sein du contrat Lucya Cardif PER, les supports immobiliers ne sont pas accessibles en versements programmés.

Quelles alternatives à Lucya Cardif PER ?

Si Lucya Cardif PER ne correspond pas totalement à vos besoins, voici les meilleures alternatives :

• Linxea Spirit PER : plus de SCPI disponibles, versements programmés possibles sur les ETF  ;
• PER Placement Direct: gestion pilotée 100 % ETF ;
• Yomoni PER : gestion pilotée performante, mais sans fonds euro.

Chaque PER a ses spécificités. Le choix dépendra de vos priorités : frais, supports disponibles, modes de gestion ou service client.

FAQ – Parfaire votre avis sur le PER

Rappel des risques sur Lucya Cardif et Disclaimer

Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.

Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d’investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel, nous vous conseillons Prosper Conseil.