Meilleurtaux Liberté PER : avis sur l’un des meilleurs PER du marché
Meilleurtaux Liberté PER fait partie des meilleurs plans d’épargne retraite du marché : des frais de gestion de 0,50 % sur les unités de compte, plus de 1 000 supports et un fonds euros accessible à 100 %. Dans cet avis sur Meilleurtaux Liberté PER, je détaille ses atouts et les deux points à surveiller avant d’ouvrir.
Si vous découvrez le Plan d’Épargne Retraite (fonctionnement, avantage fiscal, sortie), commencez par cet article sur le PER.
Table des matières
Mon avis sur Meilleurtaux Liberté PER : en résumé
- Assureur Spirica, un assureur reconnu
- Sélection d’unités de comptes, notamment SCPI
- Frais compétitifs
- Fonds euros accessible à 100 %
- 0 % de frais sur la rente
- Limitation à 50 % de SCPI, sauf arbitrage
- Une gestion pilotée pas au niveau
- Frais de transaction sur les actions et les ETF
Mon avis sur Meilleurtaux Liberté PER est très positif. Ce PER assuré par Spirica (Crédit Agricole Assurances) combine des frais parmi les plus bas du marché et l’une des gammes de supports les plus diversifiées : plus de 200 ETF, près de 400 actions en direct et 32 supports immobiliers, dont 15 SCPI.
C’est avant tout un contrat pour la gestion libre : avec des ETF ou des SCPI, vous profitez pleinement des 0,50 % de frais. Laissé en gestion pilotée à horizon, le mode par défaut, il coûte nettement plus cher. Le distributeur, Meilleurtaux Placement, est un courtier reconnu et bien noté.
*Investir comporte un risque de perte. Il ne s’agit pas d’un conseil en investissement.
* Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs.
Les avis clients sur Meilleurtaux Liberté PER
Meilleurtaux Placement affiche une note de 4,7 / 5 sur 3 688 avis sur Trustpilot. A noter que ces notes sont relatives à Meilleurtaux, et non au contrat spécifiquement.
Transparence des données Truspilot : Meilleurtaux Placement est transparent, 22 avis (0,6 %) ont fait l’objet de signalements ou demandes de suppression, ce chiffre est cohérent avec de potentiels faux avis.
Les retours positifs portent surtout sur la disponibilité des conseillers et les quelques retours négatifs concernent principalement des problématiques de suivi de dossier.
Présentation générale de Meilleurtaux Liberté PER
Meilleurtaux Liberté PER est un PER individuel assurantiel : un contrat d’assurance-vie de groupe, souscrit par l’Association Retraite Falguière auprès de Spirica, auquel vous adhérez. L’adhésion se fait 100 % en ligne pour les résidents fiscaux français de nationalité française.
Qui est Meilleurtaux Placement ?
Meilleurtaux Placement est la plateforme d’épargne du groupe Meilleurtaux. Courtier en assurance et CIF, il revendique plus de 65 000 clients et s’appuie sur un comité d’investissement réuni autour de Marc Fiorentino, son cofondateur. Le contrat a reçu l’Oscar Gestion de Fortune 2024 du meilleur PER individuel internet.
Qui est Spirica ?
Spirica est une filiale à 100 % de Crédit Agricole Assurances, qui conçoit des contrats d’assurance-vie, de capitalisation et d’épargne retraite. Fin 2025, son ratio de solvabilité atteignait 157 % : elle détenait 1,57 fois le capital exigé par la réglementation Solvabilité 2.
Fiche d’identité complète du Meilleurtaux Liberté PER
| Type de produit | Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel |
|---|---|
| Régulation | CIF (ORIAS 07 031 613), ACPR |
| Assureur | Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances) |
| Commercialisateur | Meilleurtaux Placement |
| Pays | France 🇫🇷 |
| Année de création | 2020 |
| Avis clients (Trustpilot et Google) | 4,6 / 5 et 3,8 / 5 |
| Investissement minimum | 500 € au premier versement (50 € avec versements programmés ou transfert) ; 100 € en versement libre ; 50 € / mois en programmé |
| Les fonds euros | Fonds Euro PER Nouvelle Génération (3,08 % en 2025) |
| Liste des unités de comptes | Plus de 1 000 UC : ✅ 390+ actions ✅ 250+ fonds actions ✅ 200+ ETF ✅ 50+ fonds diversifiés ✅ 50+ fonds obligataires ✅ 30+ supports immobiliers (dont 15 SCPI) ✅ 10+ fonds de private equity et de dette privée ✅ 5+ fonds obligataires datés ✅ 4 fonds monétaires |
| Fonctionnalités | ✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rente viagère ✅ Arbitrages gratuits ✅ Investissement progressif ✅ Sécurisation des plus-values ✅ Limitation des moins-values ✅ Cumul gestion libre et pilotée |
| Frais du contrat PER | 0 % de frais sur versement 0 % de frais d’arbitrage (0,06 % sur actions et ETF) 0,50 % / an de gestion d’UC 0,40 % à 0,50 % / an en gestion pilotée 0 % de frais sur rente |
| Bonus parrainage | Selon la période, utilisez ce lien pour le découvrir. |
Meilleurtaux Liberté PER est-il fiable et réglementé ?
Oui, Meilleurtaux Liberté PER est un produit fiable et réglementé. Meilleurtaux Placement est immatriculé à l’ORIAS (07 031 613) et adhère à la CNCEF Patrimoine comme CIF. Spirica est agréée et contrôlée par l’ACPR (numéro 1021306).
Quelles sont les garanties de Meilleurtaux Liberté PER ?
En cas de défaillance de l’assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) indemnise chaque assuré jusqu’à 70 000 €, tous contrats Spirica confondus. Mais au regard de son bon ratio de solvabilité (157 %), la probabilité de faillite est actuellement relativement faible.
Distrib. : MeilleurTaux
Assureur : Spirica
À partir de 500 €
✅+1 000 UC
✅+ 15 SCPI
✅Frais faibles
Les frais de Meilleurtaux Liberté PER
Sur 20 ou 30 ans d’épargne retraite, chaque dixième de pourcent compte. Meilleurtaux Liberté PER est parmi les contrats les moins chers du marché.
| Type de frais | Meilleurtaux Liberté PER | PER banque traditionnelle |
|---|---|---|
| Documentation frais | Détail des frais | |
| Frais sur versements | 0 % | 1 % à 3 % |
| Frais de gestion UC/an | 0,50 % | 0,7 % à 1 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % en général 0,06 % sur actions et ETF | 0,50 % à 1 % |
| Frais transfert sortant | 1 % jusqu’à 5 ans, 0 % après 5 ans | 1 % jusqu’à 5 ans, 0 % après 5 ans |
| Frais sur rente | 0 % | 3 % |
Le fonds euros supporte jusqu’à 2 % de frais par an, déjà déduits des taux publiés.
Bon à savoir : L’adhésion à l’Association Retraite Falguière, qui souscrit le contrat, coûte 10 € une seule fois, à l’ouverture.
L’impact des frais sur 20 ans
Les frais d’un PER se paient à deux niveaux : ceux du contrat (0,50 % par an ici) et ceux des supports, qui dépendent de votre allocation et des fonds choisis.
Voici ce que donnerait le capital 100 000 € investi au bout de 20 ans avec un rendement fictif de 5 %/an :
Le choix des supports pèse deux fois plus que celui du contrat : dans ce même PER, un portefeuille d’ETF laisse environ 57 500 € de plus qu’un portefeuille de fonds actifs en 20 ans.
Les supports d’investissement de Meilleurtaux Liberté PER
Le contrat donne accès à plus de 1 040 unités de compte (UC, supports non garantis en capital), dont les frais s’ajoutent aux 0,50 % du contrat.
| Famille | Nombre | Frais médians des fonds | Dont reversés au distributeur |
|---|---|---|---|
| Actions en direct | 390+ | aucun (0,06 % à l’achat et à la vente) | |
| ETF | 200+ | 0,1 % à 0,5 % en général | |
| Fonds actions | 250+ | 1,95 % | 0,84 % |
| Fonds diversifiés | 50+ | 1,75 % | 0,74 % |
| Fonds obligataires | 50+ | 1,23 % | 0,50 % |
| Fonds monétaires | 4 | 0,28 % | 0,06 % |
| SCPI | 15+ | 1,84 % | |
| SCI | 10+ | 2,26 % | |
| OPCI | 5+ | 1,80 % | |
| Private equity et dette privée | 10+ | 2,37 % |
Plus de 200 ETF sur tous les grands indices
Les 200 ETF couvrent tous les grands indices, plus des ETF obligataires, sectoriels et mixtes. En voici quelques exemples :
| Nom | ISIN | Indice | Frais |
|---|---|---|---|
| Amundi Core MSCI World Acc | IE000BI8OT95 | MSCI World | 0,12 % |
| Amundi S&P 500 EUR | LU1681048804 | S&P 500 | 0,15 % |
| BNP Paribas Easy MSCI ACWI | LU3243907741 | MSCI ACWI | 0,06 % |
| Amundi Nasdaq-100 II Acc | LU1829221024 | Nasdaq-100 | 0,22 % |
| Amundi Core Euro Stoxx 50 | LU1681047236 | Euro Stoxx 50 | 0,09 % |
| Amundi MSCI Emerging Markets | LU1681045370 | MSCI Emerging Markets | 0,20 % |
| Vanguard LifeStrategy 60 % Equity Acc | IE00BMVB5P51 | 60 % actions, 40 % obligations | 0,25 % |
| iShares iBonds Dec 2032 Term € Corp | IE000I660ZF8 | Obligations d’entreprises en euro, échéance 2032 | 0,12 % |
A noter que le Vanguard LifeStrategy existe aussi à 20 %, 40 % et 80 % d’actions : un seul ETF pour choisir son niveau de risque.
Immobilier : 15 SCPI et 32 supports immobiliers
Le PER propose 15 SCPI, 10 SCI et 7 OPCI, dont Épargne Pierre, Immorente, Atream Hôtels, Activimmo ou Pierval Santé ayant proposé une performance globale tout à fait honorable en 2025.
| SCPI | Thématique | Taux de distribution 2025 | Performance globale 2025 |
|---|---|---|---|
| Transitions Europe | Diversifiée, Europe | 7,60 % | 8,60 % |
| Activimmo | Logistique et locaux d’activité | 5,49 % | 5,49 % |
| Épargne Pierre | Diversifiée, métropoles françaises | 5,28 % | 5,28 % |
| Altixia Cadence XII | Diversifiée | 5,15 % | 5,15 % |
| Atream Hôtels | Hôtellerie et tourisme, Europe | 5,05 % | 5,05 % |
| Immorente | Diversifiée | 5,00 % | 5,00 % |
Certaines SCPI du contrat (Edissimmo, Rivoli Avenir Patrimoine, Laffitte Pierre) affichent une performance globale négative sur un an en raison de la dévaluation du prix des parts malgré un taux de distribution positif (attention donc à ne pas regarder le seul indicateur de la distribution pour choisir votre SCPI).
Titres vifs : plus de 393 actions en direct
Rare dans un PER : plus de 393 actions en direct, sans frais de gestion de fonds (seuls s’appliquent les 0,50 % du contrat). Elles couvrent les principales places mondiales :
- Près de 170 actions américaines, dont Apple, Microsoft, Amazon, Alphabet, Nvidia, Tesla, Visa ou Walmart ;
- Environ 95 actions françaises, dont LVMH, Hermès, L’Oréal, TotalEnergies, Air Liquide, Schneider Electric, Safran ou Sanofi ;
- Environ 130 grandes valeurs européennes réparties dans 14 pays (Allemagne, Royaume-Uni, Pays-Bas, Suisse, Italie, etc.), dont ASML, SAP, Novo Nordisk, Nestlé, Siemens, AstraZeneca ou Ferrari.
Private equity et dette privée : 13 fonds pour diversifier
Dans un PER, le private equity (l’investissement dans des entreprises non cotées) trouve naturellement sa place : l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, un horizon compatible avec ces placements de long terme. Le contrat en propose 13 :
| Private equity | Dette privée et infrastructures |
|---|---|
| Ardian Multi Stratégies | Blackstone Crédit Privé Europe |
| Edmond de Rothschild Private Equity Opportunities | Eiffel Infrastructures Vertes |
| Eurazeo Private Value Europe 3 | Schroders Capital Europe Infrastructure Credit |
| FCPR Apeo | Sienna Dette Privée Défense Europe |
| FCPR Isatis Capital Vie & Retraite | Tikehau Financement Décarbonation |
| NextStage Croissance | FCPR Extend Sunny Oblig et Foncier (mixte, obligations et immobilier) |
| Oddo BHF Global Private Equity |
Sur les 13, les frais sont plus élevés que sur les autres supports : 2,37 % par an en médiane, de 1,15 % (Ardian Multi Stratégies) à 3,43 %. Mais, contrairement aux fonds traditionnels en gestion active, ces frais sont en grande partie justifiés par le travail de gestion important que représente le non coté.
Mon avis sur les UC de Meilleurtaux Liberté PER
Le catalogue est l’un des plus complets du marché, mais les frais varient de 0 % (actions en direct) à 1 % à 3 % par an pour les fonds d’investissement et la qualité des UC est très variable (certaines sont très bonnes, d’autres non).
Donc mon avis dépend de votre profil.
- Pour un investisseur averti en gestion libre, c’est l’un des catalogues les plus complets du marché. Il permet de construire une allocation adaptée à chaque horizon de retraite :
- ETF actions et private equity quand le départ est loin,
- SCPI pour diversifier, fonds datés, monétaires et fonds euros pour sécuriser à l’approche de la retraite.
- Avec des ETF, le coût total reste autour de 0,6 % par an.
- Pour un débutant, l’ampleur du choix peut désorienter et conduire à des erreurs :
- plus de 1 000 supports, dont des fonds d’investissement facturés 1 % à 3 % par an dont une partie des frais revient au distributeur (0,84 % par an en médiane sur les fonds actions). Si le fonds surperforme son indice pas de souci, mais c’est loin d’être toujours le cas…
- La gestion pilotée évite de se perdre, mais elle coûte plus cher : environ 1,7 % par an en Pilot Audacieux, 2,2 % en Pilot Prudent et 2,4 % en gestion pilotée à horizon, frais du contrat et des fonds compris. Nous y reviendrons.
C’est pourquoi je recommande d’abord ce PER aux épargnants prêts à le gérer eux-mêmes, avec des ETF, des SCPI et quelques fonds choisis.
Distrib. : MeilleurTaux
Assureur : Spirica
À partir de 500 €
✅+1 000 UC
✅+ 15 SCPI
✅Frais faibles
Le fonds euros PER Nouvelle Génération
Meilleurtaux Liberté PER propose un seul fonds euros, le Fonds Euro PER Nouvelle Génération de Spirica, accessible jusqu’à 100 % de votre épargne (dans la limite de 5 M€ tous contrats Spirica).
| Année | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 |
| Taux net | 1,65 % | 1,65 % | 2,30 % | 3,13 % | 3,13 % | 3,08 % |
Plus diversifié qu’un fonds euros classique (54 % d’obligations et 32 % d’immobilier fin 2024), il garantit en contrepartie 98 % du capital par an. Sa performance est relativement bonne comparée à la moyenne des fonds en euros en 2025 (2,63 %).
Cela dit, sauf si vous êtes proche de la retraite, le fonds en euros ne vous sera pas d’une grande utilité. Sa performance actuelle n’a donc pas autant d’importance que pour une assurance-vie à horizon court ou moyen terme.
Le contrat propose aussi un support Croissance Allocation Long Terme garantit à 80 % du capital à 8 ans ; il a rapporté 0,9 % en 2025. C’est plus risqué et moins rémunérateur, autant dire que ce support est à éviter.
Les modes de gestion : lequel choisir ?
Vous pouvez cumuler les modes de gestion et en changer gratuitement en ligne.
Gestion libre : pour les investisseurs autonomes
Au delà de la large gamme de supports disponibles, trois options gratuites vous aident à piloter vos choix :
- Investissement progressif : des arbitrages mensuels du fonds euros vers vos UC, dès 100 € par mois ;
- Sécurisation des plus-values : dès 10 000 € d’encours, les gains au-delà d’un seuil (5 % minimum) repartent sur le fonds euros ;
- Limitation des moins-values : un support est vendu s’il perd plus qu’un seuil que vous fixez.
La gestion pilotée Pilot
Pilot suit les conseils du comité de Meilleurtaux Placement, avec quatre profils dès 500 €. Comptez +0,40 % par an (+0,50 % en Audacieux), plus les frais des fonds : 0,66 % (Audacieux) à 1,29 % (Prudent) en moyenne soit des frais totaux compris entre 1,7 et 2,2 % par an.
Voici ce que ça donne coté performance comparé à l’indice MSCI ACWI :
| Performance | Pilot Audacieux | MSCI ACWI (EUR) |
|---|---|---|
| 2025 | 10,97 % | 6,3 % |
| 2024 | 13,34 % | 25,3 % |
A noter que la gestion Pilot a été créée courant 2023, nous ne disposons donc pas des données suffisantes pour conclure sur sa capacité à surperformer durablement l’indice MSCI ACWI.
La gestion pilotée à horizon, le mode par défaut
La loi impose un mode par défaut, la gestion pilotée à horizon, qui réduit le risque à l’approche de la retraite. Sans frais de gestion supplémentaires, elle utilise des fonds à 1,86 % à 1,93 % par an en moyenne. En ajoutant les frais du contrat, la facture globale se situe entre 2,36 % et 2,43 % / an.
Mon avis sur les gestions pilotées de Meilleurtaux Liberté PER
Pilot utilise des fonds peu chargés sur son profil Audacieux (0,66 % en moyenne), avec un historique encore court (depuis avril 2023) : en retard sur l’indice mondial en 2024, devant en 2025.
La gestion à horizon, elle, n’a d’intérêt que pour qui ne veut rien gérer jusqu’à la retraite : ses fonds sont nettement plus chargés que ceux de Pilot. A mon humble avis, elle est bien trop chère par rapport à d’autres PER comme Linxea Spirit PER.
Transférer son PER vers Meilleurtaux Liberté PER
Vous pouvez y transférer un PER, un PERP, un Madelin, un article 83 (après avoir quitté l’entreprise), un PERCO ou un contrat Préfon (article L.224-40 du Code monétaire et financier).
- Frais d’entrée : aucun côté Meilleurtaux Liberté PER ;
- Frais de l’ancien contrat : 1 % maximum, 0 % après 5 ans pour un PER, après 10 ans pour un PERP, un Madelin ou un article 83 ;
- Délai : 2 mois maximum pour le versement des sommes.
Meilleurtaux Liberté PER vs Linxea Spirit PER : les différences
Linxea Spirit PER repose sur la même base (assureur Spirica, même fonds euros, mêmes frais) : la différence tient surtout à la gestion pilotée.
Meilleurtaux propose Pilot (+0,40 % à +0,50 %), Linxea Otea Capital (+0,20 %) ou Yomoni (+0,70 %, en ETF), avec des résultats variables d’une année à l’autre : en 2025, Pilot Audacieux a fait 10,97 % contre 9,72 % pour Yomoni, mais en 2024, 13,34 % contre 19,71 %.
Linxea propose aussi un peu plus de SCPI (21 contre 15), quand Meilleurtaux accepte des versements programmés dès 50 € par mois, contre 100 €.
Meilleurtaux Liberté PER, Lucya Cardif PER ou Lucya CNP PER ?
Face aux deux PER de Lucya, chacun a son point fort.
- Lucya CNP PER est le moins cher pour investir en ETF (0,30 % de frais sur les UC, aucun frais à l’achat ou à la vente d’ETF), mais il a été lancé en 2026 et son fonds euros a proposé seulement 2,60 % en 2025.
- Lucya Cardif PER offre le plus grand choix, avec plus de 2 300 supports.
- Meilleurtaux Liberté PER garde le meilleur fonds euros des trois en 2025 (3,08 %, contre 2,75 % chez Lucya Cardif) et une rente sans frais, quand les deux Lucya prélèvent jusqu’à 1,5 % des arrérages.
Quels sont les points faibles et axes d’amélioration de Meilleurtaux Liberté PER ?
Des frais sur l’achat et la vente d’actions et d’ETF
Les arbitrages sont gratuits, sauf sur les actions et les ETF : 0,06 % à l’achat comme à la vente.
Pour un ETF conservé 20 ans, c’est marginal (6 € pour 10 000 €, puis autant à la revente) ; pour qui arbitre souvent, la facture grimpe. La gratuité, comme sur les fonds, rendrait le contrat irréprochable sur sa gestion libre.
Une gestion pilotée à horizon chargée en frais
Appliquée par défaut, elle utilise des fonds à 1,86 % à 1,93 % par an en moyenne, près de trois fois ceux de Pilot Audacieux (0,66 %).
Qui ouvre le PER sans y prêter attention paie bien plus que les 0,50 % affichés. Une version gestion pilotée à horizon en ETF corrigerait ce défaut.
Distrib. : MeilleurTaux
Assureur : Spirica
À partir de 500 €
✅+1 000 UC
✅+ 15 SCPI
✅Frais faibles
Quelles alternatives à Meilleurtaux Liberté PER ?
- Linxea Spirit PER : le même socle Spirica, avec un peu plus de SCPI et des gestions pilotées moins chères (notamment la gestion Yomoni 100 % ETF) ;
- Lucya Cardif PER : le choix d’unités de compte le plus large, avec plus de 2 000 unités de compte en direct ;
- Lucya Cardif CNP : le PER avec les frais les moins élevé et plus de 1 200 UC en direct ;
- PER Placement-direct : un contrat Swiss Life avec un large choix d’ETF ;
- Ramify : pour déléguer entièrement, une gestion pilotée avec du private equity.
Pour aller plus loin, consultez mon comparatif des meilleurs PER.
Rappel des risques et disclaimer
Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.
Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d’investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel.
FAQ : Questions fréquentes sur Meilleurtaux Liberté PER
Oui, c’est l’un des meilleurs PER pour la gestion libre, avec 0,50 % de frais sur les UC et une gamme très large. Il l’est moins en gestion pilotée à horizon.
500 € au premier versement, ou 50 € avec des versements programmés ou un transfert. Ensuite, 100 € en versement libre et 50 € par mois en programmé.
0 % sur les versements, 0,50 % par an sur les UC, 0 % sur les arbitrages en ligne et la rente. S’y ajoutent 10 € d’adhésion, 0,06 % sur les transactions d’actions et d’ETF, et les frais des fonds.
3,08 % en 2025, après 3,13 % en 2023 et 2024, nets de frais de gestion. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Oui : 209 ETF et 15 SCPI, plus 10 SCI et 7 OPCI. Revendre une SCPI dans les 3 ans coûte 3 %.
Oui, entre gestion libre, Piloté et gestion à horizon, avec des arbitrages gratuits en ligne.
Avec un bulletin de transfert ; l’ancien assureur a 2 mois maximum pour verser les sommes, et ne peut prélever que 1 % au plus, rien après 5 ans pour un PER.
Oui, dans les seuls cas prévus par la loi (article L.224-4 du Code monétaire et financier) : achat de la résidence principale (hors versements obligatoires), invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, fin des droits au chômage, surendettement ou liquidation judiciaire.
