Comparatif des meilleurs PER 2025 : Frais, fonctionnalité, Unités de compte

Le PER (Plan Epargne Retraite) est plus que jamais d’actualité, avec une situation démographique qui va déséquilibrer de plus en plus notre système de retraite par répartition. Il devient important de préparer notre propre retraite.

Dans cet article, je vous propose une sélection des meilleurs PER du marché en 2025. C’est l’un des supports d’investissement les plus intéressants pour préparer sa retraite.  

En complément de cet article, je vous invite à télécharger notre comparatif des meilleurs Plans d'Épargne Retraite en gestion libre et pilotée du marché !

Quels sont les meilleurs PER de 2025 ?

D’après ce comparatif, voici les meilleurs PER en gestion pilotée et gestion libre :

Plan d’Épargne Retraite	Type de gestion privilégiée
Lucya Cardif PER	Gestion Libre
Linxea Spirit PER	Gestion Libre
Ramify	Gestion Pilotée

Il faut rappeler que le meilleur PER est surtout celui qui est le plus adapté à vos objectifs financiers, votre appétence pour le risque avec des titres financiers correspondant à votre profil.

Lucya Cardif PER propose des frais faibles et la plus grande sélection d’unités de compte (actions, fonds, fonds obligataires datés…). À égalité sur la gestion libre, nous avons Linxea Spirit PER, avec des frais faibles et une très large sélection de SCPI et de fonds.

Ramify propose la meilleure gestion pilotée, avec une gestion du profil de risque très fine.

Mon comparatif des meilleurs Plans d’Épargne Retraite de 2025 

Voici le classement des meilleurs PER en gestion libre : 

PER	Assureur	Nombre d'UC	Note globale
Lucya Cardif PER	BNP Paribas Cardif	2 300+	4,7
Linxea Spirit PER	Crédit Agricole Spirica	700+	4,7
PER Placement-direct	SwissLife	1 000+	4,2
Linxea Suravenir PER	Crédit Mutuel Suravenir	400+	4,1
Fortuneo PER	Crédit Mutuel Suravenir	200+	4,1
BoursoBank PERin MALTA	Société Générale Oradéa Vie	70+	3,8
Placement-direct Retraite ISR	UMR Groupe Vyv	100+	3,7
Lucya Abeille PER	Abeille Assurances	250+	3,7
Ampli PER Liberté	Ampli Mutuelle	10	3,2
Garance Vivacité	Garance	40+	2,7
BNP Multiplacement PER	BNP Paribas Cardif	100+	2,5

Ce classement propose une multitude de PER, des meilleurs aux moins bons, avec des exemples franchement mauvais pour certains !

Comparatif des meilleurs PER en gestion pilotée

Voici ma sélection des 3 meilleurs PER en gestion pilotée : 

PER	Assureur	Profils de risques	Nombre de thématiques	Note globale
Ramify	Apicil	91	4 (ETF, SCPI, Private Equity…)	4,1
Nalo	Apicil	10	3 (Standard, sans immo, Responsable)	3,7
Yomoni Retraite +	Crédit Agricole Spirica	4	2 (Multi-actif et ETF)	3,3

Téléchargez le comparatif complet des meilleurs Plans Épargne Retraite

Retrouvez le comparatif complet des meilleurs PER, en gestion libre et pilotée. Le fichier compare des dizaines de critères sur chacun des produits, ce qui vous permettra de faire votre choix.

Vidéo : mon comparatif des meilleurs PER

Découvrez mon classement des meilleurs PER dans cette vidéo ! J’y analyse en détail les plans les plus performants, en gestion libre et gestion pilotée, avec des comparaisons précises sur les frais, les rendements et les supports d’investissement disponibles.

Cette vidéo a été conçue pour vous aider à faire le meilleur choix de PER, que vous soyez un investisseur débutant ou plus expérimenté. 

Rappel : Qu’est-ce qu'un PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (ou PER) permet de se constituer un complément de revenus ou un capital pour la retraite, en investissant sur des supports financiers dans une logique de long terme.

Le PER est accessible à tous les profils :

• Salariés ;
• Indépendants ;
• Professions libérales ;

Le Plan d’Épargne Retraite repose sur un fonctionnement en trois étapes : la phase d’épargne, la phase de capitalisation, puis la phase de sortie. Le PER est un outil réglementé qui obéit à des règles précises : pour en savoir plus, nous vous invitons à consulter notre article détaillé sur le PER.

Quels sont les critères pour choisir son PER ? 

 Il est important de comprendre que le choix de votre PER est très personnel et dépendra de vos moyens, objectifs et de la durée avant votre retraite.

Cependant, les principaux critères sont, selon nous : 

• Les frais du PER ; 
• Les unités de compte disponibles ; 
• La qualité du service client ;
• Ainsi que la performance (en gestion pilotée) ;

Quels sont les Plans d’Épargne Retraite avec le moins de frais ?

Les frais sont l’un des deux critères cruciaux en gestion libre. Plus ces derniers seront élevés plus ils grignoteront le rendement des unités de compte sélectionnées.

La liste des frais peut être assez longue sur les plus mauvais PER :

• Frais de gestion annuels ;
• Frais d’entrée ;
• Frais d’arbitrage ;
• Frais sur rente.

Voici un tableau comparatif des frais auxquels vous pouvez vous attendre : 

PER	Frais d'UC	Frais d’entrée Frais sur rente	Frais d’arbitrage	Note Frais
Ampli PER Liberté	0,65 % (SCPI) 0,40 % (autres UC)	0 %  0 %	0 %	4,5
Linxea Spirit PER	0.50 %	0 %  0 %	0,1 % ETF 0,6 % actions	4.2
Fortuneo PER	0.50 %	0 %  0 %	0,1 % ETF	4.2
BoursoBank PERin MATLA	0.50 %	0 %  0 %	0 %	4.2
Placement-direct Retraite ISR	0.60 %	0 %  0 %	0 %	4.2
Lucya Cardif PER	0.50 %	0 %  1,5 %	0,1 % ETF et action	4
Linxea Suravenir PER	0,60 %	0 %  0 %	0,1 % ETF	3,7
PER Placement-direct	0.60 %	0 %  3 %	0.45 % (actions) 0.1 % (ETF)	3,2
Lucya Abeille PER	0,60 %	0 %  3 %	0 %	3,2
Garance Vivacité	0.70 %	1,5 %  1 %	0 %	2
BNP Multiplacement PER	0,70 %	2,5 %  1 %	1%	1

Tableau comparatif des principaux frais en PER (gestion libre)

La plupart des PER présentés ont des frais compétitifs, même si l’on évitera les deux derniers qui prennent des frais à tous les niveaux.

Les PER en gestion pilotée avec le moins de frais ?

Pour la gestion pilotée, les frais ne sont pas le critère le plus important, car les performances affichées sont toujours nettes de tout frais.

Cependant, voici un petit récapitulatif :

PER	Frais d'entrée / sortie	Frais d'arbitrage	Frais de gestion	Frais d'Unité de Compte	Note Frais
Nalo	0%	0%	Max. 1,6 %/an  Frais UC inclus	ETF : 0,1 % à 0,5 %	4
Yomoni	0 %	0 %	Max. 1,6 %/an (ETF) Max 2,2 %/an (Multi-actifs) Frais UC inclus	ETF : 0,1 % à 0,5 % Fonds : 1 % à 3 %	3,8
Ramify	0%	0%	De 1 à 1,3 % / an Hors frais d’UC	ETF : 0,1 % à 0,5 %    Fonds : 1 % à 3 %	3

Lorsque vous regardez les frais d’un PER en gestion pilotée, il est important de vérifier si les frais d’unité de compte sont inclus ou non dans les frais affichés. Mais nous le rappelons : il est préférable de regarder la performance.

Les gestions pilotées avec les meilleures performances

La performance est affichée nette de tous frais, ce qui en fait l’un des critères les plus importants pour la gestion pilotée, largement avant les frais.

Autrement dit, il est préférable d’avoir un Plan d’Épargne Retraite plus chargé en frais, mais avec une performance plus importante sur le long terme.

Comparons la performance sur les profils les plus risqués de chacun des PER en gestion pilotée, par rapport au MSCI ACWI :

PER	2020	2021	2022	2023	2024	Ma note
Ramify Profil Flagship	N/A	N/A	-14,8 %	+19,3 %	+27,2 %	4
Nalo Profil 100 % Sans immo	+7,3 %	+16,4 %	-15,8 %	+12,3 %	+25,1 %	3,5
Yomoni Profil ETF Dynamique	N/A	N/A	N/A	N/A	+9,7 %	2
Indice MSCI ACWI EUR	+6,6 %	+27,5 %	-13,0 %	+18,1 %	+25,3 %	N/A

Bien que nous ayons encore peu de recul, Ramify offre la meilleure gestion pilotée, avec une performance proche des marchés mondiaux. Nalo offre des performances honorables, mais un peu en dessous du marché.

Je tiens à noter que le cas de Yomoni Retraite + est particulier puisqu’’il s’agit d’un nouveau produit, et que le profil de risque le plus élevé est composé de 80 % d’actions et 20 % d’obligations.

Cependant, des ETF similaires en termes de composition ont une performance de 19,9 % sur 2024 (vs 9,7 % pour Yomoni).

Quels sont les PER avec le plus d'unités de compte ?

Un bon PER en gestion libre doit offrir une large palette de produits financiers, en termes de nombre, mais aussi en termes de diversité et de qualité (ETF, fonds, SCPI…). Plus la gamme est diversifiée, plus vous aurez de possibilités pour adapter votre portefeuille à vos objectifs et à votre profil de risque. 

Ce n’est en revanche pas un critère pour la gestion pilotée car ce n’est pas vous qui choisissez directement les produits dans lesquels vous investissez. 

Voici un tableau récapitulatif des produits auxquels vous avez accès via les PER de notre sélection :

PER	Fonds Euros	Unités de compte	Ma note
Lucya Cardif PER	Fonds Retraite Général : 2,75 %	2300+ UC : – 1 200+ fonds divers (dont 70+ ETF) – 1000+ titres vifs (actions) – 40+ fonds obligataires datés – Fonds immobilier, Private equity, produits structurés	5
Linxea Spirit PER	Fonds Nouvelle Génération : 3,13 %	700+ UC – 580+ fonds divers (dont 80 ETF) – 130 + titres vifs (actions) – 40+ fonds immobiliers (dont SCPI) – 10+ fonds private equity – fonds obligataires datés, produits structurés	4,8
Placement-direct PER	Fonds SwissLife: 1,90 à 3,45 %	1 000+ UC – 900+ fonds divers (dont 55+ ETF) – 25+ fonds immobiliers (dont SCPI) – 30+ fonds obligataires datés – Produits structurés, métaux précieux	4,8
Linxea Suravenir PER	Fonds Suravenir PER : 3,00 %	400+ UC – 350+ fonds divers (dont 80 ETF) – 25+ fonds immobiliers (dont SCPI) – 15+ fonds obligataires datés – Produits structurés, métaux précieux	4,2
Fortuneo PER	Fonds Euros Retraite : 3,20 %	200+ UC – 200+ fonds divers (dont 10 ETF) – 10+ fonds immobiliers (dont SCPI) – Fonds obligataires datés, ETF Or	3,5
Lucya Abeille PER	Fonds Abeille RP Garantie retraite : 2,96 %	250+ UC – 250 + fonds divers (dont 23 ETF) – fonds immobiliers, produits structurés, produit sur l'or	3,5
Placement-direct Retraite ISR	Fonds UMR : 3,60 %	100+ UC – 95+ fonds divers – 8 fonds immobiliers (SCI, SCPI)	2,5
BoursoBank PERin MATLA	Fonds Support Sécurité : 3,50 % à 5,00 % Fonds Sécurité Infra : 3,50%	70+ UC – 60+ fonds divers (dont 10  ETF) – fonds immobiliers, produits structurés, produit sur l'or	2,5
BNP Multiplacement PER	Fonds Général Retraite : 2,75 %	100+ UC – 100+ fonds divers (dont 10 ETF) – fonds immobiliers	2,5
Garance Vivacité	Garance Epargne : 3,50 % à 4,50 %	40+ UC – 40 + fonds divers (dont 10 ETF) – fonds immobiliers	2
Ampli PER Liberté	Ampli Mutuel : 3,50 %	10 UC – 8 fonds divers (dont 4 ETF) – 2 SCPI	1

Tableau comparatif des titres disponibles (gestion libre)

Globalement, l’offre la plus généreuse est Lucya Cardif PER. Elle permet d’investir dans de nombreuses sociétés. Si vous souhaitez particulièrement investir en SCPI ou en private equity, Linxea Spirit PER est particulièrement intéressant grâce à une offre plus large que la concurrence.

Les meilleurs PER de notre sélection 

Lucya Cardif PER : La plus grosse sélection d’UC

Assureur : BNP Paribas Cardif 
Dépôt minimum à l’ouverture : 500 € 
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 500 € (libre) 
UC : +2 300 et 1 fonds euros
Loyers reversés en SCPI : 100 % (6 SCPI disponibles) 

Nous commençons ce classement avec Lucya Cardif PER. C’est une excellente option pour les investisseurs en unités de compte. En effet, ce contrat offre un très vaste choix de plus de 1 200 fonds, avec plus de 70 ETF, 1 000 titres vifs et 40 fonds obligataires datés. 

Avec des frais de gestion très compétitifs, ce PER est également exempté de frais d'entrée, de sortie ou d'arbitrage. Cependant, les frais de gestion des fonds euros peuvent paraître un peu élevés par rapport à certaines autres options du marché.

Retrouvez notre avis détaillé sur Lucya Cardif PER.

Linxea Spirit PER : Le PER le plus polyvalent

Assureur : Crédit Agricole Spirica 
Dépôt minimum à l’ouverture : 500 € 
Versement minimum : 100 € par mois (programmé) / 100 € (libre) 
UC : +700 et 1 fonds euros
Loyers reversés en SCPI : 100 % (24 SCPI disponibles) 

Linxea Spirit PER est quant à lui parfaitement adapté aux investisseurs intéressés par les unités de compte, particulièrement les SCPI. Il propose un large éventail de plus de 600 fonds diversifiés, dont 80 ETF, 130 titres vifs, et surtout plus de 40 fonds immobiliers, dont 24 SCPI ! 

Les frais de gestion sont attractifs pour les fonds euros et les unités de compte, mais les frais d'arbitrage sur les actions grimpent à 0,6 % (pour les actions, 0 ou 0,1 % pour les ETF), ce qui représente un coût marginal sur le long terme si l'on arbitre pas régulièrement. 

Retrouvez notre avis détaillé sur Linxea Spirit PER.

PER Placement-direct : Un excellent contrat SwissLife !

Assureur : SwissLife 
Dépôt minimum à l’ouverture : 900 € 
Versement minimum : 100 € par mois (programmé) / 900 € (libre) 
UC : +1 000 et 1 fonds euros
Loyers reversés en SCPI : 100 % (13 SCPI disponibles) 

Pour ce qui est du PER Placement-direct, c’est un PER qui s'adresse à ceux qui désirent se concentrer sur les unités de compte, notamment les SCPI, avec un large choix de fonds, notamment plus de 50 ETF et 30 fonds obligataires datés.

Vous y trouverez de quoi construire des portefeuilles qui s’adaptent à tous les profils de risque.

Placement-direct Retraite ISR : Un PER Responsable

Assureur : UMR Groupe Vyv
Dépôt minimum à l’ouverture : 500 € 
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 50 € (libre) 
UC : +100 et 1 fonds euros
Loyers reversés en SCPI : 100 %

Placement-direct Retraite ISR est un produit particulier. En effet, ce PER vous offre la possibilité d’investir « seulement » dans une centaine d’unités de compte, mais l’intégralité des fonds respecte des critères « ISR ».

Cela en fait un PER intéressant pour toute personne qui souhaite appliquer des convictions écologiques et sociale à son épargne retraite. On notera l’absence d’ETF qui aurait permis d’avoir un produit encore plus intéressant.

Ramify : La meilleure gestion pilotée

Assureur : Apicil  
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €  
Versement minimum : 100 € par mois (programmé) / 300 € (libre)  
Profils d’investissement : 91 profils de risque et 3 thématiques  
Performance 2024 – profil le plus risqué : +27,2 % (+1,9 % par rapport au MSCI ACWI)  

Ramify  est une société de gestion relativement récente qui propose le PER en gestion pilotée le plus compétitif et le plus personnalisable. Vous pouvez régler votre niveau de risque sur un des 91 (!!) niveaux disponibles. Leurs 3 portefeuilles sont investis dans différents types d’actif, chacun de ces portefeuilles à une option « green ».

Bien que cette offre ait peu d’historique, elle a une belle performance sur les 3 années à son actif, avec une performance similaire au marché, ce qui est mieux que la concurrence.

Yomoni Retraite + : Le leader de la gestion pilotée propose un nouveau produit

Assureur : Crédit Mutuel Arkea  
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €  
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 50 € (libre)  
Profils d’investissement : 3 profils de risque et 2 thématiques  
Performance 2024 – profil le plus risqué : +9,7 %

Yomoni Retraite + est le nouveau produit de retraite de Yomoni. Nous avons très peu de recul sur ce dernier, et il a connu une année 2024 difficile. Yomoni affiche un historique de performance plutôt intéressant sur son assurance vie : c’est pourquoi nous vous présentons leur nouveau PER.

Yomoni propose une fonctionnalité intéressante : la désensibilisation progressive de votre portefeuille aux risques. À l’approche de votre retraite, Yomoni ajustera progressivement le niveau de risque pour éviter de subir une perte importante peu avant l’utilisation de votre PER.

Pourquoi ouvrir un Plan d’Épargne Retraite en 2025 ?  

Prévoir sa retraite dans un environnement incertain

Le système de retraite par répartition à la française a du plomb dans l’aile. Les actifs actuels payent les retraites des personnes actuellement à la retraite. Sauf que le ratio actifs/retraités baisse fortement :

• 2,6 en 1990 ;
• 2,0 en 2004 ;
• 1,7 en 2024 ;

Il y a de moins en moins d’actifs par retraités, et cela va continuer à s’aggraver. Dans cette situation, si l’on souhaite conserver ce système par répartition, il n’y a que 2 choix :

• Augmenter les cotisations des actifs ;
• Baisser le niveau des retraites ;

C’est là que le PER intervient : il permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite. Ainsi, pour 100 000 € dans votre PER au moment de votre retraite, c’est une rente mensuelle de 300 € ou plus jusqu’à votre décès (selon l’âge et l’espérance de vie).

Bénéficier d’une réduction d’impôt importante (si TMI > 30 %)

La réduction d’impôt est une autre motivation à l’ouverture d’un PER. Pour faire simple, les sommes investies sont déductibles de vos revenus imposables.

Cela est particulièrement intéressant si vous êtes dans la tranche à 30 % ou plus. En effet, vous pourrez économiser de 300 € (TMI à 30 %) à 450 € (TMI à 45%) d’impôt pour chaque tranche de 1 000 € investie.

Cela donne une forme d’effet de levier fiscal particulièrement intéressant. Pour plus d’informations, découvrez notre article dédié sur la fiscalité du PER qui peut être un peu complexe.

Attention : le PER est un investissement bloqué

Bien que ce soit un produit pertinent pour certains investisseurs, cet investissement reste bloqué jusqu’à votre retraite, sauf dans quelques cas particuliers :

• Acquisition d’une résidence principale ;
• Invalidité ;
• Surendettement ;
• Expiration des droits aux chômages.

Et bien entendu, n’espérez pas pouvoir profiter de l’achat d’une résidence principale pour débloquer régulièrement vos fonds, cela est valable une seule fois ! Autant dire que vous serez généralement bloqué jusqu’à 60 ans ou plus.

Alors si vous n’êtes pas la cible prioritaire, utilisez d’autres produits plus souples comme l’assurance vie.

Comment ouvrir un PER ? 

Sélectionner le PER le plus adapté à votre besoin.

Pour ouvrir votre PER, l’étape la plus importante est de choisir l’établissement financier le plus adapté à vos besoins. Aidez-vous de ce comparatif pour voir ce qui vous convient.

Votre sélection doit prendre en compte plusieurs critères : 

• Les frais ;
• Les unités de compte disponibles (gestion libre) ;
• La performance de la gestion (gestion pilotée).

Préparer les documents nécessaires et ouvrir le compte 

Une fois l’établissement sélectionné, vous devez préparer les documents nécessaires à l’ouverture du PER. 

Les documents requis sont généralement : 

• Une pièce d’identité ; 
• Un justificatif de domicile ; 
• Un relevé d'identité bancaire (RIB). 

Ces documents permettent de vérifier votre identité et vos informations bancaires dans les différents questionnaires que le courtier vous soumettra.  

Commencer à investir 

Vous pouvez ensuite mettre en place un prélèvement automatique ou faire des versements ponctuels pour alimenter votre PER. Si vous êtes en gestion libre, vous devrez choisir les unités de compte dans lesquelles investir.

Comment transférer son PER actuel vers un meilleur ? 

Souvent, les PER d’entreprises ou bancaires sont bourrés de frais et peu performants. Il peut être particulièrement intéressant de transférer votre PER existant pour améliorer significativement votre performance sur le long terme.

Depuis la loi Pacte, le transfert de PER est grandement facilité. Vous donnez les informations de votre ancien contrat, et le nouvel assureur gère tout le transfert. Comptez 2 à 12 semaines selon l'ancien établissement.

Il y a tout de même quelques limitations, par exemple :

• Un article 83 ou un PER Entreprise (PERE) ne sera transférable que si vous quittez l’entreprise ;
• Un PERCO est transférable à tout moment si vous quittez l’entreprise, ou tous les 3 ans

Frais de transfert : 0 % après 5 ans

Lors d’un transfert de PER, des frais peuvent être prélevés par l’établissement d’origine. Pour un transfert entre deux PER, la loi encadre ces frais qui ne peuvent excéder 1 % des droits acquis :

• Si le PER a plus de 5 ans, le transfert est gratuit ;
• Pour un ancien produit d'épargne retraite (Madelin, Perp) :
  • Les frais sont plafonnés à 1% si contrat < 10 ans ;
  • Au-delà de 10 ans, le transfert est gratuit.

FAQ pour tout savoir sur le PER (Plan Epargne Retraite)

Disclaimer et rappel des risques

Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.

Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d’investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel, nous vous conseillons Prosper Conseil.

De plus, ce classement comporte des plusieurs liens d’affiliation et certaines marques nous ont rémunérés pour apparaître dans le classement. Cependant, il est important de noter, nous mettons un point d’honneur à ne pas monnayer les places dans nos classements (ce qui n’est pas le cas de tous !). En aucun cas, les notes ne sont pas influencées.