Linxea Spirit PER Avis : Analyse détaillée de cet excellent PER

Linxea Spirit PER profite de l’expérience de Linxea dans la création de produits 100 % en ligne. Dans cet article, nous reviendrons sur les qualités qui expliquent pourquoi Linxea Spirit est l’un des PER en ligne les plus plébiscités.

Avant d’aller plus loin, si vous souhaitez plus d’informations sur le PER (fonctionnement, avantage fiscaux…), vous pouvez consulter cet article.

Cet article a été rédigé en partenariat avec Linxea.

Mon avis global sur le PER Linxea Spirit

*Investir comporte un risque de perte. Il ne s'agit pas d'un conseil en investissement.
*Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs.

Avis clients et témoignages sur Linxea Spirit PER

Les Investisseurs ont une très bonne image de Linxea, en témoignent les avis Trustpilot. Ces derniers offrent une note de 4,4 / 5 sur 1058 avis.

Sur Google les avis sont bons également, avec une note de 3,9 / 5 sur 303 avis.

Ces notes sont le reflet de la qualité perçue des produits offerts par Linxea, ainsi que la qualité du service offert par Linxea.

Les remarques négatives concernent :

• Une interface parfois peu claire et vieillissante chez Linxea et les assureurs partenaires ;
• Quelques limitations dans les fonctionnalités proposées ;
• Un service client parfois difficile à joindre.

Présentation générale de Linxea Spirit PER

Qui est Linxea, le courtier distributeur ?

Linxea révolutionne l'épargne en ligne depuis 2001. Avec 150 000 clients et 5,5 milliards d'euros sous gestion, c'est le leader indépendant du marché français. Leur credo : les meilleurs produits et du conseil aux frais les plus bas.

Le modèle économique mise sur le volume plutôt que les marges. Résultat : Linxea est réputé pour proposer les frais parmi les plus bas sur les PER ou assurances vie proposés. Ce qui est un grand avantage, notamment pour faire de la gestion libre.

Spirica (Crédit Agricole) : l'assureur derrière le contrat

Spirica apporte la solidité du groupe Crédit Agricole Assurances. On parle du premier bancassureur européen avec 300 milliards d'euros d'actifs.

C’est une valeur sûre de l’assurance capable de proposer des contrats compétitifs.

Fiche d'identité complète du PER Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit est techniquement un PERin souscrit par l'Association Retraite Falguière. Cette structure permet de bénéficier de conditions négociées collectivement.

Type de produit	Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel
Régulation	CIF (Orias 07 031 073) ACPR
Assureur	Spirica (Crédit Agricole Groupe)
Commercialisateur	Linxea
Pays	France 🇫🇷
Année de création	2001
Avis clients (Trustpilot et Google)	4,4 / 5 et 3,9 / 5
Investissement minimum	100 € en dépôt libre (500 € pour le 1er versement) 100 € / mois en programmé
Les fonds euros	Fonds Euros Nouvelle Génération (3,13 % en 2024))
Liste des unités de comptes	Plus de 700 UC dont : ✅ +130 actions ✅ +80 ETF ✅ +400 Fonds actions ✅ +80 Fonds obligataires dont +10 fonds datés ✅ +100 Fonds divers ✅ +40 supports immobiliers (dont +20 SCPI) ✅ +10 fonds de private equity ✅ Quelques produits structurés ✅ 2 fonds monétaires
Fonctionnalités	✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rente viagères ✅ Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ✅ Arbitrages programmés ✅ Arbitrages progressifs (DCA) ✅ Stop loss et take profit
Frais du contrat d’assurance vie	– 0 % de frais de versement – 0 % de frais de d’arbitrage (0,6 % sur actions et 0,1 % sur ETF) – 0,5 % de gestion annuelle sur les UC – +0,20 % en cas de gestion pilotée – 0 % de frais sur rente + Frais liés aux unités de comptes choisies
Bonus parrainage	Selon la période, utilisez ce lien pour le découvrir.

Les offres promotionnelles du moment (jusqu'à 200€ offerts)

Jusqu'au 23 décembre 2025, Linxea propose 200 € de bonus avec le code PER200.

Pour un nouveau contrat sur le contrat Linxea Spirit PER :

• Versement initial minimum de 5 000 € ;
• 30 % minimum investis sur des supports en unités de compte ;

Linxea Spirit PER est-il fiable et réglementé ?

Oui, Linxea Spirit PER est un produit fiable et réglementé. Il n’y a aucun risque d’un point de vue fiabilité, que ce soit avec le distributeur Linxea ou l’assureur derrière le contrat qui est l’un des grands acteurs français de l’assurance.

Quelles sont les garanties d'un PER ?

Les assurances-vie disposent d’un fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 €. Cependant, il faut rappeler qu’une assurance-vie détient les actifs dans lesquels vous avez investi. Il faudrait une très mauvaise gestion et une situation financière dégradéepourengendrer des pertes pour les clients.

Quels sont les avantages de Linxea Spirit ?

Linxea Spirit PER a de nombreux points forts. Après avoir comparé avec une quinzaine de concurrents, plusieurs atouts majeurs ressortent.

Linxea Spirit PER : La diversification accessible à tous

Avec plus de 700 unités de compte, Linxea Spirit offre une palette d'investissement très large. Avec plus de 80 ETF et 40 supports immobiliers, du private equity, des fonds obligataires datés, mais aussi des fonds plus classiques.

Cette richesse permet d'adapter finement votre stratégie à votre profil investisseur.

Linxea Spirit PER reverse 100 % des loyers de SCPI

C’est un atout important de ce PER. 100 % des loyers SCPI sont reversés contre 85 % pour certains autres contrats. Cette différence paraît minime ? Détrompez-vous.

Prenons un cas concret sur 60 000 € en SCPI à 5,5 % :

• Chez Linxea : 3 300 € de loyers annuels ;
• Ailleurs (85% reversés) : 2 805€ ;
• Différence : 495€ par an.

De plus, certaines SCPI disponibles affichent des rendements solides. Iroko Zen à 7,32 %, Épargne Pierre à 5,28 %. Avec 100 % des loyers, ces performances nettes deviennent imbattables.

Les nombreuses fonctionnalités de Linxea Spirit PER

Le PER Linxea Spirit propose de nombreuses fonctionnalités qui vont vous permettre d’optimiser vos investissements :

• Versements libres dès 100 € ;
• Versements programmés dès 100 € ;
• Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ;
• Arbitrages programmés : réallocation périodique pour respecter votre répartition
• Arbitrages progressifs : Investissements / Désinvestissements progressifs
• Stop loss et take profit : Sécurisez vos investissements

De plus ; Linxea Spirit PER permet de mixer librement les modes de gestion. Cette souplesse est rare.

Le service client qui fait la différence

Chez Linxea, les conseillers sont compétents. Ils connaissent les produits et apportent des réponses personnalisées :

• Réponse par e-mail sous 24-48h ;
• Téléphone avec temps d'attente raisonnable.

Cette qualité de service rassure sur le long terme. Un PER, c'est 20 à 40 ans de relation parfois. Savoir qu'on peut compter sur un support efficace est un point important.

Le détail des frais de Linxea Spirit PER

Les frais participent largement à la performance finale de votre épargne retraite. Sur 20 à 30 ans, chaque dixième de pourcent compte. Linxea Spirit PER propose l’un des tarifs les plus agressif des PER

Type de frais	Linxea Spirit PER	PER Banque Traditionnelle
Frais sur versements	0 %	1 % à 3 %
Frais de gestion UC/an	0,50 %	0,7 à 1 %
Frais d'arbitrage	0 % 0,1 % sur ETF 0,6 % sur actions	0,50 % à 1 %
Loyers SCPI Distribués	100 %	100 ou 85 %
Frais transfert sortant	1 % jusque 5 ans 0% après 5 ans	1 % jusque 5 ans 0% après 5 ans
Frais sur Rente	0 %	3 %

L'impact cumulé des frais sur votre capital

Prenons un exemple concret sur 20 ans avec 100 000€ investis et 5% de rendement brut annuel.

Avec Linxea Spirit PER :

• Frais totaux : 0,50 %/an
• Rendement net : 4,50 %
• Capital final : 241 000 €

Avec un PER bancaire classique :

• Frais totaux : 1 %/an + 3 % entrée
• Rendement net : 4 %
• Capital final :  212 000 €

Soit une différence de 29 000 €, une somme gagnée à ne rien faire, uniquement en choisissant le bon produit. Les frais ne sont pas un détail : c'est LE critère numéro un.

Les supports d'investissement disponibles sur le PER Linxea Spirit

Linxea Spirit PER propose sûrement la meilleure diversification en termes de supports d’investissement, même si l’on constate un point faible : le nombre d’actions disponibles est faible.

Critères	Linxea Spirit PER	PER banque traditionnelle
Nombre d'UC	+700	50-150
ETF	80+	0-10
SCPI	20+	0-5
Actions directes	110+	0
Fonds Divers	500+	50-150
Private equity	10+	0-2
Fonds obligataires datés	10+	0-2
Produits structurés	0-5	0-5

Les meilleurs ETF disponibles sur Linxea Spirit PER

Linxea Spirit offre un choix intéressant d’ETF, avec plus de 80 ETF disponibles sur les plus grands indices actions mondiaux :

Nom de l’ETF	Indice	ISIN
Amundi MSCI World II Dist	MSCI World	FR0010315770
Amundi MSCI World SRI Climate Net Zero Ambition PAB	MSCI World SRI Filtered PAB	IE000Y77LGG9
Amundi MSCI World Swap II	MSCI World	FR0010315770
Amundi Core Nasdaq-100 Swap	Nasdaq100	LU1829221024
Amundi S&P 500 Swap	S&P500	LU1681048804
Amundi CAC 40	CAC 40 ESG	FR0013380607
Amundi EURO STOXX 50	STOXX 50	LU1681047236
Amundi MSCI Emerging Markets	MSCI Emerging Markets	LU1681045370

Investissez sur d’autres classes d’actif avec les ETF

Cependant, grâce à Linxea Spirit PER, il est également possible d’investir dans des ETF obligations, matières premières ou des ETF mixtes, ce qui peut être une solution intéressante :

Nom de l’ETF	Indice	ISIN
Amundi Bloomberg Equal-weight Commodity ex-Agriculture	Matière Première : Equity pondéré sauf matière agricole	LU1829218749
Amundi Euro Government Bond 3-5Y	Obligataire : Dette Gouvernement zone EUR 3-5 Ans	LU1650488494
iShares Global High Yield Corp Bond	Obligataire : Dette haut rendement (plus de risque) en USD	IE00BYWZ0440
Vanguard LifeStrategy 80% Equity	80 % action monde 20 % dette monde	IE00BMVB5R75

Ce dernier ETF Vanguard LifeStrategy 80 % est un ETF composé lui-même d’ETF. Ce dernier gère une allocation 80 % actions / 20 % obligations, mais existe aussi dans des versions 60 (actions) /40 (obligations), 40/60 et 20/80.

Ce type d’ETF permet à chacun de trouver le niveau de risque qui lui correspond avec 1 seul ETF ! 

Linxea Spirit PER : plus de 20 SCPI disponibles

Linxea Spirit PER est l’un des contrats (le contrat ?) proposant le plus de SCPI. Au total ce sont plus de 40 supports immobiliers (SCI, SCPI, OPCI, etc.) dont 24 SCPI, avec certaines offrant un patrimoine et des rendements intéressants :

SCPI	Rendement 2024
Iroko Zen	7,32 %
Altixia Cadence XII	5,73 %
Activimmo	5,50 %
Epargne pierre	5,28 %
Altream Hôtels	5,05 %
Immorente	5,04 %

Les SCPI à rendement der Linxea Spirit PER

Il y a de bonnes chances que vous trouviez des SCPI qui vous correspondent, si vous souhaitez en savoir plus sur certaines d’entre elles, allez visiter notre comparatif des SCPI.

Il faut noter que vous pouvez initialement investir à 50 % en SCPI et qu'il faudra passer par un arbitrage pour monter à 100 %.

Titres vifs : plus de 100 actions individuelles

Pouvoir acheter des actions directement dans un PER, ce n’est pas commun. Pourtant, Linxea Spirit PER offre la possibilité d’acheter 137 actions : Apple, Microsoft, LVMH, Total, ASML… De nombreux champions mondiaux sont accessibles.

Cependant, il faut accepter des frais supplémentaires de 0,6 % à l'achat et à la vente. Sur du long terme (et un PER, c'est fait pour ça), ce n’est pas très important.

Private equity : +10 fonds pour diversifier

Dans un PER, le Private equity peut faire sens puisque c’est un investissement à envisager sur le long terme. Plus de 10 fonds sont disponibles, avec des gérants reconnus : Eurazeo, Amundi, Tikehau. Du très haut niveau.

Les avantages pour un PER sont évidents :

• Horizon long terme aligné avec un objectif retraite ;
• Décorrélation avec la bourse ;
• Rendements potentiellement élevés ;
• Accès à l'économie réelle.

Attention, il peut y avoir des pénalités de sortie en cas de sortie prématurée. Si votre retraite est proche, c’est à déconseiller (risques et pénalités).

Mon avis sur les unités de compte disponibles sur Linxea Spirit PER

Linxea Spirit PER est probablement le PER le plus polyvalent en termes de d’unités de compte. Ce PER offre un choix très large de d’unités de compte pour tous les profils d’investisseurs :

• Les plus agressifs : ETF et Private Equity ;
• Les profils intermédiaires : SCPI et certains fonds actions ;
• Les profils plus prudents : fonds obligataires datés, certains fonds obligataires et fonds euros.

Il n’a qu’une seule limite, le faible nombre de titres vifs, ce qui ne permet pas de faire de l’investissement long terme avec un choix suffisant. Pour cela, je recommande plutôt Lucya Cardif PER.

Le fonds euro Nouvelle Génération : performances et analyse

Contrairement à l'assurance vie Linxea Spirit 2, le PER ne propose que le Fonds Euros Nouvelle Génération. C’est le fonds euros « classique » proposé et géré par Spirica :

• Il est garanti à 98% (jusqu’à 2 % de frais de gestion) avec effet cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros, jusqu’à 5 000 000 €.

Il fait partie des fonds euros avec une bonne performance sur les dernières années, sans être le meilleur :

• 3,13 % en 2024 ;
• 3,13 % en 2023 ;
• 2,3 % en 2022 ;
• 1,65 % en 2021 ;
• 1,65 % en 2020.

Le fonds euros vous expose à des obligations (de la dette) et de l’immobilier sous différentes formes (coté et non coté).

Les modes de gestion : lequel choisir ?

Gestion libre : pour les investisseurs autonomes

La gestion libre offre la possibilité d’investir comme vous le souhaitez dans les 700+ supports proposés. Les outils fournis facilitent la tâche : fonds stars, allocations types, arbitrages automatiques.

Par exemple, vous pouvez créer le portefeuille diversifié suivant :

• 40 % fonds euro (sécurité) ;
• 30 % ETF World (actions diversifiées) ;
• 20 % SCPI (immobilier) ;
• 10 % obligations datées.

Cette répartition viserait un rendement de 5 à 6% annuels avec un risque modéré.

La gestion libre vous permet de répondre à vos besoins personnels lorsque vous maîtrisez bien les différents outils financiers.

Les deux gestions pilotées : Yomini et Otea Capital

Linxea Spirit PER propose 2 formules de gestion pilotée avec deux acteurs différents :

• Otea Capital, société de gestion et CIF, Otea investi dans des fonds d’investissement classiques ;
• Yomoni, société de gestion, Yomonit investi exclusivement dans des ETF.

Les deux solutions proposent 4 à 5 profils de risques ce qui permet de s’adapter à tous les profils d’investisseur.

Cependant, la performance n’est pas forcément au rendez-vous comme nous allons pouvoir le voir en comparant la performance du profil le plus risqué au MSCI ACWI (All World) côté en euros, un indice représentant la performance des actions de 47 marchés développés et émergents.

Il faut noter que Yomoni fait mieux que Otea Capital.

Performances	MSCI ACWI (EUR)	Gestion Otea Capital	Gestion Yomoni
Performance 2024	25,33 %	12,77 %	19,71 %
Performance 2023	18,06 %	12,13 %	16,55 %
Performance 2022	-13,01 %	-8,87 %	-17,23 %
Performance 2021	27,54 %	9,02 %	24,85 %
Performance 2020	6,65 %	7,32 %	9,43 %

Linxea Spirit PER : une gestion pilotée à Horizon pour réduire le risque

Sur le PER, par défaut, il est mis en place une gestion à horizon qui ajuste automatiquement le niveau de risque. Plus vous approchez de la retraite, plus l'allocation devient prudente.

La désensibilisation progressive est le vrai atout. À 30 ans de la retraite, il est possible de prendre pas mal de risque, mais plus on s’approche de la retraite, plus il faudra sécuriser.

Transfert vers le Linxea Spirit PER

Transférer son ancien PER, PERP ou Article 83, Madelin

Le transfert se fait 100 % en ligne. Vous donnez les informations de votre ancien contrat, Linxea gère tout le transfert. Plus de courriers recommandés ou de relances à gérer par vous-même.

Comptez 2 à 12 semaines selon l'ancien établissement. Les banques traînent souvent, les assureurs en ligne sont plus rapides.

Il y a tout de même quelques limitations, par exemple :

• Un article 83 ou un PER Entreprise (PERE) ne sera transférable que si vous avez quitté l’entreprise ;
• Un PERCO est transférable à tout moment si vous avez quitté l’entreprise ou tous les 3 ans

Frais de transfert : 0% après 5 ans

Lors d’un transfert de PER, des frais peuvent être prélevés par l’établissement d’origine. Pour un transfert entre deux PER, la loi encadre ces frais qui ne peuvent excéder 1 % des droits acquis.

• Si le PER a plus de 5 ans, le transfert est gratuit ;
• Pour un ancien produit d'épargne retraite (Madelin, Perp) :
  • Les frais sont plafonnés à 1% si contrat < 10 ans ;
  • Au-delà de 10 ans, le transfert est gratuit.

Pourquoi transférer vers Linxea Spirit PER ?

Transférer son PER vers Linxea Spirit PER permet de bénéficier des qualités de Linxea Spirit par rapport à la plupart des PER d’entreprise ou bancaires :

• Économie de frais substantielle (0,50 % vs 1 %+ de frais de gestion) ;
• Accès à de nombreuses unités de compte (ETF et supports immobiliers) ;
• Des unités de compte moins chargées en frais ;
• Et une gestion 100 % en ligne.

Points faibles et axes d'amélioration

Une gestion active à améliorer

La gestion active est souvent le parent pauvre des meilleurs produits en gestion libre.

Bien que Yomoni ait une performance correcte sur Linxea Spirit PER, un simple ETF MSCI World ou ACXI fait mieux que les gestionnaires, surtout Otea Capital donc la gestion a mené une sous-performance majeure sur les 5 dernières années.

Un service client « généralement » réactif

Le support client est joignable par téléphone et par e-mail. Il est cependant possible que ces derniers ne soient pas disponibles dans l’immédiat et qu’ils vous rappellent plus tard ou le lendemain.

Globalement, le service client semble relativement disponible, même si certains avis sur Linxea laissent entendre qu’il arrive que le support client soit moins réactif ou surchargé par période.

Par exemple, je vous déconseille d’attendre le mois de décembre pour ouvrir un produit, le service client est généralement chargé pour les demandes d’ouverture de PER, car beaucoup de personnes s’y prennent au dernier moment pour optimiser leurs impôts.

Quelles alternatives à Linxea Spirit PER ?

Si Linxea Spirit PER ne correspond pas totalement à vos besoins ou si vous cherchez un complément, voici les meilleures alternatives :

• Lucya Cardif PER : un excellent PER qui proposera moins de SCPI mais un grand nombre d’actions ;
• Placement Direct PER  : un très bon contrat Swisslife, er une belle sélection de fonds et ETF ;
• Linxea Suravenir PER : très bon pour investir en ETF, ils montrent cependant des limites.

Chaque PER a ses spécificités. Pour faire le meilleur choix, vous pouvez aussi consulté notre comparatif des meilleurs PER. Sachez que vous pouvez investir dans plusieurs PER pour combiner les points forts de chacun.

FAQ – Questions fréquentes sur le PER Linxea Spirit

Disclaimer et rappel des risques

Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.

Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d’investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel, nous vous conseillons Prosper Conseil.