Calcul d’intérêts composés — Simulateur en ligne gratuit
Projetez la croissance de votre capital dans le temps en quelques secondes. Renseignez votre capital initial, votre versement mensuel et votre rendement cible — le simulateur calcule votre capital final avec les intérêts composés et ce que cela représente en pouvoir d’achat réel, inflation déduite.
Projection de votre capital et calcul d'intérêts composés
Visualisez la puissance des intérêts composés : capital final, plus-value générée et pouvoir d'achat ajusté de l'inflation.
Le simulateur propose par défaut un rendement de 7 % et une inflation de 2 %. Ces valeurs ne sont pas arbitraires :
- 7 % correspond au rendement du très classique portefeuille 60/40 : 60 % actions, 40 % obligations ;
- 2 % reflète la cible d’inflation de la BCE, utilisée comme hypothèse de long terme raisonnable.
Le simulateur affiche également le capital final en montant mais aussi en pouvoir d’achat d’aujourd’hui : avec 2 % d’inflation par an sur 20 ans, vos 118 289 € nominaux équivalent à 79 605 € en valeur actuelle. Un rappel utile avant de fixer un objectif de capital à long terme.
Comment utiliser ce simulateur d’intérêts composés
L’onglet Standard projette la croissance de votre capital : renseignez un capital initial, un versement mensuel, un taux de rendement annuel et une durée. Vous obtenez le capital final, la part investie et la plus-value générée. Les options avancées permettent d’ajouter des frais de gestion annuels (utiles pour simuler une assurance-vie ou un PER) et de programmer un arrêt des versements avant la fin de la période.
L’onglet Mode inversé part de votre objectif : indiquez le capital que vous souhaitez atteindre et dans combien de temps — le simulateur calcule le versement mensuel nécessaire pour y parvenir. L’inflation est prise en compte par défaut à 2 % par an, ce qui indexe automatiquement vos versements sur la durée.
Retrouvez tous nos simulateurs financiers pour aller plus loin dans vos projections.
Exemple d’hypothèses pour le calculateur
Pour utiliser le calculateur d’intérêts composés de manière pertinente, voici quelques chiffres de référence. Pour le rendement :
| Portefeuille | Sans risque | Faible risque | Équilibré | Dynamique | Très risqué |
|---|---|---|---|---|---|
| Rendement brut | 2,5 % | 4,0 % | 7,0 % | 10,0 % | 12 % + |
| Perte maximale | 0 % | 10 % | 20 % | 40 % | 50 % + |
Passons maintenant à l’inflation :
| Scénario | Faible inflation | Inflation normale | Forte inflation |
|---|---|---|---|
| Inflation cible à long terme | 1,0 % | 2,0 % | 4,0 % + |
| Contexte | – Taux au plus bas – Pas de crise | – Scénario de base de la BCE | – Conflits et crises multiples – Conflits majeurs – Remontée importante des taux |
Pour les frais de gestion, si vous investissez en CTO ou PEA, il n’y aura généralement pas de frais de gestion sauf si vous utilisez de la gestion pilotée :
- En gestion libre, vous pourrez avoir des frais de gestion sur les produits assurantiels comme l’assurance vie ou le PER ;
- Un frais de gestion « normal » est 0,5 % par an ;
- Si votre produit dépasse les 0,6 % / an, il y a bien mieux ailleurs, regardez nos comparatifs assurances vie et PER ;
- Les rendements de fonds euros ou de gestion pilotée sont exprimés net de frais, si vous vous basez sur ce genre de chiffre, n’ajoutez pas de frais de gestion supplémentaires.
Comment fonctionnent les intérêts composés
Le principe est simple : chaque année, vos gains s’ajoutent à votre capital, ce capital augmenté produit alors plus de gains qu’avec vos capitaux initiaux. Sur la durée, c’est un effet très puissant qui démultiplie votre performance — à l’image d’une boule de neige qui dévale une pente en grossissant.
Ce mécanisme s’applique à tous les placements qui réinvestissent automatiquement leurs gains : ETF capitalisants, fonds euros en assurance-vie, PER ou si vous réinvestissez vos gains.
La formule de calcul des intérêts composés
Sans versements réguliers, la formule de base est la suivante :
T = P × (1 + r)^n
Où P est le capital initial, r le taux annuel (en décimal) et n la durée en années. Un exemple concret : 10 000 € placés à 5 % pendant 10 ans donnent 16 289 € en intérêts composés, contre 15 000 € en intérêts simples. L’écart de 1 289 € peut sembler modeste sur 10 ans — il dépasse 60 000 € sur 30 ans avec les mêmes paramètres.
Dès que vous ajoutez des versements réguliers, le calcul devient plus complexe (somme de progressions géométriques). Le simulateur le fait pour vous, avec en plus l’indexation des versements sur l’inflation et la déduction des frais de gestion annuels.
FAQ — Intérêts composés
Quel taux de rendement utiliser pour simuler ?
Cela dépend du profil d'investisseur que vous souhaitez simuler. Le MSCI World affiche un rendement historique de 9 % par an depuis 1970, cela pourrait être une bonne valeur pour simuler un PEA. Pour des profils intermédiaires, des rendements de 4 à 6 % sont envisageables, et pour une assurance-vie en fonds euros, 2 à 3 %.
Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.
Les frais de gestion ont-ils vraiment un impact sur le long terme ?
Oui, et l'impact est bien plus élevé qu'il n'y paraît. Sur une simulation à 7 % brut pendant 20 ans avec 200 €/mois, passer de 0 % à 1 % de frais annuels réduit le capital final d'environ 15 000 €.
L'option "frais de gestion" du simulateur permet de mesurer précisément cet écart selon votre enveloppe.
Comment fonctionne le mode inversé ?
Le mode inversé part de votre objectif plutôt que de votre épargne actuelle. Vous indiquez le capital que vous souhaitez atteindre (par exemple 200 000 €) et votre horizon de temps (20 ans). Le simulateur calcule le versement mensuel nécessaire pour y parvenir, en tenant compte de l'inflation pour que votre effort d'épargne reste constant en pouvoir d'achat.
Peut-on simuler un PEA ou une assurance-vie avec ce calculateur ?
Oui. Le simulateur n'est pas lié à une enveloppe spécifique, vous renseignez le rendement et les frais de gestion correspondant au produit que vous souhaitez projeter. Pour une assurance-vie, ajoutez les frais de gestion annuels du contrat (typiquement 0,5 % pour les meilleurs contrats en ligne) dans le champ dédié.
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
La règle des 72 est un raccourci mental pour estimer le temps nécessaire pour doubler un capital grâce aux intérêts composés : divisez 72 par le taux de rendement annuel.
Les versements mensuels sont-ils obligatoires ?
Non. Si vous souhaitez simuler uniquement la croissance d'un capital existant sans versement régulier, entrez 0 dans le champ "versement mensuel". Le simulateur calculera alors la progression de votre capital initial seul sur la durée choisie, avec les intérêts composés et l'inflation.
Alexandre Lefevre investit en Bourse depuis 2016 et en crowdfunding immobilier depuis 2020, l’année où il a créé Investissements Faciles. Chaque trimestre, il publie le détail de ses investissements et les revenus qu’ils génèrent, montants à l’appui. Il vulgarise la bourse, le crowdfunding, l’immobilier et les différentes enveloppes d’investissements (PEA, CTO, PER, SCPI, …) et produit des analyses détaillées depuis 2020.
