Avis Ramify : notre analyse complète de la fintech patrimoniale

Ramify s’impose progressivement comme l’une des références de la gestion de patrimoine en ligne. Avant de confier votre épargne à cette fintech, il est légitime de se poser quelques questions sur l’offre de Ramify, par exemple en matière de frais, de performance et de fiabilité.

Notre avis sur Ramify

Les avis clients sur Ramify

Sur Trustpilot, Ramify affiche de très bon avis investisseurs avec une excellente note de 4,7/5 sur 175 avis :

Sur Google la note est similaire, 4,7/5 sur 187 avis :

Ces avis démontrent la satisfaction globale des investisseurs à l’égard de Ramify avec de nombreux avis positifs sur le suivi mais aussi à la qualité des produits proposés au global.

Il y a tout de même quelques retours d’expérience négatifs qui se concentrent principalement sur la difficulté lors de certains dossiers de souscription ou de retrait, probablement à cause de situations particulières.

Présentation globale de Ramify

Fondée en 2021 par Samy Ouardini et Olivier Herbout, Ramify s’est positionnée dès le départ comme une alternative aux banques privées traditionnelles avec une attention particulière pour l’expérience client. Cette expérience client est travaillé sur deux aspect :

• une plateforme avec une bonnes expérience utilisateur ;
• un service client de qualité ;

Cette combinaison est appréciée, ce qui permet à Ramify de revendiquer plus de 100 000 utilisateurs.

Type de plateforme	Fintech de gestion de patrimoine digitale
Régulation	COA, MOBSP (ORIAS 20009289) Conseiller en Investissements Financiers (AMF)
Assureur	Apicil et Generali
Paris	France 🇫🇷
Année de création	2021
Avis clients (Trustpilot et Google)	4,7 / 5 et 4,7 / 5
Investissement minimum	1 000 €
Fondateurs	Samy Ouardini et Olivier Herbout
Enveloppes disponibles	✅ Assurance vie ✅ PER ✅ PEA ✅ Assurance vie luxembourgeoise ✅ Compte à terme ✅ Livret d’épargne ✅ Contrat de capitalisation
Actifs disponibles	✅ Actions ✅ Obligations ✅ Immobilier ✅ Private equity ✅ Dette privée ✅ Art ✅ Produits structurés
Frais annuel	Frais assureur : 0,70% (si produit assuranciel) Frais de mandat : 0,30 % à 0,70% Frais sur versements : 0 % Frais d’arbitrage : 0 % Frais supports d’investissement : ~0,30%
Bonus parrainage	3 mois de frais de gestion offerts.

Le bonus du moment de Ramify

Si vous investissez par le lien fourni, vous pourrez obtenir 3 mois de frais de gestion offerts par Ramify sur les produits de gestion pilotée. Cela n’inclut pas les frais des unités de compte et les frais de l’assureur.

Bien entendu, chaque produit est soumis à ses propres conditions de montants d’investissements souvent à partir de 1 000 €.

Ramify est-il fiable et réglementé ?

Oui, Ramify est un produit fiable et réglementé comme Conseiller en Investissements Financiers (CIF) qui a démontré son bon fonctionnement depuis 2021, vous pouvez lui faire confiance. Il n’y a pas de risque d’un point de vue fiabilité.

Par ailleurs, Ramify a tous les agréments pour distribuer des produits assurantiels (COA) et bancaire (MOBSP).

Quelles sont les garanties sur Ramify ?

Pour tous les produits assurantiels (PER, Assurance vie, par exemple), ces derniers sont éligibles au fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 € par assureur. Cependant, il est important de souligner que, face aux dépôts de ses clients, une assurance détient des actifs. Ainsi, il faudrait une gestion particulièrement déficiente et une situation financière dégradée pour occasionner des pertes pour les clients.

Les produits principaux proposés de Ramify

Ramify est un courtier qui propose de très nombreux produits d’investissements, ce qui permet à la plupart des investisseurs de trouver au moins un produit intéressant.

On peut diviser les produits en deux parties : les enveloppes d’investissements et les classes d’actifs. Commençons par les enveloppes d’investissement

Enveloppe	Disponibilité
Assurance vie	✅
Assurance vie luxembourgeoise	✅ minimum 100 K€
PER	✅
PEA	✅
Compte-titres	✅ Offre pour sociétés
Contrat de capitalisation	✅ Offre pour sociétés
Livret d’épargne	✅
Compte à terme	✅

Cependant, parler de ces enveloppes ne nous dit pas exactement à quoi l’on peut s’exposer au sein de ses enveloppes. Voici la liste des classes d’actif

Classes d’actifs	Comment investir ?
Action	✅ AV, PER, PEA, CTO, Contrat de capitalisation
Obligation	✅ AV, PER, PEA, CTO, Contrat de capitalisation
SCPI	✅ AV, PER, En Direct
Private Equity	✅ AV, PER, En Direct
Private Debt	✅ AV, PER, En Direct
Crowdfunding & Club Deal	✅ En Direct
Art	✅ En Direct
Placement de défiscalisation (FCPI par exemple)	✅ En Direct
Produits structurés	✅ En Direct et CTO
Cryptomonnaies	❌ Indisponible pour le moment (MICA)

On le voit au travers de ces deux tableaux, l’offre de Ramify est très large et permet à elle seule une très large diversification.

Ramify Black et Obsidian : la gestion de fortune haut de gamme

Ramify structure son offre en 3 niveaux de prestation qui dépendront de votre encours :

Offre	Encours minimum	Frais de gestion pilotée	Services inclus
Premier	1 000 €	0,7 %	Gestion pilotée standard
Black	100 000 €	0,5 %	Conseiller privé dédié Assurance vie luxembourgeoise Prêt lombard dès 400 000 €
Obsidian	1 000 000 €	0,3 %	Ligne dédiée prioritaire Suivi régulier avec l’équipe Accès prioritaire aux nouveaux fonds

L’offre Ramify Black constitue le premier palier que l’on pourrait assimiler à de la gestion de fortune, avec un conseiller dédié et un accès facilité au crédit lombard. L’offre Ramify Obsidian ajoute une ligne dédiée auprès d’un conseiller et un accès prioritaire aux fonds listés.

Quelle est la performance de la gestion pilotée Ramify ?

Je vais mesurer la performance de Ramify avec la version la plus dynamique du profil Flagship de l’assurance vie sur les années complètes :

Année	Performance AV Ramify Flagship Profil le plus dynamique	Performance MSCI ACWI EUR
Performance cumulée 2022 à 2025	+42,8 %	+36,7 %
2025	+12,7 %	+6,3 %
2024	+25,3 %	+25,3 %
2023	+18,7 %	+18,1 %
2022	-14,8 %	-13,0 %

Mon avis sur la performance de la gestion pilotée

Sur ces 4 années, la performance de la gestion de Ramify est légèrement supérieure à celle du marché et fait mieux que ses concurrentes Yomoni ou Nalo sur la période. La gestion pilotée de Ramify est un point fort de ses produits, même si 4 années sont encore un peu courtes pour juger de cette performance.

En matière d’investissement, il faut rappeler que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Quels sont les frais de Ramify ? Analyse détaillée

Avant de présenter les produits, voici quelques informations transversales, dont la structure de frais de Ramify :

Assurance vie	Ramify	Assurance vie Lambda en gestion pilotée
Frais d’entrée / sur versement	0 %	2 %
Frais assurance annuel	0,7 %	0,75 %
Frais d’arbitrage	0 %	0 %
Frais de gestion pilotée annuel	0,3 % à 0,7 % selon encours	0,25 %
Frais de supports d’investissement	0,3 %	1 à 3 %
Frais moyen annuel total	1,7 %	3 %

D’abord, 0,7 % de frais d’enveloppe, qui rémunèrent l’assureur partenaire (Apicil ou Generali), ce ne sont pas les frais les plus faibles du marché et c’est peut-être un axe d’amélioration.

Les frais de gestion sont plus élevés chez Ramify que chez certaines grandes banques qui se rémunèrent fortement sous forme de rétrocommisions des supports qui ont des frais bien supérieurs.

Mon avis sur les frais Ramify

Globalement, sur les produits assurantiels (Assurance vie, PER, PEA), les frais sont similaires à ce que l’on peut retrouver chez les grands concurrents comme Yomoni et Nalo. Mon avis est que ce sont des frais tout à fait convenables comme la performance est au rendez-vous.

L’assurance vie Ramify : 6 profils d’investissement

L’assurance vie Ramify repose sur trois stratégies de gestion pilotée, avec chacun une déclinaison « green » et 99 niveaux de risques possibles.

Profil	Composition	Ticket d’entrée
Essential	ETF actions ETF Obligations Fonds euros	1 000 €
Flagship	ETF actions ETF Obligations Fonds euros Immobilier	1 000 €
Elite	ETF actions ETF Obligations Fonds euros Immobilier Private Equity	10 000 €

Chacun de ces 3 profils est déclinable en version « green », qui a pour objectif de construire un portefeuille aligné avec les accords de Paris, dont l’objectif est de limiter le réchauffement climatique à 2°C.

Le ticket d’entrée est à 1 000 €, avec des versements programmés possibles dès 100 € par mois et les versements libres à partir de 300 €. Depuis 2025, une assurance vie pour mineur est également disponible à partir de 500 €.

Pour comparer cette offre à d’autres contrats en gestion pilotée, notre comparatif des meilleures assurances vie en gestion pilotée détaille les alternatives du marché.

Le PER Ramify : très similaire à l’assurance vie

Le PER Ramify reprend les mêmes stratégies que l’assurance vie (Essential, Flagship, Elite & Green), avec la même gestion pilotée.

Toutefois, la logique d’investissement diffère radicalement. Le PER est un produit qui permet de défiscaliser les versements à l’entrée ce qui permet de réduire le montant des impôts sur le revenu. Le PER est plutôt à destination des investisseurs avec un taux marginal d’imposition supérieur à 30 % souhaitant préparer leur retraite, puisque le produit est bloqué jusqu’à cette échéance.

Une information intéressante concernant le PER Ramify, la solution propose une connexion à Info Retraite, qui identifie automatiquement tous les PER détenus par un épargnant afin de simplifier leur transfert.

Pour comparer cette offre aux autres plans disponibles, consultez notre comparatif des meilleurs plans épargne retraite.

Ramify PEA : gestion pilotée en bourse dès 5 000 €

Le PEA Ramify est accessible depuis 2024 à partir de 5 000 € en gestion conseillée, construit autour d’une sélection d’ETF actions rééquilibrée selon le profil de risque.

Les frais sont les mêmes que depuis l’assurance vie, cependant, le PEA n’offre qu’un seul profil pour investir puisque ce dernier est nécessairement composé à 100 % d’actions ou fonds actions (dont des ETF). D’ailleurs, ce profil est à 100 % investi en ETF, ce qui permet aussi de s’exposer à la performance mondiale grâce aux ETF à réplication synthétique.

Un transfert depuis un PEA existant est possible dès 5 000 €. Ramify s’engage même, sous conditions, à rembourser les frais de transfert facturés par l’établissement d’origine.

SCPI Ramify : investir dans l’immobilier papier avec cashback

Ramify référence plus de 60 SCPI françaises et européennes, accessibles via assurance vie, PER ou en souscription directe. L’offre inclut un cashback pouvant atteindre 2,5 % sur de nombreuses SCPI.

Quelques exemples de SCPI proposés :

• Iroko Zen ;
• Remake Live ;
• Corum Origin ;
• Epsicap Nano ;
• Transition Europe :

Le ticket d’entrée démarre à 187 € pour certaines parts, et l’investissement à crédit reste possible pour les SCPI éligibles.

Offre Ramify pour les professionnels et sociétés patrimoniales

Au-delà de proposer des solutions d’investissement pour les particuliers, Ramify propose une offre dédiée aux personnes morales, articulée autour de plusieurs supports : compte-titres, contrat de capitalisation luxembourgeois, compte à terme, et dispositif de réinvestissement 150-0 B ter.

Investir avec une Holding ou faire fructifier sa trésorerie

Deux logiques patrimoniales structurent cette offre professionnelle. La première vise l’optimisation de la liquidité d’une société opérationnelle, avec des produits à rendement et risque faibles à moyens, adaptés à une trésorerie d’entreprise qui doit rester mobilisable plus ou moins rapidement.

Et une seconde logique de fructification du patrimoine à long terme, par exemple pour une holding patrimoniale, avec un accès à l’ensemble du spectre de risque et de rendement, du fonds euros au private equity.

Pour cela Ramify propose 4 produits :

• Reserve : compte-titres à risque limité, mêlant obligations, or et actifs privés
• Smart Cash : fonds monétaire en euros, dollars ou livres sterling
• Elite : compte-titres multi-actifs avec 10 niveaux de risque
• Blueprint : contrat de capitalisation luxembourgeois

Livret et compte à terme Ramify : l’épargne sans risque

Ramify propose deux solutions sans risques avec un livret d’épargne liquide et des comptes à terme qui rémunèrent un peu plus mais sont bloqués sur 12 à 60 mois.

Le livret d’épargne de Ramify : l’épargne liquide

Ramify propose depuis 2023 un livret d’épargne en partenariat avec CFCAL-Banque, filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Voici les principales caractéristiques du livret :

• Taux nominal : 2,05 %/an brut (le taux change régulièrement, vérifiez sur le site de Ramify). Le taux est boosté à 5,35 % pour les deux premiers mois ;
• Minimum : 500 € ;
• Maximum : 10 000 000 € ;
• Taux boosté à 200 000 € de dépôts.

Le tout est protégé via le FGDR, la garantie sur les comptes bancaires en France à hauteur de 100 000 €.

Compte à terme Ramify : L’épargne bloquée pour une durée déterminée

Le compte à terme Ramify offre des taux compris entre 2,00 % et 2,60 % selon la durée choisie (12 à 60 mois) en juillet 2026, pour un ticket d’entrée minimum de 10 000 €.

Ces deux produits s’adressent aux épargnants qui cherchent une rémunération sans risque de perte en capital. Pour comparer ces taux avec le marché, notre article sur le compte à terme, fonctionnement et comparatif recense les meilleures offres disponibles.

Investissements alternatifs Ramify : private equity, club deals, art et produits structurés

Le private equity constitue l’un des piliers différenciants de Ramify, avec plus de 70 fonds référencés auprès de maisons de gestion reconnues comme Tikehau Capital, Eurazeo ou Altaroc. L’accès démarre à 10 000 €, sans frais d’entrée.

Les club deals immobiliers permettent d’investir dès 1 000 € dans des opérations à horizon court. Quelques exemples de rendements cibles illustrent le potentiel de cette classe d’actifs :

• Quai de Valmy : rendement cible de 13,5 % sur 27 mois
• Saint-Maurice de Bénost : rendement cible de 12 % sur 24 mois

L’accès à l’art moderne (Picasso, Warhol, Basquiat) s’effectue via des SPV et des obligations convertibles, en partenariat avec Matis, à partir de 20 000 €.

Enfin, les produits structurés démarrent à 1 000 €, avec des coupons cibles pouvant atteindre 11 % par an et un mécanisme de protection partielle ou totale du capital à échéance.

Ces produits spécifiques restent réservés aux investisseurs avertis, et Ramify en limite généralement l’accès à partir de 100 000 € de patrimoine investi.

Ramify ou Yomoni : quelle gestion pilotée choisir ?

Les deux acteurs partagent une philosophie proche : une gestion pilotée à base d’ETF, avec des frais nettement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. La différence majeure tient à la diversification. Ramify inclut des SCPI et du private equity dans ses mandats, deux classes d’actifs absentes de l’offre Yomoni.

Sur la performance historique 2022-2025, Ramify dépasse les résultats de Yomoni et de Nalo sur la période.

Années	Performances AV Ramify Profil Flagship risque maximum	Performances AV Ramify Profil P10 Classique
Performances cumulées 2022 à 2025	+42,8 %	+30,6 %
2025	+12,7 %	+11,1 %
2024	+25,3 %	+20,5 %
2023	+18,7 %	+19,0 %
2022	-14,8 %	-18,0 %

Pour approfondir cette comparaison, notre avis Yomoni complet détaille les forces et limites de ce concurrent historique.

Quelles alternatives à Ramify ?

Comme vous êtes susceptibles de rechercher des alternatives intéressantes pour diversifier vos investissements, je vous propose de regarder également les assurances vie suivantes :

• Nalo Patrimoine : structure de frais proche de celle de Ramify mais avec une proposition moins large et une gestion un peu moins performante.
• BDL Club Invest : positionnement différent, basé sur une gestion active qui a vocation à réduire la volatilité. Se limite par contre à une assurance vie et un PER
• Linxea : approche opposée, centrée sur le choix de contrats multi-assureurs en gestion libre, sans l’accompagnement piloté intégré de Ramify.

FAQ pour parfaire votre avis sur Ramify

Rappel des risques et avertissement

Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.

Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d’investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel.