Depuis quelques mois, j’ai arrêté d’investir sur la plateforme BienPrêter, je le signale dans mon article mensuel ce qui amène de nombreuses questions. Cet article est ici pour répondre à la question : Pourquoi ai-je arrêté d’investir sur BienPrêter ?
Je n’ai pas pour habitude d’être dans la critique, mais l’objectif de cet article n’est pas de réaliser une présentation objective de BienPrêter.
De ce fait, les aspects positifs ne seront pas abordés :
- accessibilité dès 20 €
- 8 à 12 % de rendement
- bonus attrayant
- diversification croissante
- aucun défaut (à ma connaissance)
Après une courte présentation, je vais m’attarder sur les points négatifs qui m’ont conduit à arrêter mon investissement, mais je vous incite à découvrir la plateforme par vous-même pour vous faire une opinion.
BienPrêter : du crowdlending à haut rendement
BienPrêter est une plateforme de crowdlending qui finance des prêts de sociétés avec des taux allant de 7 à 12 % pour une durée allant jusqu’à 30 mois. BienPrêter finance principalement des avances de trésorerie.
Cela correspond à avancer le montant de certaines factures à la société pour accélérer le développement des sociétés. Ce financement est mis en place sur fourniture d’une facture ce qui permet d’avoir une certaine garantie.
Pour commencer, ce type de prêts peut être risqué, car il peut être utilisé par des entreprises avec peu de liquidité. Un imprévu (impayé, retard) pourrait fragiliser la société emprunteuse.
Une histoire de “famille”
BienPrêter est une société dont le dirigeant est Michael MARTIN, ce nom est important, car il va revenir rapidement.
Pour les habitués de cette plateforme d’investissement, vous pouvez constater qu’il y a assez peu de clients, et un client revient particulièrement : Promup qui doit représenter 50 % du volume de prêt depuis la création de la plateforme.
Promup est la société dont les taux affichés sont les plus élevés avec un capital “garanti”. La société Promup appartient également à …. M. Michael MARTIN.
Une question se pose pourquoi pratiquer les taux plus élevés de BienPrêter pour une société soeur ?
Vous pensiez que c’était tout ?
Récemment, BienPrêter a annoncé l’arrivée de deux nouveaux clients : Kimpli et Kimpli Invest. Ces deux entreprises appartiennent à Capital Holding Company qui appartient aussi à M. Michael Martin.
Que conclure de cette filiation entre ces entreprises
M. Martin est en train de se monter un groupe de société dont la dette est financée par le particulier avec des taux élevés.
Plusieurs choses m’inquiètent, nous investissons sans avoir la moindre idée des dettes totales contractées de ces sociétés, puisqu’aucune information n’apparaît sur les fiches descriptives des financements. De mon point de vue, il est pertinent de se poser la question de la solvabilité de l’entreprise, car nous n’avons aucun élément qui montre que la société peut supporter la dette levée.
Un autre point inquiétant est que M. Martin préfère se financer avec de la dette à très haut taux (proche des 12 %), ce qui montre probablement qu’il est incapable de lever suffisamment de dettes bancaires. Les banques sont connues pour être sélectives, une société sur laquelle se porterait des doutes se verrait interdire ou réduire son accès au crédit.
Par conséquent, une absence de financement bancaire montrerait que M. Martin est incapable de convaincre son partenaire bancaire.
Important à retenir : Cette notion d’absence de financement bancaire est importante pour TOUS les projets de crowdfunding. Si le financement en crowdfunding vient en complément d’un financement bancaire, cela à un aspect rassurant quant à la qualité du projet. Par contre, si une banque est présente, les garanties de l’investisseur sont moins intéressantes. La banque prendra toujours les meilleures garanties.
Que va-t-il se passer avec la réglementation européenne ?
La nouvelle réglementation européenne sur le crowdfunding met l’accent sur la gestion des conflits d’intérêts.
Plusieurs acteurs du crowdfunding mettent en évidence le fait qu’il ne sera plus possible de lever de l’argent pour une société dont les actionnaires principaux sont les mêmes que ceux de la plateforme de crowdfunding.
Or c’est le cas avec beaucoup des clients de BienPrêter, puisque M. Martin est actionnaire principal de BienPrêter, Promup et les 2 Kimpli. BienPrêter pourrait perdre une partie significative de son chiffre d’affaires.
Depuis 1 an, il y a tout de même du positif, BienPrêter propose de plus en plus de projets de sociétés externes, mais reste très dépendant aux projets des sociétés du groupe.
Une garantie de capital enfin corrigée
Les projets de la société Promup et Kimpli étaient indiqués à capital garanti jusqu’il y a peu alors que dans la réalité ils ne l’ont jamais été. En effet, des garanties ont toujours été prises, mais ces dernières ne garantissent pas à 100 % le remboursement des projets contrairement à ce qui était indiqué.
Le premier projet Kimpli Invest a déclenché une vague de mécontentement, était en réalité lié à une promesse d’affection hypothécaire, ce qui est loin d’être une garantie suffisante. Cependant, à la suite de la réaction des investisseurs la plateforme a réagi positivement.
Sur le projet problématique, elle a fini par accorder une garantie de type Privilège de Prêteurs de Deniers. Maintenant, BienPrêter indique le type de garantie prise sur chaque projet.
Promup : Une réputation client et collaborateur désastreuse
C’est le point qui m’ennuie le plus, car cela prouve que les produits vendus ne sont pas assez bons ou mal compris. Difficile d’imaginer que cette société va connaître une croissance sur le long terme si la satisfaction client n’est pas au rendez-vous.
Promup était auparavant Publicimm, Publicimm qui appartenait à M. Martin a été racheté par … une structure de M. Martin.
Depuis le rachat, une grosse partie des informations au sujet de Publicimm sont difficiles à retrouver sur internet. Je me souviens de mes premières recherches, avant le rachat, dans lesquels les avis clients et collaborateurs étaient particulièrement mauvais.
Ce qui me fait penser que ce rachat était en partie pour faire disparaître cette mauvaise réputation, par exemple, on en trouve pas mention sur le LinkedIn de Mickaël Martin et la société à disparu de certains sites d’avis utilisateur ou collaborateur.
Des remboursements curieux
Lors du rachat de Publicimm par Promup, il y a eu des remboursements anticipés massifs pour environ 1 000 000 € de projets Publicimm. Or, en cas de remboursement anticipé, les prêteurs ont une prime de 1 % du montant prêtés. Par conséquent, ce remboursement a coûté 10 000 € à la société Publicimm/Promup.
Les prêts de BienPrêter prévoient pourtant une clause qui, en cas de rachat de la société, permet de transférer automatiquement la dette à l’acquéreur. Ce remboursement anticipé ne me semblait pas nécessaire. Pourquoi avoir remboursé ces prêts et fait cadeau de 10 000 € ?
Cela est incompréhensible, d’autant plus que la justification donnée par BienPrêter est le “changement de propriétaire”.
Des difficultés techniques récurrentes
Pendant de très long mois, BienPrêter n’est pas parvenu à stabiliser sa plateforme avec un plantage systématique chaque jour de collecte. Aujourd’hui, cela va beaucoup mieux. Mais, il est légitime de se poser la question de la qualité (ou du budget alloué) à l’équipe (la personne ?) qui gère techniquement BienPrêter.
Mais alors, quelle plateforme choisir ?
Je propose deux sources d’informations qui vous permettront de découvrir des plateformes et des projets intéressants:
- un channel Telegram entièrement public et gratuit dans lequel je décris des projets intéressants plusieurs fois par semaine en présentant les points forts et les points faibles
- mon classement des meilleures plateformes de crowdfunding
Disclaimers
L’investissement en crowdlending comporte des risques dont les majeurs sont:
- l’illiquidité, sur la plupart des plateformes, il est difficile voir impossible de revendre ses prêts
- le défaut potentiel des sociétés financées, veillez à avoir une bonne diversification
Conclusion
En résumé, aucun de ces éléments n’est assez fort pour m’amener à vous déconseiller purement BienPrêter, mais, mis bout à bout, ces éléments me laissent un arrière-goût d’amateurisme et de conflits d’intérêts potentiels.
Dans le cadre de mon portefeuille d’investissement, j’estime que BienPrêter comporte des risques et je ne souhaite pas continuer à investir. Je pense que mon argent sera mieux investi sur d’autres plateformes de crowdfunding.
De plus, il est possible que la nouvelle loi encadrant le crowdfunding immobilier à l’échelle européen complique l’existence de BienPrêter puisque cette dernière va amener un nouveau cadre dans la gestion des conflits d’intérêts. Affaire à suivre de près si cette hypothèse se confirme !
Ce que vous exposez me dérange aussi effectivement, mais j’ai l’impression que la plateforme cherche à limiter sa dépendance à ses société sœurs avec l’arrivée de nouveaux client en marchand de bien, mais encore une fois 2 société avec un des gérants qui apparait dans les deux. Mais à première vue sans lien avec Bienprêter. Affaire à suivre
Hello Aurélien,
Oui c’est embêtant, et Bien Prêter améliore les choses, ils sont de moins en moins dépendant de de leur propre entité.
Il faudra que je regarde pour toutes ces nouvelles structures … BienPrêter est toujours avarde (opaque?) en information.
Bonne journée,
Alexandre
Merci Alexandre.
J’ai pour ma part les mêmes réticences. La notion de « capital garanti » qui a fait couler beaucoup d’encre dans les rubriques « Commentaires » des projets avec nantissement de créances par PROMUP n’a jamais trouvé de réponse satisfaisante. J’ai adressé 2 courriels à Mme Alice Berthoux (Relation prêteurs), aucune réponse. Au 3ème courriel, j’ai indiqué que sans réponse, je saisirais la DGCCRF. Je soupçonne en effet des pratiques commerciales trompeuses. N’ayant une fois de plus pas obtenu de réponse, je finalise le dossier et ne devrais pas tarder à l’envoyer. Je ne cherche pas à mettre en difficulté BienPrêter. Mais en tant qu’investisseur, je veux pouvoir estimer les risques que je prends.
Sur la solvabilité de L&B France (PROMUP), un simple coup d’oeil aux graphiques présents sur Societe.com (en bas de page, beaucoup de ratio dans le rouge et dans l’orange) nous alerte déjà sur la situation.
https://www.societe.com/analyse-financiere/l-b-france-849524509.html
Enfin, il y a en effet lieu de s’inquiéter de l’évolution réglementaire introduite par le règlement (UE) 2020/1504 du 7 octobre 2020 relatif aux prestataires européens de services de financement participatif pour les entrepreneurs – que les plateformes de financement devront avoir adoptés en novembre 2022. Il pose le principe qu’un actionnaire détenteur de 20 % ou plus du capital social ou des droits de vote d’une plateforme, un dirigeant ou un salarié, ne peut être porteur de projet. Il pourrait donc s’avérer difficile pour M. Michael MARTIN de faire financer les factures des sociétés dont il est le dirigeant – alors même qu’il est celui de la plateforme de prêts ULENDS/Bienprêter – ce qui pourrait les mettre en péril.
Hello Jean Michel,
Merci pour ce partage d’information d’une belle qualité, je pense qu’il va aider les investisseurs !
Si tu veux que je jette à oeil à ton dossier, pour avoir un avis extérieur, n’hésite pas à me contacter par la page « A propos ».
La terminologie « Capital Garantie » est très clairement un abus de langage sur lequel ils sont attaquables, si un des projets échoues nous sommes en mesure de leur réclamer l’argent puisqu’il est « Garantie ». Cependant, en presque 2 ans, je n’ai pas eu de soucis de remboursement (ce qui veux pas dire qu’il n’y en aura pas!). Dans les derniers projets, cela n’est plus le cas et c’est beaucoup plus claire.
Effectivement, c’est un point important, ils pourraient ne plus pouvoir financer leurs propres projets. Cependant, je peux observer qu’ils diversifient grandement la clientèle, c’est un point très positif car cela les rends moins dépendants de leurs financements internes.
Excellente journée,
Alexandre
Bonjour
Ce qui m’interpelle c’est que malgré votre article qui explique très bien pourquoi vous ne souhaitez plus investir sur ce site, vous proposez en fin de celui-ci de parrainer les nouveaux arrivants…
Cdt
Hello Timi,
Si une personne veut essayer, elle essayera. Autant qu’elle profite d’un bonus.
Excellente journée,
Alexandre
Ce qui est gênant, ce n’est pas que la personne prenne le bonus, c’est que toi, tu le prennes. Récupérer un bonus en crachant sur la plateforme n’est pas beaucoup plus correct que certains points mentionnés plus haut sur ce que ferait cette plateforme.
Tu devrais peut être orienter les lecteurs vers des plateformes que tu préfères et en proposer le bonus.
Hello Stéphane,
Cet article décrit mon avis personnel et propose un retour d’expérience. L’écriture et le partage de cet expérience est – je l’espère – utile, elle m’a également demandé du temps.
La plateforme propose un bonus pour ceux qui souhaite tester par eux même la plateforme, pour que ces derniers en profite, il faut aussi que j’en profite de mon côté.
Et il serait bête de ma part de proposer le code de parrainage d’une autre personne, non ? Il profiterai du travail que j’ai réalisé.
J’ai modifié légèrement la fin de l’article pour rediriger avec une question ouverte qui proposent aux investisseurs d’aller voir si d’autres peut leur convenir. Merci pour ta suggestion !
NB : je gagnerai nettement plus à donner un avis positif ou très positif, depuis la rédaction de cet article, le nombre de personne inscrite au travers de mon lien à drastiquement chuté (-80 à 90 % …) et seul une inscription c’est soldé par un bonus.
Bon dimanche,
Alexandre
Salut,
Petit avertissement aux personnes voulant investir sur BienPrêter.
La personne qui valide les prêts PROMUP sur la plateforme est en réalité la chargée marketing de PROMUP et la chargée de financement de BienPrêter.
Le conseiller financier et prospecteur de BP est en réalité conseiller d’au moins deux des entreprises demandant des prêts chaque semaine.
Le conflit d’intérêt ne s’arrête pas la mais c’était deux exemples pour vous prévenir.
Hello Nathan,
Effectivement Promup, Kimpli et BienPrêter sont intimement liés, d’ailleurs la nouvelle législisation européenne devrait interdire cela fin 2023. Et il est grand temps car ce mélange des genres et la porte ouverte à tous les conflits d’intérêt imaginable.
BOnne soirée à toi,
Alexandre
Bonjour Alexandre
Vous dites avoir arrêté d’investir mais, avez-vous pu récupérer vos fonds dans leur intégralité et sous quel délai et si oui, sous quel délai svp ?
Cordialement
Alocyn
Hello Nicolas,
C’est assez simple, il faut attendre les remboursements. Je ne suis pas encore sorti à 100 % de la plateforme, il me reste 3 ou 4 projets en cours. Ces derniers devrait d’être remboursé en 2023.
Bien à toi,
Alexandre
j’ai travaillé pour promup kimpli, que de problèmes et de revirements de stratégie commerciale.
je suis persuadé que cela n’est pas viable et que les petits porteur vont y laisser des plumes.
le financement de promup fait apparaître un montant de plus de 9 millions sur bienpreter.
il est temps de ce poser là question : où vont les fonds…….
Hello,
Merci pour ton retour.
Si tu as des éléments concrets hésite pas à nous en dire plus. Car sans plus d’informations, il est difficile de bien comprendre ou tu veux en venir.
Bien à toi,
Alexandre
Bonjour,
Pouvez-vous nous en dire plus, sans vous compromettre ?
Je suis curieux et intéréssé par vos explications.
Merci beaucoup et très bonne journée
Bonjour,
Il semblerait que de nombreux problèmes avec une des entreprises récurrente sur les demandes de prêt ai fini par causer un blocage des comptes de « Techni Gym ».
L’analyse très pauvre des dossiers et le surendettement à foison entrainent de gros soucis, je pense que ce n’est que le début des problèmes !
Actuellement il me reste 811€ de remboursement en attente et j’ai hâte qu’ils arrivent pour sortir totalement de la plateforme.
Hello Market,
J’ai appris cela dans le week end, ils ont très peut de client et déjà un en difficulté, c’est pas super bon signe mais en même temps l’échantillon, est trop faible pour tirer des conclusions.
Bien à toi,
Alexandre
un ex président Français avait déclaré « les promesses n’engagent que ceux qui y croient »
Le CEO de BP Michael a promis de rembourser sur un forum de manière informel tous les prêts de Techni Gym soit 1 millions d’euros d’encours d’après lui
Et on dirait que cela marche « hare Khrisna »
Hello,
Nous verrons bien, si c’est réellement autour de 1 M€ d’encours, ça semble effectivement beaucoup à supporter pour BP
Bien à toi,
ALexandre
Et pourtant les premières « indemnisations » ont débuté juste avant Noël, en commençant par les prêts qui auraient dû arriver à échéance les premiers. On verra si ça continue ces prochains mois.
Je suis sur cette plateforme depuis plusieurs années, et je n’ai pas eu de soucis et je trouve que le site/plateforme s’améliore avec le temps. Concernent l’autre point, l’avantage de travailler en « famille » peut être aussi un moyen de s’assurer de ce que l’on fait et pas faire confiance aveuglement à des sociétés inconnues.
Hello Salva,
Un conseil teste les autres plateformes dans ce cas, tu vas découvrir un monde merveilleux ;).
A mes yeux, BP est tout sauf une société qui sait correctement gérer le risque.
Bien à toi,
Alexandre
Hello,
Il y a la gestion de risque, mais aussi la transparence.
Il n’y a que chez BienPrêter qu’on ne donne aucune informations sur les entreprises, ils suppriment même les commentaires qui « posent trop de questions »
Je n’ai jamais vu ça ailleurs !
Même October (dans le même secteur en crowdlending) donne un tableau assez détaillé sur les encours, marge, trésorerie…..
Hello,
Oui, il y a plein de soucis …
Alexandre