Vous souhaitez investir efficacement tout en déléguant la gestion de votre épargne à des professionnels ? L'assurance-vie en gestion pilotée est une bonne solution pour les investisseurs qui ne veulent pas s’occuper de leurs placements. En effet, ce sont les experts qui se chargent de la sélection et du suivi des investissements.
Cependant, choisir la meilleure assurance-vie en gestion pilotée nécessite de comparer attentivement plusieurs critères essentiels : frais de gestion, performance historique, nombre de profils de risque disponibles et diversité des thématiques proposées (responsable, immobilier, ESG…).
Dans ce comparatif 2025 des meilleures assurances-vie en gestion pilotée, je vous propose les meilleures alternatives d’investissement, les profils, etc. En complément de cet article, je vous invite à télécharger notre comparatif des meilleurs contrats en gestion libre et pilotée du marché !
Qu’est-ce qu’une assurance-vie en gestion pilotée ?
L’assurance-vie en gestion pilotée est une assurance-vie classique dont la gestion est entièrement déléguée à des professionnels.
Contrairement à la gestion libre, où l’épargnant choisit lui-même ses supports (ETF, fonds, SCPI…), en gestion pilotée c’est le gestionnaire qui va définir l’allocation de votre portefeuille en fonction de :
- Vos objectifs ;
- Et de votre profil de risque qu’il aura défini grâce à un questionnaire.
Plus vous avez un horizon d’investissement lointain et acceptez le risque, plus le gestionnaire pourra allouer votre portefeuille sur des actifs à haut rendement (rendement = risque).
Il y a traditionnellement 4 profils de risque :
- Prudent : Vous acceptez peu de risque, dans ce cas le gestionnaire investira majoritairement des fonds sécurisés ou peu risqués (fonds euros et obligataires) ;
- Équilibré : Vous acceptez un peu de risque, vous aurez alors un mix entre actifs peu risqués et actifs risqués ;
- Dynamique : Vous acceptez le risque, l’allocation sera majoritairement sur des actifs risqués (actions par exemple), mais conservera une poche moins risquée ;
- Offensif : Vous cherchez le rendement et acceptez les risques importants, vous serez alors exposé à 90 ou 100 % à des actifs risqués comme les actions.
Le portefeuille est régulièrement ajusté par le gestionnaire en fonction des évolutions de marché et de l’objectif du profil sélectionné.
L’investisseur peut, selon les contrats, opter pour des orientations spécifiques comme une gestion ESG (Environnementale, Sociale, Gouvernance) ou à dominante immobilière (exemples : « ESG » avec Yomoni, « Immobilier » avec Nalo).
Quelle est la meilleure assurance-vie en gestion pilotée de 2025 ? Yomoni !
Selon moi, la meilleure assurance-vie pilotée est Yomoni grâce ses performances intéressantes. En plus de cela, c'est l'acteur digital sur lequel nous avons le plus de recul, ce qui permet de vérifier la performance à long terme.
Si vous souhaitez investir dans un contrat d'assurance-vie proposant des alternatives plus “vertes“, il peut être intéressant de regarder du côté de Goodvest.
Les 5 meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Voici un classement des meilleures assurances-vie en gestion pilotée :
| Contrat | Assureur | Nombre de profils de risque | Nombre de thématiques d'investissement | Note globale |
| Yomoni | Crédit Mutuel Arkéa | 10 | 3 (Classique, Responsable, Immobilier) | 4,4 |
| Ramify | Apicil | 91 | 4 (ETF, SCPI, Private Equity…) | 3,9 |
| Goodvest | Generali | 5 | 6 (Eau, Forêts, Santé…) | 3,8 |
| Nalo | Generali | 10 | 4 (Standard, Sans immobilier, Complément PEA…) | 3,6 |
| Mon Petit Placement | Generali ou Apicil |
4 | 8 (Environnement, Solidarité, Tech…) | 3,4 |
Si je devais choisir l’une d’entre-elles, je considèrerais tout particulièrement :
- Yomoni : il propose 10 profils de risque et une bonne performance historique (6,5 % sur 5 ans), tout en offrant des frais réduits (1,60 %) ;
- Goodvest : une assurance-vie intéressante si vous avez de fortes convictions écologiques ou sociales, avec 5 profils de risque ;
- Ramify : c’est une offre intéressante pour bien se diversifier, avec 4 thématiques d’investissement (ETF, SCPI, Private Equity) et 91 profils de risque (il n'y a pas d'erreur).
Vidéo : mon comparatif des meilleurs contrats d'assurance-vie
Pour avoir un aperçu rapide et clair de mon classement des meilleures assurances-vie, retrouvez toutes les informations dans cette vidéo ! Je vous présente en détail les contrats les plus performants, que ce soit en gestion libre ou pilotée, avec des comparaisons précises sur les frais, les performances et les supports d’investissement.
Cette vidéo a été conçue pour vous aider à faire le meilleur choix d'assurance-vie, que vous soyez un investisseur débutant ou expérimenté.
Yomoni : performance honorable
Assureur : Crédit Mutuel Arkea
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 50 € (libre)
Frais de gestion : de 0,6 % à 1,6 % par an
Profils d’investissement : 10 profils de risque et 3 thématiques
Performance 2023 du profil le plus risqué : +18,98 % (-3,83 % par rapport au MSCI ACWI)
Yomoni est idéale si vous recherchez des performances solides et de frais assez bas, tout en alignant un large choix de profils de risques. Que vous soyez prudent ou prêt à prendre des plus risques, avec accès à 10 profils de risques disponibles. Cette assurance-vie propose également 3 thématiques d’investissement : Classique, Responsable, et Immobilier
Sur les dernières années, le profil le plus risqué a délivré +22,81 % en 2023. C’est la performance la plus élevée des assurances-vie en gestion piloté comparées sur les dernières années. Cependant, il faut noter que Yomoni sous-performe légèrement par rapport au marché.
Ramify : une offre récente mais prometteuse
Assureur : Apicil
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €
Versement minimum : 100 € par mois (programmé) / 100 € (libre)
Frais de gestion : 1,5 % par an
Profils d’investissement : 4 profils de risque et 4 thématiques
Performance 2023 du profil le plus risqué : +19,35 % ( -3,46 % par rapport au MSCI ACWI)
Ramify est taillée pour les investisseurs qui cherchent à diversifier leur portefeuille en intégrant des actifs spécifiques comme les SCPI et le Private Equity.
Plus globalement, cette assurance-vie propose 4 thématiques d’investissement focus sur les ETF, avec ou sans SCPI et Private Equity, et des actifs « verts ». Toutefois, c’est une offre très récente avec peu d’historique. Les performances récentes montrent que Ramify sous-performe par rapport au marché. Aussi, ses frais sont élevés pour des rendements en deçà des attentes.
Goodvest : l’assurance-vie « verte »
Assureur : Generali
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 50 € (libre)
Frais de gestion : de 1,7 % à 1,9 % par an
Profils d’investissement : 5 profils de risque et 6 thématiques
Performance 2023 du profil le plus risqué : +12,54 % ( -10,27 % par rapport au MSCI ACWI)
Goodvest s’adresse à des investisseurs soucieux de l’impact environnemental et social de leurs placements. Elle propose 6 thématiques d’investissement, centrées sur des enjeux durables comme l'eau, les forêts, ou encore l’emploi solidaire.
En plus de cela, Goodvest utilise des “clean shares”, ce qui permet d’investir au travers de fonds d’investissement avec des frais réduits. Le choix des profils est également vaste avec 5 niveaux de risque disponibles.
Malgré tout, Goodvest présente quelques inconvénients, notamment un historique limité à moins de 5 ans et une sous-performance par rapport au marché…
Nalo : des performances un peu décevantes
Assureur : Generali
Dépôt minimum à l’ouverture : 1 000 €
Versement minimum : 50 € par mois (programmé) / 50 € (libre)
Frais de gestion : de 0,85 % à 1,65 % par an
Profils d’investissement : 10 profils de risque et 4 thématiques
Performance 2023 du profil le plus risqué : +8,30 % ( -14,51 % par rapport au MSCI ACWI)
Nalo se positionne comme une solution pour les investisseurs souhaitant une approche patrimoniale et sur-mesure. Ce contrat aligne 10 profils de risque ajustés selon vos objectifs (épargne, retraite, succession), et 4 thématiques (par exemple sans immobilier, complément PEA ou durable).
On notera surtout que Nalo souffre plus encore que ses concurrents d’une sous-performance notable par rapport à au marché ces dernières années. Les rendements ne sont pas toujours au rendez-vous, aussi bien sur les profils risqués que les plus sécuritaires, et cela malgré des frais modérés.
Besoin d’explorer d’autres assurances-vie en gestion pilotée ? Voici mon comparatif complet des meilleurs contrats à votre disposition.
Les frais des assurances vie en gestion pilotée
En gestion pilotée, les frais sont également un paramètre que vous devez analyser, bien que moins important. En effet, vous devez plutôt regarder de près les performances, exprimées nettes de frais (après la déduction de ces derniers).
À titre indicatif, voici un autre tableau des principales informations dont vous avez besoin à ce sujet :
| Contrat | Frais d'entrée / sortie | Frais d'arbitrage | Frais de gestion | Frais d'Unité de Compte | Ma note |
| Yomoni | 0 % | 0 % | 0,6 % à 1,6 % par an Dont assureur : 0,6 % |
ETF : 0,1 % à 0,5 % | 4 |
| Nalo | 0% | 0% | 0,85 % à 1,65 % par an Dont assureur : 0,6 % |
ETF : 0,1 % à 0,5 % | 3,5 |
| Goodvest | 0 % | 0% | 1,7 à 1,9 % par an Dont assureur : 0,6 % Option non cotée jusqu’à 2,32 % |
Fonds : 1 à 1,5 % | 3 |
| Ramify | 0% | 0% | 1,5 %, dont 0,60 % assureur | Fonds : 1 % à 3 % | 2,5 |
| Mon Petit Placement | 0% | 0 % | Frais d'assureur : 0,5 % à 0,75 % Frais de performance de 2,9 % à 22,7 % |
Fonds : 1 % à 3 % + frais de performance | 1 |
Si Yomoni propose généralement les frais les plus faibles, on remarque que les frais sont relativement équivalents entre les différentes offres. Goodvest se situe légèrement au-dessus, alors que Mon Petit Placement affiche des frais bien plus élevés, surtout en cas de bonne performance sur l'année
Le nombre de profils d’investissement en gestion pilotée (profils de risque et thématiques)
Si vous optez pour une gestion pilotée, le nombre de profils d’investissement proposés est un critère à prendre en compte car c’est bien là l’une des spécificités et l’un des avantages de cette gestion.
Selon moi, 4 ou 5 profils sont amplement suffisants car il vous permet de d’adapter votre contrat d’assurance-vie avec votre stratégie, à savoir votre niveau de risque et votre horizon d’investissement. D’ailleurs, plus de choix n’est pas toujours synonyme de meilleure qualité !
Notez aussi que les profils de risque en gestion pilotée doivent être clairement définis et SURTOUT adaptés à vos objectifs !
Par exemple, un profil prudent sera orienté vers des actifs moins risqués comme des fonds euros ou monétaires, tandis qu’un profil dynamique comportera une plus grande part d’unités de compte, avec un potentiel de rendement plus élevé, mais aussi plus volatile.
Voici un tableau des profils de risque disponibles sur les meilleures assurances-vie de ma sélection, ainsi que le nombre de variantes :
| Contrat | Profils de risque | Thématiques | Ma note |
| Goodvest | 5 profils Option non cotée |
6 thématiques Pays émergents, Eau, Forêts, Emploi et solidarité, Santé… |
5 |
| Mon Petit Placement | 4 profils |
8 thématiques Environnement, Solidarité, Tech, Relance, Santé, Égalité… |
5 |
| Ramify | 6 profils | 6 thématiques ETF, ETF & SCPI, ETF & Private Equity, ETF & SCPI & Private Equity, Green 2°, Green 2,5° |
5 |
| Yomoni | 10 profils de risques (de 0 % UC à 100 % UC) |
3 thématiques Classique, Responsable, Immobilier |
4 |
| Nalo | 10 profils de risques (de 5 % UC à 95 % UC) |
4 thématiques Standard, Sans immo, Complément PEA, Durable |
4 |
Comme vous avez pu le constater dans le précédent tableau, les contrats d’assurances-vie en gestion pilotée offrent des thématiques d’investissement plus ou moins spécifiques.
On retrouve des variantes et des fusions de plusieurs thématiques. L’avantage ici, c’est que vous pouvez orienter votre portefeuille vers des secteurs porteurs ou qui vous tiennent particulièrement à cœur. Par exemple, si vous êtes porté sur l’écologie, vous trouverez aussi bien votre bonheur chez Goodvest, Mon Petit Placement ou Nalo.
Les performances des différentes assurances vie en gestion pilotée
Enfin, la performance historique des profils en gestion pilotée est très importante et peut faire toute la différence. En effet, ce type de gestion aligne toujours des performances moins bonnes que celles du marché. C’est pour cette raison que vous ne devez pas, en plus, partir sur les moins bonnes.
Même si les performances passées ne présument pas des performances futures, elles donnent une idée de leur capacité à générer du rendement. Voici un tableau des performances des profils les risqués pour chaque contrat, entre 2020 et 2023 :
| Contrat | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | Ma note |
| Yomoni – Profil P10 Classique | +7,6 % | +22,7 % | -18,0 % | +19,0 % | +20,5 % | 4,5 |
| Ramify – Profil Flagship | N/A | N/A | -14,8 % | +19,3 % | 25,3 % | 3,5 |
| Mon Petit Placement – Profil Intrépide | +7,8 % | +18,3 % | -18,8 % | +12,6 % | +7,2 % | 3,0 |
| Nalo – Profil 95 % UC Classique | -3,2 % | +19,3 % | -16,0 % | +8,3 % | +20,8 % | 3,0 |
| Goodvest – Profil P5 Audacieux | N/A | N/A | -19,08 % | +12,54 % | +6,0 % | 2,0 |
| Indice MSCI ACWI All World | +16,8 % | +19,0 % | -18,0 % | +22,8 % | +18,0 % | N/A |
On constate tout d’abord que les performances sont mauvaises, et que ce sont tous des produits récents. Ce manque d’historique a forcément un impact sur ma notation. De plus, l’année 2022 aligne des performances uniquement négatives.
N’oubliez pas de comparer ces performances aux indices de référence comme le MSCI ACWI All World pour voir si elles sont compétitives !
Ce tableau souligne la nette sous-performance de ces assurances-vie, d’autant plus que je n’ai pris que les valeurs des profils les plus risqués, donc les plus rémunérateur. Yomoni et Ramify sortent cependant grands gagnants de ce classement, mais avec une différence de performance de plus de 3 % pour 2023 par rapport au MSCI ACWI All World…
Pour plus de détails, je vous invite une fois encore à visionner mon document de synthèse !
Gestion libre ou pilotée : laquelle choisir pour son assurance-vie ?
Le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée dépend avant tout de votre envie (ou pas) à vous impliquer dans la gestion de votre assurance-vie :
- La gestion libre vous offre une autonomie totale pour construire un portefeuille diversifié, que ce soit avec des fonds euros, des actions, des obligations, ou même des actifs plus spécifiques comme l'immobilier ou le Private Equity.
Elle vous permet de personnaliser vos investissements selon vos objectifs et votre appétence pour le risque. Cependant, cette liberté nécessite une certaine compréhension des marchés financiers et un suivi de temps à autres.
- La gestion pilotée est plus adaptée si vous n’avez ni le temps ni l’envie de vous occuper de vos investissements. Dans ce cas, vous déléguez la gestion à des gestionnaires de fonds qui sélectionnent les produits financiers pour vous.
Cette solution est rassurante pour les débutants, mais elle a un coût parfois important ! Les frais de gestion pilotée, ainsi que les frais sur les unités de comptes choisies, impactent vos gains. De plus, les performances affichées sont moindres et sous-performent le marché.
Si vous vous posez encore des questions, par exemple quoi choisir entre assurance-vie et PEA, consultez notre article dédié.
Quel est l’impact des frais sur la performance des gestions pilotées ?
Les frais constituent un facteur déterminant dans la performance des gestions pilotées. En pratique, ils réduisent directement la rentabilité nette de l’épargnant, particulièrement sur le long terme en raison de leur effet cumulatif.
La gestion pilotée entraîne généralement des frais plus élevés qu’une gestion libre. À long terme, la majorité des gestions pilotées sous-performent les indices de marché de référence.
Décomposition des frais en gestion pilotée vs gestion libre
Pour mieux comprendre leur impact, voici une comparaison simplifiée des frais entre une gestion libre et de la gestion pilotée, ces frais sont valables pour les meilleurs acteurs de chaque secteur :
| Type de frais | Gestion libre | Gestion pilotée ETF | Gestion pilotée “classique” |
| Frais d’entrée / sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion sur fonds euros | 0,50 % à 0,75 % | 0,50 % à 0,75 % | 0,50 % à 0,75 % |
| Frais de gestion sur unités de compte (UC) | 0,50 à 0,70 % | 0,50 à 0,70 % | 0,50 à 0,70 % |
| Frais d’arbitrage / transaction | 0 % à 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Frais d’UC | Au choix de l’investisseur Action : 0 % ETF : 0,1 % à 0,4 % (le plus utilisé) Fonds obligataires : 1 % |
ETF : 0,25 à 0,4 % |
Mix de fonds divers : 1,5 à 2,5 % |
| Frais de gestion pilotée | 0 % | De 0,2 à 1 % | De 0,2 à 1 % |
| Frais de performance | 0 % | Présents chez certains acteurs | Présents chez certains acteurs |
Au global :
- Une gestion pilotée par ETF cumule de 1,2 % à 1,8 % par an ;
- Une gestion pilotée par Fonds divers cumule de 2 % à 3,5 % par an ;
- Alors qu’une gestion libre dépassera rarement les 1 %.
Pourquoi les frais rendent la surperformance difficile ?
La présence de couches de frais supplémentaires impacte directement la performance de l’investissement. À performance brute égale, un gérant en gestion pilotée affichera nécessairement une performance nette inférieure en raison de ces frais cumulés.
Pour égaler la performance d’un contrat en gestion libre, il faudra que le gestionnaire dégage une surperformance brute qui est supérieur aux frais engendrés. Ce rends peu probable le fait d’observer une surperformance brute significative et régulière dans le temps.
Par exemple, un investisseur autonome obtenant un rendement annuel brut de 9 % avec des frais de 1 % affichera un rendement net de 8 %. En gestion pilotée avec 2,5 % de frais totaux, le gestionnaire doit atteindre au moins 10,5 % brut chaque année pour égaler cette performance nette.
Comment optimiser son choix ?
Pour minimiser l’impact négatif des frais, voici quelques conseils concrets :
- Privilégier des gestions pilotées utilisant majoritairement des ETF, bien moins coûteux que les fonds actifs ;
- Comparer systématiquement les performances nettes de frais plutôt que les rendements bruts affichés ;
- Éviter les contrats avec frais sur versements.
Finalement, même si la gestion pilotée peut simplifier l'investissement pour les non-initiés, elle ne peut concurrencer les meilleures assurances-vie en gestion libre ou les offres low-cost que si elle génère une performance brute très supérieure, ce qui reste une exception plutôt que la règle
Alexandre est investisseur depuis 2016. Après 9 ans de carrière dans le développement de logiciels, dont 2 ans au sein d'une banque privée, il a décidé de partager son expérience d'investisseur en créant Investissements-Faciles en 2020. Fort de 4 années consacrées à la création de contenus, Alexandre vous apporte ses connaissances en crowdfunding, bourse ou encore sur les différents supports d'investissements (assurances vie, CTO, PEA …).
