Linxea Avenir 2 : avis sur cette assurance vie riche en ETF

Linxea Avenir 2 est l’un des deux meilleurs contrats d’assurance-vie commercialisés par Linxea. Il s’agit d’un contrat intéressant avec des atouts certains. Nous reviendrons sur ses qualités qui expliquent pourquoi Linxea Avenir 2 est l’un des contrats d’assurance-vie en ligne les plus plébiscités.

Nous verrons également les limites du produit afin de savoir à qui s’adresse ce produit, et je vous détaillerai mon avis global sur le contrat d’assurance-vie Linxea Spirit 2.

Pour plus d’informations, voici mon article sur le fonctionnement de l’assurance-vie.

Linxea Avenir 2 : mon avis sur cette assurance-vie

Mon avis sur Linxea Avenir 2 est positif. Il s’agit d’un des meilleurs contrats d’assurance-vie disponibles pour le grand public, avec des frais relativement faible et un choix d’unités de compte intéressant. Il sera particulièrement adapté si vous souhaitez investir au travers d’ETF, grâce à sa large sélection.

On peut cependant noter quelques limites importantes à ce contrat :

• Il ne propose pas de titre vifs (actions ou obligations) ;
• Les loyers de SCPI ne sont distribués qu’à 85 % ;
• Certaines fonctionnalités ne sont pas disponibles directement dans l’espace client.

Ce contrat est commercialisé par Linxea, un courtier en ligne de référence pour la distribution de contrat d’assurance-vie ou de PER. Le contrat Linxea Avenir 2 est réalisé en collaboration avec Suravenir, l’assureur du groupe Crédit Mutuel ARKEA qui gère 190 milliards d’actifs.

À qui s’adresse Linxea Avenir 2 ?

Linxea Avenir 2 convient à un public large. Beaucoup d’investisseurs trouveront dans ce contrat d’assurance les qualités qu’ils recherchent, des profils les moins aventureux (fonds euros et obligataires) aux profils plus dynamiques (ETF, fonds actions).

Il faut tout de même signaler qu’il ne sera pas possible d’acheter des titres vifs et que les loyers des SCPI sont distribués à 85 % ce qui impacte fortement l’intérêt de posséder des SCPI au travers de ce contrat.

C’est là que le principal atout de l’assurance vie se révèle : vous avez la possibilité d’ouvrir plusieurs contrats, ce qui vous permet de profiter à la fois des avantages de Linxea Spirit et d’autres assureurs.

Les avis clients sur Linxea Avenir 2

Pour exprimer les avis clients de Linxea Spirit 2, je vais me concentrer sur les avis Trustpilot du distributeur, Linxea. Ces derniers ont une note de 4,1 / 5 sur 624 avis.

Les notes reflètent la qualité des produits et services offerts par Linxea, dont Linxea Avenir 2. Globalement, les avis sont très positifs : ils reflétent la qualité des produits proposés et une expérience de souscription relativement fluide.

Les remarques négatives concernent :

• Une interface parfois peu claire, avec à la fois l’accès à l’interface Linxea et celle de l’assureur ;
• Certaines opérations impossibles depuis l’interface (ouverture d’assurance vie pour un enfant par exemple)
• Un service client parfois difficile à joindre.

Présentation générale de l’assurance vie Linxea Avenir 2

Linxea Avenir 2 est une assurance-vie de l’assureur Suravenir du groupe Crédit Mutuel Arkea, distribuée par Linxea.

Qui est Linxea, le distributeur de Lucya Cardif ?

Linxea est un courtier en ligne proposantplusieurs assurances-vie et PER. Linxea a plus de 100 000 clients et 3 milliards d’euros d’actifs sous gestion.  Son activité s’élargie aujourd’hui à des SCPI, un PEA assurantiel, ou encore quelques produits structurés….

Parmi les produits mis en avant par Linxea, on trouve aussi l’assurance vie Linxea Spirit 2

Qui est l’assureur Suravenir ?

Suravenir appartient au Crédit Mutuel ARKEA. C’est un groupe qui propose de nombreux produits d’épargne et d’assurances, avec plus de 190 milliards d’euros d’actifs gérés.

Type plateforme	Assurance-vie
Régulateur	Conseiller en Investissements Financiers (Orias 07 031 073) ACPR
Assureur	Suravenir (groupe Crédit Mutuel ARKEA)
Commercialisateur	Linxea
Pays	France 🇫🇷
Année de création	2001
Avis clients (Trustpilot et Google)	4,1 / 5
Investissement minimum	100 € en dépôt libre (100 € pour le 1er versement) 25 € / mois en programmé
Les fonds euros	Fonds Suravenir Opportunités 2 (2,50 % en 2023) Fonds Suravenir Rendement 2 (2,20 % en 2023)
Liste des unités de comptes	Plus de 600 UC dont : ✅ +90 ETF ✅ +350 Fonds actions ✅ +90 Fonds obligataires dont 10 fonds datés ✅ +110 Fonds divers ✅ +30 supports immobiliers (dont 15 SCPI) ✅ Quelques produits structurés ✅ 6 fonds de private equity
Fonctionnalités	✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rachats partiels ✅ Rachats partiels programmés ✅ Avances ✅ Rente viagères ✅ Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ✅ Arbitrages programmés ✅ Arbitrages progressifs (DCA) ✅ Stop loss et take profit
Frais du contrat d’assurance vie	– 0 % de frais de versement – 0 % de frais de d’arbitrage (0,1 % sur ETF) – 0,6 % de gestion annuel sur les UC – 0,6 % de gestion annuel sur les fonds euros – +0,20 % en cas de gestion pilotée + Frais liés aux unités de comptes choisies
Bonus parrainage	Selon la période, jusqu’à 200 €, utilisez ce lien pour le découvrir.

Linxea Avenir 2 est-il fiable ?

Oui, Linxea Avenir 2 est un produit fiable et réglementé. Il n’y a aucun risque d’un point de vue fiabilité, que ce soit avec le commercialisateur Linxea ou l’assureur derrière le contrat qui est l’un des grands acteurs français de l’assurance.

Garanties

Les assurances-vie disposent d’un fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 €. Cependant, il faut rappeler qu’une assurance-vie détient les actifs pour le compte de ces clients. Il faudrait avoir une très mauvaise gestion et une mauvaise situation pour engendrer des pertes pour les clients.

Linxea Avenir 2 propose des frais faibles

Linxea Avenir 2 est l’une des assurances-vie les moins chères du marché, c’est l’un des points fort de ce contrat. Cependant, on notera tout de même que seulement 85 % des loyers des SCPI est redistribués. Au-delà de ce point, les frais de gestion sont assez faibles, que ce soit sur les unités de compte ou les fonds euros.

Assurance vie	Linxea Spirit 2   Détail des frais	Assurance vie ‘moyenne’
Frais sur d’entrée /  sur versement	0%	1 %
Frais de gestion Fonds euros	0,60 %	0,75%
Frais de gestion UC*	0,60%	0,75 %
Frais arbitrage ou transaction	0,1 % sur ETF	1 %
Frais de gestion Piloté	+0,20 %	+0,25%
Loyer SCPI Reversé	85%	85 %

Ce tableau de frais n’inclut pas les frais des unités de comptes (UC). En effet, si vous choisissez un fonds d’investissement au sein d’une assurance-vie, vous payez les frais de l’assurance vie + les frais inhérents aux UC.

Les frais des unités de compte

Les frais des UC sont les frais internes aux produits proposés. Ces derniers varient fortement d’un produit à l’autre :

• 0,1 à 0,5 % par an pour les ETF ;
• 1 % à 3 % par an sur les fonds d’investissements.

À cause des frais élevés des fonds d’investissement, ces derniers ont tendance à sous-performer le marché. De plus, il faut savoir qu’une partie des frais est rétrocédée au commercialisateur (le courtier qui propose l’assurance-vie).

Il faut savoir que la gestion pilotée des assurances-vie à tendance à utiliser massivement les fonds d’investissement chargés en frais à cause du point précédent. C’est pourquoi je préfère utiliser une assurance comme Linxea Avenir 2 pour sa gestion libre.

Linxea Avenir 2 dispose d’un choix d’unités de compte très large

La diversité des unités de compte proposés est l’un des points forts de Linxea Avenir 2. Il y a toutefois quelques limites puisqu’il n’y a pas de titres vifs et que l’intérêt de posséder des SCPI est limitée.

C’est un point d’autant plus intéressant que le nombre de produits disponibles est un point faible des assurances-vie, notamment chez les grands groupes bancaires qui limitent cela aux produits maisons.

Linxea Avenir 2 c’est :

• +90 ETF ;
• +350 Fonds actions ;
• +90 Fonds obligataires dont 10 fonds datés ;
• +110 Fonds divers ;
• +30 supports immobiliers (dont 15 SCPI) ;
• Quelques produits structurés ;
• 6 fonds de private equity.

Il semble que l’intégralité des supports ne soit pas répertoriée dans la liste des supports disponibles.

Linxea Avenir 2 : l’assurance-vie avec le plus d’ETF disponibles

À ma connaissance, Linxea Avenir 2 est le contrat d’assurance-vie le plus généreux en ETF. Courant 2024, c’est un total de 95 ETF qui sont disponibles :

• 79 ETF sur des indices actions :
  • Indices boursiers : CAC 40, SP500, STOXX 600 ;
  • Indices Géographique : MSCI World, MSCI Emerging Market ;
  • Indice sectoriel : STOXX 600 Telecoms, S&P 500 Industriel, MSCI World Healthcare ;
• 15 ETF obligataires ;
• 1 ETF matière première.

Vous pourrez ainsi construire une stratégie complète. Si je dois trouver un léger défaut, ce serait que la grande majorité des ETF sont à 90 % des ETF Amundi, ce qui ne permet pas de diversifier les gestionnaires.

Une belle sélection de fonds

Avec environ 350 fonds, l’offre est relativement complète et vous permettra d’investir sur tous les types d’entreprise et dans la plupart des pays du monde, dont certains relativement exotiques (Indonésie, Thailand, etc.).

De beaux supports immobiliers disponibles

Le contrat Linxea Avenir 2 propose une trentaine de supports immobilier, dont une quinzaine de SCPI. Certaines sont particulièrement recherchées pour les rendements distribués :

• Remake Live avec 7,79 % en 2023 ;
• Transition Europe avec 8,16 % en 2023 ;

Cependant, si vous investissez sur des SCPI, vous recevrez seulement 85 % des loyers distribués. Finalement, cela rend cette possibilité peu intéressante puisqu’une partie importante de la performance de ces unités de comptes vous est enlevée par l’assureur.

Mon avis sur les unités de comptes disponibles

Selon moi, Linxea Spirit 2 est l’assurance-vie proposant la diversité d’unités de compte la plus intéressante. Bien entendu, comme toute assurance-vie, cette offre connait quelques limites mais il est possible de se construire un portefeuille diversifié avec Linxea Spirit 2, et ce :

• Quelques soit la durée cible de votre investissement ;
• Et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Les fonds euros proposés par Linxea Avenir 2

Fonds euros Suravenir opportunité 2

C’est le fonds euros boosté, avec une forte composante immobilière et des obligations qui acceptent un niveau de risque (et donc de rendement) un peu plus élevé que le second fonds. Ce fonds euros est proposé et géré par Suravenir.

Ce dernier propose plusieurs avantages :

• Il est garanti à 97% (jusqu’à 3 % de frais de gestion) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros.

Son rendement était de 2,50 % en 2023, soit une performance assez moyenne comme en 2022, alors que le fonds a eu tendance à mieux performer que la concurrence dans le passé :

• 2,50 % en 2023 ;
• 2,10 % en 2022 ;
• 1,80 % en 2021 ;
• 2,00 % en 2020.

Fonds euros Suravenir Rendement 2

C’est le fonds euros basique disponible sur Linxea Avenir 2. Ce fonds euros est proposé et géré par Suravenir. Ce dernier propose plusieurs avantages :

• Il est garanti à 99,4 % (0,6 % de frais de gestion) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir jusqu’ 70 % de vos fonds dans ce fonds euros avec au minimum 30 % d’unités de comptes

Son rendement était de 2,50 % en 2023, soit une performance très moyenne qui se retrouve également depuis quelques années :

• 2,20 % en 2023 ;
• 1,80 % en 2022 ;
• 1,30 % en 2021 ;
• 1,30 % en 2020.

Je dois avouer que, vu la différence de performance avec le fonds euros Suravenir opportunité 2 et le niveau de garantie des 2, je ne me vois pas investir dans Suravenir Rendement 2.

Profitez d’un bonus de 2 % de rendement !

Vous pouvez profiter du bonus de 2 % de rendement sur les années de 2024 et 2025 sur le fonds euro Suravenir Opportunités 2. Pour ce faire, il faut ouvrir un contrat ou effectuer un versement complémentaire :

• Avec un minimum de 5 000€ ;
• 35 % minimum de votre versement doivent être investis sur des unités de compte éligibles, et le solde sur les supports en euros du contrat (Fonds général et Fonds Euro Private Strategies). Attention, seul le Fonds général bénéficiera du bonus ;
• Avoir effectué un versement libre ou nouveaux contrats investis sur le fonds euros entre le 01/07/2024 et le 31/12/2024 ;
• En cas de versement complémentaire, le bonus ne sera proposé que sur la part de fonds euro général souscrite lors de ce versement.

Plus de détail sur l’offre sur la page dédiée.

Linxea Avenir 2, l’assurance-vie la plus accessible ?

Linxea Avenir 2 est probablement l’assurance-vie la plus accessible du marché puisque vous pouvez l’ouvrir avec 100 €, et que vous pourrez faire des versements programmés dès 25 €, ce que je n’ai pas souvenir d’avoir vu ailleurs.

Vous pourrez également faire des versements ponctuels dès 100 €, et racheter partiellement le contrat dès 100 € également.

Les modes de gestion de Linxea Avenir 2

Linxea Avenir 2 propose 2 modes de gestion : de la gestion libre et de la gestion pilotée. Pour la gestion pilotée, vous aurez le choix entre 2 partenaires (Otea Capital et Carmignac).

La gestion libre de Linxea Avenir 2

En gestion libre, vous pourrez utiliser les 600 unités de compte disponibles pour construire votre portefeuille et répondre à vos besoins spécifiques en termes de risques et de durées cibles d’investissement.

En plus de cela, les conditions générales de Linxea Avenir 2 laissent apparaître des fonctionnalités intéressantes.

Mettre en place des Stop Loss

Au travers de votre contrat Linxea Spirit 2, vous pourrez mettre en place des Stop Loss afin de vous protégez des baisses importantes sur les unités de compte choisies. Par exemple, vous pouvez indiquer, si mon Unité de Compte baisse de 15 % alors le contrat désinvestira et sera réinvesti sur un des supports éligibles.

Je pense que l’utilisation des Stop Loss n’est pas forcément une bonne idée. Ils pourraient être déclenchés durant une période marquée par une forte volatilité, telle que des tensions politiques et/ou économiques, tandis que l’unité de compte pourrait rebondir rapidement après cette phase de turbulences.

Mettre en place des Take Profit

Chez Linxea Avenir 2, cette fonctionnalité, appelée « Sécurisation des plus-values« , vous permet de fixer un seuil de vente pour un ou plusieurs supports. Une fois ce seuil atteint, les supports concernés sont désinvestis et réalloués sur un support éligible.

Rééquilibre automatiques des unités de comptes

Il est possible de demander à l’assureur du contrat de réallouer vos unités de comptes selon une répartition définie à chaque période. Selon votre choix, cette période peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

Ainsi, les actifs ayant surperformé votre portefeuille seront vendus pour acheter les actifs les moins performants de l’année.

Investissement progressif, mettre en place le DCA

Cette fonctionnalité consiste à mettre en place un arbitrage progressif pour investir dans une unité de compte, c’est-à-dire réaliser à période régulière des investissements. C’est une manière de lisser son point d’entrée sur une unité de compte, à la manière d’un DCA.

Une nouvelle fois, cette période est paramétrable et sera mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

Réinvestissement des gains des fonds euros

Cette fonctionnalité vous permet d’investir automatiquement les gains réalisés chaque année grâce à vos fonds euros sur des supports plus dynamiques. Ainsi, vous n’investissez sur des actifs risqués que vos gains, tout en gardant en sécurité le capital de départ.

Cette option peut être intéressante pour les investisseurs les plus frileux, et pour lesquels la conservation du capital est une priorité.

La gestion pilotée de Linxea Avenir 2

L’assurance-vie Linxea Avenir 2 offre deux possibilités de gestion pilotée et vous pouvez combiner l’investissement en gestion piloté avec l’investissement dans certaines UC disponibles.

Les deux acteurs sont :

• Otea Capital, société de gestion et CIF, investie majoritairement dans des fonds avec 4 profils de risque ;
• Carmignac, une autre société de gestion, investie majoritairement dans des fonds avec 3 profils de risque.

Comme nous pouvons le voir avec les résultats avec la gestion par Otea Capital, la performance n’est pas au rendez-vous si l’on compare la performance du profil le plus risqué à l’indice MSCI World :

	MSCI World	Gestion Otea Capital
Performance 2020	16,50 %	7,75 %
Performance 2021	22,35 %	8,99 %
Performance 2022	-17,73 %	-10,41 %
Performance 2023	24,42 %	11,53 %

Mon avis sur la gestion pilotée

Comme souvent, la performance de la gestion pilotée du profil le plus risqué est bien inférieure à un simple ETF MSCI World. Utiliser cette gestion pilotée, pour une personne capable de construire son portefeuille, mène à une perte relativement importante dans le cas de la gestion pilotée de Linxea Avenir 2.

Je pense que les contrats comme Lucya Cardif, Linxea Spirit 2 ou encore Linxea Avenir 2 conviennent beaucoup plus aux investisseurs souhaitant faire de la gestion libre.

Les axes d’amélioration de Linxea Avenir 2

Un service client « généralement » réactif

Le support client de linxea semble relativement joignable par téléphone et email, même si certains avis sur Linxea laissent entendre que le support peut être moins réactif et surchargé.

Comme beaucoup d’investissement, je considère qu’un support compétent et réactif est primordiale pour un produit 100 % en ligne. Cela permet de limiter la frustration des investisseurs qui, dans le cadre d’une assurance-vie, peuvent faire face à des situations nécessitant des réactions rapides (avance ou rachat partiel urgent, transmission, etc.).

Une expérience en ligne … pour une partie des opérations seulement

Sur Linxea, certaines démarches doivent encore être faites en remplissant un dossier PDF qu’il faut renvoyer. Par exemple, la souscription pour le compte d’un enfant n’est pas digitalisée.

Cependant, il est important de constater qu’il est possible de souscrire ou faire des rachats directement en ligne pour les cas les plus communs. Il serait nécessaire d’améliorer cette digitalisation pour se mettre au niveau de la concurrence.

Seulement 85 % des loyers de SCPI sont reversés

Il est dommage que l’assureur offre la possibilité d’acheter des SCPI parmi les plus prisées actuellement mais qu’il ne reverse que 85 % des loyers. Bien que je sois intéressé par un investissement dans les SCPI proposées dans le contrat Linxea Avenir 2, le fait que l’assureur ne reverse que 85 % des loyers constitue un frein.

Il y a d’ailleurs de très fortes limites de souscription pour certaines SCPI, dont les plus intéressantes (Remake Live et Transition europe) limitées à 10 % de l’encours et 10 000 €.

Conclusion : un avis très favorable pour Linxea Avenir 2

À mon avis, Linxea propose une assurance-vie intéressante avec le contrat Linxea Avenir 2. C’est l’une des meilleurs assurances vies grand public et celle qui offre le plus large choix d’ETF à ma connaissance. Au-delà des ETF, vous pourrez souscrire à de nombreuses unités de compte, mais l’on note l’absence de titres vifs. 

En plus de cette limitation sur les titres vifs, on constate que Suravenir ne semble pas avoir envie de vous voir investir sur les SCPI proposées au contrat puisqu’il y a des limitations importantes sur certaines SCPI et que les loyers sont versés à 85 %.

Quelles alternatives à Linxea Avenir 2 ?

Comme vous êtes susceptibles de rechercher des alternatives intéressantes pour diversifier vos investissements, je vous propose de regarder également les assurances-vie suivantes :

• Lucya Cardif : un contrat très intéressant, assez proche de ce que propose ce contrat, avec peu de supports immobiliers ;
• Linxea Spirit 2 : un choix d’unités de compte très large, mais qui redistribue 100 % des loyers ;

Si vous souhaitez découvrir d’autres idées, retrouver mon comparatif des meilleures assurances vies.

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