Linxea Spirit 2, mon avis sur l’une des meilleures assurances vie du marché

Le contrat d’assurance-vie Linxea Spirit 2 est une valeur sûre depuis plusieurs années, grâce à son choix d'unitéq de compte et ses frais faibles. C’est l’un des deux contrats phares du commercialisateur Linxea, réputé pour être très compétitif sur les assurances-vie qu’il propose. À travers cet article, je vous propose mon avis détaillé sur Linxea Spirit 2.

Nous reviendrons sur les qualités qui expliquent pourquoi Linxea Spirit est l’un des contrats d’assurance-vie en ligne les plus plébiscités. Nous chercherons aussi à comprendre ses limites afin de savoir à qui s’adresse ce produit.

Pour plus d’informations, voici mon article sur le fonctionnement de l’assurance-vie.

Linxea Spirit 2 : mon avis sur cette assurance-vie en 2025

Mon avis sur Linxea Spirit 2 est très positif. C'est un excellent contrat d’assurance-vie grâce à une politique de frais agressive et un choix d’unités de compte large (ETF, titres vifs, OPCVM, supports immobiliers). À cela s’ajoutent deux fonds euros, parmi les plus performants.

Linxea, le commercialisateur de ce contrat, est aussi une référence de l’assurance-vie en ligne depuis des années. Ils sont assez facilement joignables au téléphone, et globalement l’interface de souscription est relativement simple.

De plus, le contrat Linxea Spirit 2 est mis en place en collaboration avec l’assureur Spirica, une filiale de Crédit Agricole Assurance, faisant partie du groupe bancaire éponyme. Le groupe Crédit Agricole Assurance représente plus de 300 milliards d’actifs sous gestion, dont 13 milliards rien que pour les assurances-vie Spirica.

On peut tout de même noter quelques limites à ce contrat :

• Il a assez peu de titres vifs disponibles (actions ou obligations) ;
• Certaines fonctionnalités ne sont pas disponibles directement dans l’espace client.

À qui s’adresse Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 conviendra à un public large. Beaucoup d’investisseurs trouveront dans ce contrat d’assurance les qualités qu’ils recherchent, des profils les moins aventureux (fonds euros et obligataires) aux profils plus dynamiques (ETF, actions).

Il faut tout de même avoir en tête que ce n’est peut-être pas le contrat offrant le plus de choix en termes de titre vifs par exemple. C’est ici que le gros avantage de l’assurance vie prend toute son importance : vous pouvez ouvrir plusieurs contrats et donc bénéficier des qualités de Linxea Spirit et d’autres assureurs.

Les avis clients sur Linxea Spirit 2

Pour exprimer les avis clients de Linxea Avenir 2, je vais me concentrer sur les avis Trustpilot du distributeur, Linxea. Ces derniers ont une note de 4,4 / 5 sur 841 avis.

On s'aperçoit que les retours d'expérience sur Google est sont aussi corrects, avec une note de 3,9 / 5 sur 276 avis.

La répartition des notes reflète la qualité du service offert par Linxea au travers des assurances-vie commercialisées, dont Linxea Spirit 2. Globalement, les témoignages sont très positifs et reflètent la qualité des produits proposés et une expérience de souscription relativement fluide.

Les remarques négatives concernent :

• Une interface parfois peu claire, avec à la fois l’accès à l’interface Linxea et à celle de l’assureur ;
• Certaines opérations impossibles par l’interface (ouverture d’assurance-vie pour un enfant par exemple) ;
• Un service client parfois difficile à joindre.
• La disponibilité de l'interface Linxea qui a connu des difficultés pendant un période, courant 2024.

Présentation générale de l’assurance-vie Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 est une assurance-vie de l’assureur Spirica du groupe Crédit Agricole, distribuée par Linxea.

Qui est Linxea, le distributeur de Lucya Cardif ?

Linxea est un courtier en ligne depuis plus de 20 ans. La société propose principalement plusieurs assurances-vie et PER. Linxea compte aujourd’hui plus de 100 000 clients et 3 milliards d’euros d’actifs sous gestion.  Son activité s’élargie aujourd’hui à des SCPI, un PEA assurantiel, ou encore quelques produits structurés….

Parmi les produits mis en avant par Linxea, on trouve la très bonne assurance-vie Linxea Avenir 2.

Qui est l’assureur Spirica ?

Spirica appartient au Crédit Agricole Assurance. C’est un groupe proposant un nombre important de produits d’épargne et d’assurances, avec plus de 300 milliards d’euros d’actifs gérés et un chiffre d’affaires de plus de 37 milliards d’euros en 2023.

Type plateforme	Assurance vie
Régulateur	CIF (Orias 07 031 073) ACPR
Assureur	Spirica (Crédit Agricole Groupe)
Commercialisateur	Linxea
Pays	France 🇫🇷
Année de création	2001
Avis clients (Trustpilot et Google)	4,4 / 5 et 3,9 / 5
Investissement minimum	100 € en dépôt libre (500 € pour le 1er versement) 100 € / mois en programmé
Les fonds euros	Fonds Euros Nouvelle Génération (3,13 % en 2024) Fonds Euro Objectif Climat (3,31 % en 2024)
Liste des unités de comptes	Plus de 700 UC dont : ✅ +110 actions ✅ +40 ETF ✅ +400 Fonds actions ✅ +80 Fonds obligataires dont 11 fonds datés ✅ +100 Fonds divers ✅ +40 supports immobiliers (dont 18 SCPI) ✅ Quelques produits structurés ✅ 2 fonds monétaires
Fonctionnalités	✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rachats partiels ✅ Rachats partiels programmés ✅ Avances ✅ Rente viagères ✅ Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ✅ Arbitrages programmés ✅ Arbitrages progressifs (DCA) ✅ Stop loss et take profit
Frais du contrat d’assurance vie	– 0 % de frais de versement – 0 % de frais de d’arbitrage (0,6 % sur actions et 0,1 % sur ETF) – 0,5 % de gestion annuel sur les UC – 0,5 % de gestion annuel sur les fonds euros – +0,20 % en cas de gestion pilotée + Frais liés aux unités de comptes choisies
Bonus parrainage	Selon la période, utilisez ce lien pour le découvrir.

Linxea Spirit 2 est-il fiable et règlementé ?

Oui, Linxea Spirit 2 est un produit fiable et réglementé. Il n’y a aucun risque d’un point de vue fiabilité, que ce soit avec le commercialisateur Linxea ou l’assureur derrière le contrat qui est l’un des grands acteurs français de l’assurance.

Quelles sont les garanties prises ?

Les assurances-vie disposent d’un fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 €. Cependant, il faut rappeler qu’une assurance-vie détient les actifs dans lesquels vous avez investis. Il faudrait avoir une très mauvaise gestion et une mauvaise situation pour engendrer des pertes pour les clients.

Quels sont les avantages de Linxea Spirit 2 ?

 Une bonne sélection d’unités de compte 

Ce contrat propose un éventail très vaste de plus de 700 supports, avec un solide choix d’ETF, d’actions en direct ou de fonds spécialisés. On retrouve notamment plus d’une trentaine de trackers couvrant les grands indices boursiers, mais aussi plusieurs fonds obligataires datés pour miser sur la stabilité. 

C'est donc un bon contrat pour investir en ETF via une assurance-vie.

Pour les profils en quête de diversification plus poussée, l’offre inclut des placements en immobilier via SCI ou OPCI, ainsi que des opportunités en private equity. Ainsi, chacun peut bâtir une allocation adaptée à sa tolérance aux risques et à ses objectifs de rendement. 

Des loyers de SCPI reversés à 100 % 

Cette assurance-vie propose plus d’une quarantaine de supports immobiliers, dont des SCPI qui reversent intégralement leurs loyers aux assurés. Contrairement à certains contrats concurrents où l’assureur ponctionne une partie des rendements, Linxea Spirit 2 restitue la totalité des revenus locatifs. 

Cette spécificité est indispensable si vous souhaitez investir en SCPI via votre assurance-vie, pour des raisons évidentes. Vous pourrez ainsi profiter pleinement des loyers proposés par des SCPI de rendement comme Remake Live ou Atream Hotel.

Quels sont les frais de Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 est probablement l’assurance-vie la moins chère du marché, c’est l’un des points fort du contrat proposé par Linxea. Les frais de gestion sont particulièrement faibles, que ce soit sur les unités de compte ou les fonds euros.

Assurance vie	Linxea Spirit 2 Détail des frais	Assurance vie ‘moyenne'
Frais d'entrée /  sur versement	0%	1 %
Frais de gestion Fonds euros	0,50 %	0,75%
Frais de gestion UC*	0,50%	0,75 %
Frais arbitrage ou transaction	0,6 % sur actions et 0,1 % sur ETF	1 %
Frais de gestion Piloté	+0,20 %	+0,25%
Loyer SCPI Reversé	100%	85 %

Ce tableau de frais n’inclut pas les frais des unités de comptes (UC). En effet, si vous choisissez un fonds d’investissement au sein d’une assurance-vie, vous payez les frais de l’assurance vie + les frais inhérents aux UC.

Les frais des unités de compte

Les frais des UC sont les frais internes des produits proposés. Ces derniers varient fortement d’un produit à l'autre :

• 0 % pour les titres vifs (actions) ;
  • 0,1 à 0,5 % par an pour les ETF ;
  • 1 % à 3 % par an sur les fonds d'investissements.

À cause des frais de gestion élevés, les fonds d’investissement ont tendance à sous-performer le marché. De plus, il faut savoir qu’une partie des frais est rétrocédée au commercialisateur (le courtier qui propose l'assurance-vie).

Dernier point important : il faut savoir que la gestion pilotée de ces assurances-vie à tendance à utiliser massivement ces fonds d'investissement chargés en frais à cause du point précédent. C’est pourquoi je vais avoir tendance à préférer Linxea Spirit 2 pour sa gestion libre.

Linxea Spirit 2 : mon avis sur les unités de compte

Un des points fort de Linxea Spirit 2 est la diversité et le nombre d’unités de compte disponibles via le contrat. Cela est d’autant plus intéressant que c’est traditionnellement un point faible des assurances-vie, notamment chez les grands groupes bancaires qui limitent cela aux produits maisons.

Linxea Spirit 2 c’est :

• +110 actions ;
• +60 ETF ;
• +400 fonds actions ;
• +80 fonds obligataires, dont 11 fonds datés ;
• +100 Fonds divers ;
• +40 supports immobiliers (dont 18 SCPI) ;
• Quelques produits structurés ;
• 2 fonds monétaires.

Il semble que l’intégralité des supports ne soit pas répertoriée dans la liste des supports disponibles.

Les meilleurs ETF disponibles sur Linxea Spirit 2

Linxea Spirit offre un choix intéressant d’ETF, avec plus de 60 ETF disponibles sur les plus grands indices boursiers mondiaux :

• MSCI World ;
• S&P500 ;
• STOXX 600, etc.

Nom	ISIN	Indice
Amundi MSCI World II Dist	FR0010315770	MSCI World
Amundi MSCI World SRI Climate Net Zero Ambition PAB Acc	IE000Y77LGG9	MSCI World SRI Filtered PAB
Amundi Nasdaq-100 II Acc	LU1829221024	Nasdaq100
Amundi S&P 500 EUR (C)	LU1681048804	S&P500
Amundi CAC 40 ESG DR	LU1681046931	CAC 40 ESG
Amundi EURO STOXX 50 EUR (C)	LU1681047236	STOXX 50
Amundi MSCI Emerging Markets (C)	LU1681045370	MSCI Emerging Markets
Amundi Index MSCI Emerging Markets SRI PAB DR (C)	LU1861138961	MSCI Emerging Markets SRI Filtered PAB
Amundi Global Aggregate Green Bond Acc	LU1563454310	Solactive Green Bond

Vous retrouverez aussi certains sous-indices sectoriels (banque, industrie, eau). Le seul point faible est qu’ils ne proposent que des ETF Amundi.

Vous trouverez également un large panel de fonds divers, mais je retiens surtout la présence de fonds d’ETF Vanguard. Ces fonds investissent sur des trackers suivant des stratégies simples (X % en actions / Y % en obligations) et sont relativement peu chargés en frais.

Nom	ISIN	Stratégie
Vanguard LifeStrategy 80% Equity (EUR) Accumulating	IE00BMVB5R75	80% actions  20% obligations
Vanguard LifeStrategy 60% Equity Accumulating	IE00BMVB5P51	60% actions 40% obligations
Vanguard LifeStrategy 40% Equity Accumulating	IE00BMVB5M21	40% actions 60% obligations
Vanguard LifeStrategy 20% Equity UCITS ETF Accumulating	IE00BMVB5K07	20% actions 80% obligations

Ils peuvent être une alternative intéressante pour ceux possédant peu d’expérience.

Une sélection de titres vifs sur Linxea Spirit

Lucya Cardif propose une sélection importante de titres vifs (actions ou obligations cotées), notamment en actions avec près de 400 grosses actions mondiales listées. Il est rare de trouver une offre aussi large en assurance-vie puis que vous pouvez investir sur :

• 20 grosses actions américaines (Amazon, Apple, Alphabet, Walmart, Tesla…)
• Plus de 50 actions françaises (BNP Paribas, LVMH, Total, Schneider Electric, Essilor …)
• Plus de 40 grandes actions européennes (ASML, Airbus, Bayer, SAP)

Une belle sélection de fonds obligataires

Au total, ce sont plus de 80 fonds obligataires dont 11 fonds obligataires datés avec des échéances entre 2026 et 2030. Ces derniers permettent de profiter du contexte de taux plus élevés depuis fin 2022. L’avantage de ces fonds est de limiter l’impact du marché des taux sur leur cours, et surtout en conservant les fonds jusqu’à échéance le risque de pertes est faible.

Attention : en cette fin 2024 les taux sont en train de baisser, la performance des nouveaux fonds datés en sera impactée.

Linxea Spirit 2 : Beaucoup de supports immobiliers disponibles

Linxea Spirit 2 est l’une des assurances-vie proposant le plus de supports immobiliers. Il est question de plus de 40 supports tous types confondus (SCI, SCPI, OPCI, etc.) dont 20 SCPI, avec certaines offrants un patrimoine et des rendements intéressants, avec 5 SCPI distribuant 5 % ou plus de rendement annuel :

• Remake Live ;
• Iroko Zen ;
• Altixia Cadence XII ;
• Altram Hôtels ;
• Epargne pierre ;
• Immorente;
• Activimmo.

Il y a de bonnes chances que vous trouviez une ou plusieurs SCPI correspondant à vos critères. Retrouvez certaines de ces SCPI dans mon comparatif.

Les fonds de private equity disponible sur Linxea Avenir 2

Au travers de ce contrat, vous pourrez investir dans différent fonds d'investissements de société non coté. En 2025, c'est un total de 9 fonds qui sont accessible, parmi lesquels :

• Eurazeo Private Value Europe 3
• Amundi Infrastructures Transition Énergétique
• Tikehau Financement Décarbonation
• ODDO BHF Global Private Equity

Attention, si vous sortez avant 5 ans de ces fonds des pénalités de 5% sont appliqués. Pour en profiter pleinement, il faut avoir une vision long terme de votre assurance vie.

Mon avis sur les unités de comptes disponibles

Selon moi, Linxea Spirit 2 est l’assurance vie proposant la diversité d’unités de compte la plus intéressante. Bien entendu, comme toute assurance-vie, cette offre connait quelques limites mais il est possible de se construire un portefeuille diversifié avec Linxea Spirit 2, et ce :

• Quelques soit la durée cible de votre investissement ;
• Et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Les fonds euros proposés par Linxea Spirit 2

Les deux fonds euros de Linxea Spirit 2 sont gérés par l’assureur Spirica. Ils cherchent à surperformer le livret A, avec des thèses d’investissements spécifiques.

Fonds Euros Nouvelle Génération

C’est le fonds euros « classique » proposé et géré par Spirica. Ce dernier propose plusieurs avantages :

• Il est garanti à 98% (jusqu’à 2 % de frais de gestion) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros, jusqu’à 5 000 000 €.

Avec un rendement de 3,13 % en 2023, il faut parti des fonds euros avec une bonne performance sur les dernières années :

• 3,13 % en 2024 ;
• 3,13 % en 2023 ;
• 2,3 % en 2022 ;
• 1,65 % en 2021 ;
• 1,65 % en 2020.

Ce dernier est majoritairement exposé à des obligations (de la dette) et de l’immobilier sous différentes formes (coté et non coté).

Fonds Euro Objectif Climat

Il s’agit d’un tout nouveau fonds euros créé fin 2023 avec une orientation résolument écologique. Ce fonds euros est d’ailleurs classifié « article 9 de la réglementation SFDR », soit la classification la plus stricte en matière écologique.

Voici quelques caractéristiques :

• Il est garanti à 98% (jusqu’à 2 % de frais de gestion) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;
• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros, jusqu’à 5 000 000 €.

Le rendement annualisé de 2023 et 2024 est de 3,31 % net de gestion, ce qui est un rendement relativement intéressant puisque sans risque.

L’objectif du fonds est d’investir à 90 % dans des investissements durables, dont une majorité de dette obligataire dite « green bonds ». En bref, un fonds euros à privilégier si vous voulez respecter des convictions écologiques et que votre argent ne serve pas à financer des activités polluantes.

Les modes de gestion de Linxea Spirit 2

Comme la plupart des assurances-vie, Linxea Spirit propose 2 modes de gestion : de la gestion libre et de la gestion pilotée. Linxea Spirit 2 propose deux partenaires pour la gestion pilotée ; vous pouvez avoir une enveloppe chez chacun d’entre eux

La gestion libre de Linxea Spirit 2

En gestion libre, vous disposez de 700 unités de compte différentes pour construire votre portefeuille afin de répondre à vos besoins spécifiques en termes de risques et de durée cible d’investissement.

En plus de cela, les conditions générales de Linxea Spirit 2 laissent apparaitre des fonctionnalités intéressantes.

Mettre en place des Stop Loss

Au travers de votre contrat Linxea Spirit 2, il sera possible de mettre en place des Stop Loss afin de vous protégez de baisse importante sur les unités de comptes choisies. Par exemple, vous pouvez indiquer, si mon Unité de Compte baisse de 15 % alors le contrat désinvestira et sera réinvesti sur un support parmi une liste de « fonds de sécurisation » comme les nomme Linxea.

Je pense que l’utilisation des Stop Loss n’est pas forcément une bonne idée. Ces derniers pourraient être déclenchés dans une période de forte volatilité comme des tensions politiques et/ou économiques alors que l’unité de compte peut remonter peu après cette période de tension.

Mettre en place des Take Profit

Chez Linxea Spirit, la fonctionnalité est appelée « Sécusrisation des plus-values » et vous permet de définir un seuil de vente pour un ou plusieurs supports qui seront désinvesties une fois la valeur franchie pour être investie sur un support parmi une liste de « fonds de sécurisation ».

Répartition constante des unités de comptes

Il est possible de demander à l’assureur du contrat de réallouer vos unités de comptes selon une répartition définie à chaque date anniversaire du contrat. Ainsi, les actifs ayant surperformé votre portefeuille seront vendus pour acheter les actifs les moins performants de l’année.

Investissement progressif, mettre en place le DCA

Cette fonctionnalité consiste à mettre en place un arbitrage progressif pour investir dans une unité de compte, c’est-à-dire réaliser à période régulière des investissements. C’est une manière de lisser son point d’entrée sur une unité de compte, à la manière d’un DCA.

Les 2 gestions pilotées de Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 propose 2 formules de gestion pilotée avec deux acteurs différents :

• Otea Capital, société de gestion et CIF, Otea investi majoritairement dans des fonds ;
• Yomoni, société de gestion qui propose d’ailleurs ces produits (assurances-vie, PER, PEA) en direct, Yomoni investi exclusivement dans des ETF

Chacune de ces deux formules propose 4 profils de risques. Cependant, la performance n’est pas au rendez-vous comme nous allons pouvoir le voir en comparant la performance du profil le plus risqué au MSCI World, un indice représentant la performance des actions de 23 marchés développés.

	MSCI World	Gestion Otea Capital	Gestion Yomoni
Performance 2020	16,50 %	7,32 %	9,43 %
Performance 2021	22,35 %	9,02 %	24,85 %
Performance 2022	-17,73 %	-8,87 %	-17,23 %
Performance 2023	24,42 %	12,13 %	16,55 %

Mon avis sur les profils de gestion pilotée de Linxea Spirit 2

La performance de ces options de gestion pilotée est bien inférieure à un simple ETF MSCI World. Yomoni semble être à la fois aussi volatile qu’un ETF MSCI World, et moins performant…

Lors de la mauvaise année de 2022, on peut constater que la gestion réalisée par Otea Capital a limité les pertes, mais est significativement moins performante les bonnes années. La plus faible variation (volatilité) observée peut répondre à certains profils sensible à cette volatilité.

En bref, vous payez des frais complémentaires pour avoir une performance inférieure. Cela n’est utile que si vous ne vous sentez pas à l’aise avec l’idée de piloter vous-même vos investissements.

Un contrat accessible au plus grand nombre

Le contrat est accessible puisque vous pouvez l’ouvrir avec 500 €. Il sera ensuite possible de faire des versements mensuels ou ponctuels à partir de 100 €. Cela le rend accessible au plus grand nombre, ce qui est un aspect appréciable de Linxea Spirit 2. 

Quels sont les points faibles et axes d’améliorations de Linxea Spirit 2 ?

Un service client « généralement » réactif

Le support client est joignable par téléphone et par email. Il est cependant possible que ces derniers ne soient pas disponibles dans l’immédiat et qu’ils vous rappellent plus tard ou le lendemain.

Globalement, le service client semble relativement disponible, même si certains avis sur Linxea laissent entendre qu’il arrive que le support client soit moins réactif ou surchargé.

Sur un produit 100 % en ligne, il est important d’avoir un support relativement réactif pour limiter la frustration des investisseurs qui, dans le cadre d’une assurance-vie, peuvent faire face à des situations nécessitant des réactions rapides (avance ou rachat partiel urgent, transmission, etc.).

Une expérience en ligne … pour une partie des opérations seulement

Il n’est pas rare de devoir faire des démarches en remplissant un dossier PDF à renvoyer à Linxea ou à l’assureur. Par exemple, lors de la souscription, certains cas nécessitent de remplir un dossier à transmettre aux équipes de Linxea.

Cependant, pour les cas les plus « classiques », il est aujourd’hui possible de faire une souscription et des rachats directement en ligne. Il sera nécessaire d’améliorer cet aspect car la concurrence se digitalise de plus en plus.

Conclusion : un avis très favorable pour Linxea Spirit 2 en 2025

À mon avis, Linxea nous propose une assurance-vie très intéressante avec le contrat Linxea Spirit 2. C’est probablement l’une des meilleures assurances-vie grand public, grâce à ses frais faibles et son catalogue d’unités de compte suffisamment diversifié.

On notera tout de même quelques limitations dans ce catalogue, mais aussi dans les fonctionnalités disponibles « 100 % en ligne ». Et je tiens à noter qu’il est dommage de proposer autant de SCPI intéressantes mais de limiter la SCPI à 50 % des montants investis !

Quelles alternatives à Linxea Spirit 2 ?

Comme vous êtes susceptibles de rechercher des alternatives intéressantes pour diversifier vos investissements, je vous propose de regarder également les assurances-vies suivantes :

• Lucya Cardif : un contrat très intéressant, assez proche de ce que propose le contrat ;
• Linxea Avenir 2 : un contrat assez proche de ce que propose Linxea Spirit 2, avec une offre d’UC similaire, mais beaucoup plus d’ETF.

Si vous souhaitez découvrir d’autres idées, retrouver mon comparatif des meilleures assurances vies.

FAQ : affinez votre avis sur Linxea Spirit 2

Rappel des risques sur Linxea Spirit 2 et Disclamer

Ce contenu est destiné exclusivement à des fins pédagogiques, éducatives et informatives et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Il ne s’agit en aucun cas d’une recommandation pour acheter ou vendre un instrument financier.

Il est important de rappeler que tout investissement présente des risques, de perte totale ou partielle des sommes investies et que les performances passées ne constituent aucune garantie pour l’évolution future. Avant d'investir, vous devez réaliser vos propres recherches et/ou consulter un conseiller financier professionnel.