PEA ou assurance-vie : quel support choisir en 2024 ?

Faut-il mieux ouvrir un PEA ou une assurance-vie ? Si vous vous posez cette question, sachez que ce sont des enveloppes complémentaires qui ont leur place dans tout portefeuille bien diversifié ! Cependant, pour faire votre choix entre tous les courtiers et produits disponibles sur le marché, tout dépend de vos besoins spécifiques : vos objectifs d’investissement, de votre horizon de placement et de votre tolérance aux risques. 

PEA ou assurance-vie : pourquoi choisir ? 

Il ne s’agit pas de choisir l’un ou l’autre, mais bien de les utiliser ensemble pour combiner leurs avantages respectifs.  En effet, le PEA et l’assurance-vie sont deux outils d’investissement complémentaires : 

• Le PEA vous permet d’investir en bourse sur des actifs européens (actions européennes, fonds et ETF), en profitant d’avantages fiscaux significatifs après 5 ans de détention.; 
• L’assurance-vie vous permet d’investir dans de nombreux supports, des fonds euros, mais également des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.). C’est également un outil intéressant pour la transmission de votre patrimoine et sa fiscalité est également intéressante 

Selon moi, en combinant la fiscalité du PEA avec la flexibilité de l’assurance-vie, vous avec des très bons outils pour votre stratégie d’investissement.  

Comment fonctionnent le PEA et l’assurance-vie ? 

Le PEA : pour investir en bourse, c’est la meilleure niche fiscale

Le PEA est un outil spécialement pensé pour investir dans des actions européennes et des fonds composés à 75 % minimum d’actions éligibles (dont ETF). 

Certes, le choix est plus limité que pour un compte-titres ordinaire qui vous permet d’investir dans le monde entier, mais en contrepartie vous profitez avec le PEA d’une fiscalité optimisée : 

• Après cinq ans : les plus-values ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux de 17,2 %, et non à l’impôt sur le revenu (contre le PFU à 30 % pour le CTO) ; 
• Vous n’êtes taxé qu’à la sortie, quand vous sortez votre argent du PEA. Vous pouvez ainsi profiter et maximiser l’effet boule de neige en réinvestissant vos gains sans taxation immédiate. 

Si vous retirez votre argent avant ces 5 ans, votre PEA est clôturé et vous ne pourrez pas profiter de sa fiscalité avantageuse. C’est donc une enveloppe relativement illiquide.  

Notons au passage qu’il existe 3 variantes du Plan d’Épargne en Action : 

• Le PEA classique ; 
• Le PEA-PME : pour investir dans les dans les petites et moyennes entreprises, et ouvert à certaines obligations ; 
• Le PEA Jeunes : réservé au moins de 25 ans résidant encore dans le foyer parental.  

Si vous combinez le PEA classique avec le PEA-PME, le plafond de dépôt global passe de 150 000 à 225 000 €, le PEA reste capé à 150 000 € de dépôt. 

L’assurance-vie : un support polyvalent, adapté à la succession 

L’assurance-vie se distingue par sa souplesse et sa polyvalence. Contrairement au PEA, elle permet d’investir dans une large palette d’actifs. Les principaux sont : 

• Les fonds euros, plus ou moins sécurisé, avec des rendements compris entre 2 % et 4 % par an ; 
• Les unités de compte, des supports financiers couvrant plusieurs niveaux de risque et de rendement (actions, obligations, ETF, SCPI, etc.). 

Vous pouvez souscrire à un contrat en gestion libre ou en gestion pilotée. La première vous permet de choisir par vous-même la composition de votre assurance-vie. La seconde vous permet de déléguer sa gestion à un expert, qui facturera ses services. 

De plus, vous pouvez transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession, ce qui en fait une enveloppe extrêmement intéressante pour les familles. 

Tableau des différences entre le PEA et l’assurance-vie 

Critère	PEA	Assurance-vie
Titres disponibles	Actions et ETF européens Parts de SARL  Obligations via PEA-PME	Fond euros ; Unités de compte, incluant : – Fonds divers, dont ETF – Titres vifs (actions) – Fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) – Mais aussi des fonds de Private Equity, obligataires datés, des produits structurés, des produits indexés sur l’or…
Fiscalité	En cas de retrait  Avant 5 ans : 30 % (PFU) ou barème IR + prélèvements sociaux  Après 5 ans : 17,2 % (prélèvements sociaux)	Avant 8 ans : taxation sur les gains à 30 % (PFU) ou barème IR + prélèvements sociaux.  Après 8 ans : avantages fiscaux (taxation réduite, après abattement de 4 600 € pour personne seule ou 9 200 € pour couple)
Plafond de versement	150 000 € (PEA)  225 000 € (PEA-PME)  225 000 € (PEA + PEA-PME)	Aucun plafond
Retraits	Possible  Avant 5 ans, clôture du PEA  Après 5 ans, sans clôture	Retraits partiels possibles sans clôture à tout moment (soumis à une taxation avant 8 ans, puis fiscalité avantageuse après 8 ans)
Nombre de comptes ouvrables	Un PEA de chaque type par personne	Plusieurs contrats d’assurance-vie par personne possibles
Transmission patrimoniale	Aucun abattement	Oui, exonérations fiscales sur les transmissions (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, avant taxation)
Avantages	Fiscalité avantageuse après 5 ans  Diversification « mondiale » possible grâce aux ETF	Possibilité d’investir dans une large variété d’actifs (fonds euros, action, obligation, immobilier, etc.)  Transmission facilitée Flexibilité des retraits
Inconvénients	Limitation aux titres européens  Plafond de versement	Potentiel gouffre à frais  Avantages fiscaux seulement après 8 ans

PEA ou assurance-vie : quelles sont les conditions d’ouverture ? 

Qui peut ouvrir un PEA ? 

Le PEA est réservé aux personnes physiques, résidents fiscaux français. Chaque personne physique majeure peut en détenir un seul, avec une possibilité d’ouvrir un PEA-PME pour investir dans des petites entreprises. 

Les enfants majeurs rattachés au foyer fiscal de leurs parents peuvent également ouvrir un PEA jeune, avec des plafonds de versement spécifiques. 

Qui peut souscrire à une assurance-vie ? 

Une assurance-vie peut être ouverte par toute personne physique résidente fiscale en France, sans beaucoup de restrictions. Vous devez juste être un particulier, qu’importe votre âge. D’ailleurs, il est même possible pour un mineur de souscrire à un contrat, sous la supervision des parents ou tuteurs légaux. 

Est-il possible d’avoir un PEA et une assurance-vie en même temps ? 

Oui, il est très intéressant d’avoir à la fois un PEA et une assurance-vie ! Cette combinaison vous permet de tirer profit des avantages fiscaux du PEA pour l’investissement en actions européennes, tout en profitant de la flexibilité et de la diversification de l’assurance-vie pour d’autres actifs. 

Vous pouvez également ouvrir plusieurs comptes-titres en même temps ! Si vous souhaitez ouvrir ces 3 supports d’investissement, je vous invite à consulter ces ressources : 

• Mon comparatif des meilleurs PEA ;  
• Mon comparatif des meilleures assurances-vie ; 
• Mon comparatif des meilleurs comptes-titres. 

Est-il possible de souscrire à plusieurs assurances-vie en même temps ? 

Oui, contrairement au PEA, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie. Cette possibilité permet de répartir et diversifier vos investissements : 

• Auprès de différents assureurs. Certains ont des spécificités que d’autres n’ont pas et cela permet de diversifier le risque en cas de fort montant investi ; 
• Sur différents types de gestion. Vous pouvez par exemple choisir un contrat en gestion libre avec un autre en gestion pilotée. Certains combinent les deux. 

Quelles sont les différences entre le PEA et l’assurance-vie ? 

Les titres disponibles  

Le PEA se restreint aux actions et ETF européens, ce qui en fait un excellent support pour les investisseurs français qui souhaitent se focaliser sur l’Europe. Cependant, sachez qu’il est possible de s’exposer plus largement, au monde entier car certains trackers internationaux sont également éligibles grâce à la réplication synthétique. 

Pour en savoir plus, voici ma sélection des meilleurs ETF pour PEA en 2024. 

L’assurance-vie, quant à elle, permet d’investir dans des actifs bien plus variés : fonds euros, mais également des SCPI, des obligations, des actions mondiales via des unités de compte. Les meilleures assurances-vie ont des offres de plus de 2 000 unité de comptes. 

En termes de titres disponibles, chacun a ses avantages et inconvénients. L’assurance-vie offre une plus grande diversité, mais elle est généralement limitée en actions. Pour ce qui est du PEA, il propose généralement entre 5 000 et 10 000 titres. 

La fiscalité    

La fiscalité du PEA est imbattable après 5 ans, avec seulement 17,2 % de prélèvements sociaux sur les plus-values. De plus, comme vous n’êtes taxé qu’à la sortie, vous pouvez profiter de l’effet boule de neige. 

La bonne nouvelle, c’est que l’assurance-vie offre également des avantages fiscaux significatifs, mais il faut patienter 8 ans pour en bénéficier pleinement. Après cette période : 

• Les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple, puis sont taxés à 7,5 % pour les montants investis jusqu’à 150 000 €, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 % dont on ne peut pas s’exempter ; 
• Au-delà de 150 000 €, le taux d’imposition passe à 12,8 % plus les prélèvements sociaux. 

Avant 8 ans, les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 12,8 % plus les prélèvements sociaux de 17,2 %. 

Le plafond de versement   

Le PEA a un plafond de 150 000 € (225 000 € avec un PEA-PME), tandis que l’assurance-vie n’a aucune limitation en termes de montant versé. C’est cette dernière qui remporte le point, et qui la rend attractive pour ceux qui souhaitent investir des sommes importantes. 

Assurance-vie ou PEA : qui a la meilleure fiscalité ? 

Sans conteste, c’est le PEA ! Il se distingue par la simplicité de sa fiscalité, ses avantages fiscaux après 5 ans, uniquement à la sortie des fonds. Cependant, l’assurance-vie n’a rien à lui envier, car elle se révèle l’outil parfait pour la transmission de votre patrimoine. 

Comment ouvrir un PEA ou une assurance-vie ?  Chez qui ? 

Pour ouvrir un PEA, vous pouvez passer par : 

• Un courtier en ligne,  
• Une banque en ligne ; 
• Une banque traditionnelle. 

Pour ouvrir une assurance-vie, plusieurs possibilités : 

• Un assureur (logique !) ; 
• Un courtier en ligne spécialisé ; 
• Une banque en ligne ; 
• Une banque traditionnelle ; 
• Une mutuelle ou une institution de prévoyance. 

Qu’importe le choix que vous faites, vous devez comparer les acteurs disponibles et sélectionner les meilleurs du marché. Évaluez les frais de gestion, les supports d’investissement ou encore la qualité du service client avant de faire votre choix ! 

L’ouverture d’un PEA ou d’une assurance-vie est rapide et simple. Une fois ouvert, ce qui prend généralement quelques jours, vous pourrez commencer à investir dessus. 

Quels sont les meilleurs PEA en 2024 ?   

Le choix du meilleur PEA dépend de plusieurs critères, notamment les frais de gestion appliqués, les fonctionnalités proposées, la qualité du service client, ainsi que la réputation et la régulation du courtiers. 

Voici un tableau comparatif des meilleurs courtiers pour PEA en 2024 :  

Courtier	Service client	Régulateur	Points forts	Points faibles	Public visé
Saxo Bank	Bon	ACPR et AMF (France)  FSA (Danemark)	Coût faible des transactions pour les ordres > 1 500 €  Coût des ordres européens	Pas de titres non cotés	Gros portefeuilles (> 50 K€) pour les actions et ETF
BforBank	Très Bon	ACPR et AMF (France)	Support client  Titres non cotés	Coût des transactions	Très intéressant pour le PEA-PME (titres non cotés) grâce à la réactivité de l’équipe  Impossible d’ouvrir un PEA-PME actuellement
Fortuneo	Bon	ACPR et AMF (France)	Coût faible des transactions pour les ordres < 300 €	Coût élevé des transactions pour les ordres > 1 000 €	Bon intermédiaire pour les petits portefeuilles, équilibrant qualité de service et frais
Interactive Brokers	Bon	CBI (Irlande) PEA supervisé par l’AMF	Coût faible des transactions pour les ordres > 500 € Coût des ordres étrangers faible	Pas de titres non cotés	Gros portefeuilles (> 50 K€) pour actions et ETF

• Saxo Bank : idéal si vous avez un portefeuille > à 50 000 € et souhaitez investir en actions et ETF. Il aligne de très bons tarifs pour les ordres > à 1 500 € transactions ; 
• BforBank : recommandé si vous êtes intéressé par l’investissement dans des titres non cotés, bien que l’ouverture de PEA-PME ne soit pas disponible pour le moment ; 
• Fortuneo : adapté si vous avez un petit portefeuille, c’est un bon compromis entre frais et qualité (bon pour les petits ordres, et cher pour les ordres > à 1 000 €). 

Bon à savoir : Interactive Brokers propose aussi un PEA. Nous avons peu de retour car c’est un tout nouveau produit, mais il pourrait rapidement entrer dans ce classement ! 

Le sujet vous intéresse ? Alors, je vous invite à consulter mon comparatif complet des meilleurs PEA disponibles sur le marché.

Quelles sont les meilleures assurances-vie en 2024 ?   

Les meilleures assurances-vie en gestion libre 

Les critères les plus importants à regarder sont la solidité de l’assureur, les frais et la liste des titres que vous pouvez acheter.   

Voici un classement des meilleurs contrats d’assurance-vie en gestion libre :  

Contrat	Assureur	Nombre d’UC	% loyers SCPI reversés	Inscription
Lucya Cardif	BNP Paribas Cardif	2 000+	100 %	Plus d’infos
Linxea Spirit 2	Crédit Agricole Spirica	600+	100 %	Plus d’infos
Linxea Avenir 2	Crédit Mutuel Suravenir	600+	85 %	Plus d’infos
Placement Direct Vie	SwissLife	900+	100 %	Plus d’infos

• Lucya Cardif : idéale pour les investisseurs en unités de compte ayant une préférence pour les ETF, les titres vifs ou les fonds obligataires ; 
• Linxea Spirit 2 : adaptée aux investisseurs en UC, notamment les SCPI. Elle donne accès à plus de 600 fonds diversifiés, avec des ETF et des titres vifs ; 
• Linxea Avenir 2 : pour investir en UC, avec une préférence pour les ETF, et hors SCPI. L’assureur Crédit Mutuel Suravenir assure une grande fiabilité.  

Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée 

Les critères que vous devez prendre en compte sont les frais appliqués, l’offre proposée (le nombre de profils de risque et le nombre de thématiques d’investissement), ainsi que les performances, comparées à celle du marché. 

Voici un classement des meilleurs contrats d’assurance-vie en gestion pilotée :  

Contrat	Assureur	Nombre de profils de risque	Nombre de thématiques d’investissement	Performance 2023 du profil le plus risqué	Écart de performance avec le MSCI ACWI 2023	Inscription
Yomoni	Crédit Mutuel Arkéa	10	3 (Classique, Responsable, Immobilier)	+18,98 %	-3,83 %	Plus d’infos
Goodvest	Goodvest	5	6 (Eau, Forêts, Santé…)	+12,54 %	-10,27 %	Plus d’infos

• Yomoni : adaptée à tous les profils d’investisseurs, elle propose une performance élevée avec des frais parmi les plus faibles et un large choix de profils ; 
• Goodvest : parfaite pour les investisseurs sensibles à l’impact environnemental. Elle offre 6 thématiques d’investissement avec 5 profils de risque ; 

Il existe de nombreux contrats d’assurance-vie. Si vous souhaitez connaître toutes les possibilités à votre disposition, je vous invite à visionner mon comparatif des meilleurs en 2024 (en gestion libre et en gestion pilotée).