Lucya Cardif : mon avis sur cet excellent contrat d’assurance-vie accessible à tous

Depuis sa création, le contrat d’assurance-vie Lucya Cardif fait énormément parler de lui grâce à ses nombreuses qualités. Dans cet article, je vous propose mon avis détaillé sur Lucya Cardif.

Bien sûr nous reviendrons sur ses points forts qui expliquent pourquoi Lucya Cardiff est le contrat d’assurance-vie que j’utilise personnellement ; mais nous chercherons aussi à comprendre ses limites afin de comprendre à qui s’adresse ce produit.

Pour plus d’informations sur ce support, voici mon article sur le fonctionnement de l’assurance-vie.

Lucya Cardif : mon avis sur cette assurance-vie

À mon avis, Lucya Cardif est l’une des meilleures offres d’assurance-vie grand public grâce à sa politique de frais parmi les plus faibles du marché et le très large choix d’unités de comptes proposé, que nous détaillerons plus loin.

Assurancevie.com, le commercialisateur du contrat, est joignable pour vous aider à ouvrir votre contrat, et j’ai été contacté une dizaine de jours après ouverture du contrat afin de savoir si j’avais besoin d’aide par un collaborateur qui a pu répondre à mes questions (un peu naïves, volontairement !).

De plus, le contrat est basé sur l’assureur Cardif du groupe BNP Paribas, qui est la plus grosse banque européenne, réputée très solide financièrement.

On peut tout de même noter quelques limites à ce contrat :

• Certains produits sont peu représentés (par exemple les SCPI) ;
• Certaines fonctionnalités ne sont pas disponibles directement dans l’espace client.

À qui s’adresse Lucya Cardif ?

Lucya Cardif est à destination d’un public large. Une grande partie des investisseurs y trouvera son compte, du profil le moins aventureux (fonds euros, fonds obligataires) aux profils plus dynamiques (ETF, actions, fonds de private equity).

Il faut tout de même avoir en tête que ce n’est peut-être pas le contrat offrant le plus de choix pour les supports immobiliers. Ces derniers sont relativement peu nombreux, avec environ 20 fonds disponibles, dont seulement 6 SCPI que je qualifierais de « moyennes ».

L’un des principaux avantages de l’assurance vie réside dans la possibilité d’ouvrir plusieurs contrats. Ainsi, vous pouvez bénéficier des qualités de Lucya Cardif et d’autres assurances-vie, par exemple avec un choix plus large de SCPI.

Les avis clients sur Lucya Cardif

Pour exprimer les avis clients de Lucya Cardif, je vais me concentrer sur les avis Trustpilot du distributeur, Assurancevie.com. Ces derniers ont une note de 3,7 / 5 sur 147 avis.

Cette note reflète à la fois d’excellent avis sur les produits proposés par Assurancevie.com dont Lucya Cardif est l’un des succès, mais aussi quelques faiblesses, avec 29 % des notes à 1 étoiles qui évoquent principalement :

• L’impossibilité de réaliser certaines tâches en ligne :
  • Rachats partiels ou totaux ;
  • Souscription pour le compte d’un enfant ;
• Un service client parfois difficile à joindre.

Chez la concurrence, il est assez courant d’avoir la possibilité de réaliser des rachats partiels ou totaux de son contrat directement en ligne. Il est dommage que Lucya Cardiff ne le propose pas pour simplifier la vie des investisseurs.

Mes investissements sur Lucya Cardif

J’ai créé une assurance-vie chez Lucya Cardif en juillet 2024 pour profiter de l’offre de rendement boosté sur le fonds euros général et l’offre importante de fonds obligataires datés. À date, mon portefeuille est de 12 000 € composé à 20 % de fonds euros et 80 % de fonds obligataires datés :

Présentation générale de l’assurance vie Lucya Cardif

Lucya Cardif est une assurance-vie Cardif du groupe BNP Paribas, et distribuée par Assurancevie.com, il s’agit d’un produit co-construit par l’équipe d’Assurancevie.com.

Qui est Assurancevie.com le distributeur de Lucya Cardif ?

Assurancevie.com est un courtier en ligne, créé en 2010, qui propose principalement plusieurs assurances-vie et PER. Leur activité s’élargie avec des contrats de capitalisation, de la SCPI ou même du PEA assurantiel, du Madelin, du PERP…

Assurancevie.com commercialise notamment :

• Evolution Vie avec Abeille Assurances ;
• Puissance Avenir avec SURAVENIR – Arkea ;
• Evolution PER avec Abeille Assurances ;
• Puissance PER avec SURAVENIR – Arkea ;
• Et bien sûr, Lucya Cardif avec Cardif – BNP Paribas.

Qui est l’assureur Cardif ?

Cardif est l’assureur du groupe BNP Paribas. C’est un groupe proposant un nombre important de produits d’épargne, de retraite, d’assurances et de prévoyance. Cardif est un acteur important avec plus de 255 milliards d’euros d’actifs gérés et un chiffre d’affaires de plus de 30 milliards d’euros en 2023.

Fiche d’information de Lucya Cardif

Type plateforme	Assurance vie
Régulateur	CIF (Orias 07004394) ACPR
Assureur	BNP Paribas Cardif
Commercialisateur	Assurance-vie.com
Pays	France 🇫🇷
Année de création	2010
Avis clients (Trustpilot et Google)	3,7 / 5
Investissement minimum	500 € en dépôt libre (500 € au premier dépôt) 50 € / mois en programmé
Les fonds euros	Fonds euro général Cardif (3% en 2023) Fonds euro Private Strategies (3% en 2023)
Liste des unités de comptes	Plus de 2 300 UC dont : ✅ +350 actions ✅ +40 ETF ✅ +850 Fonds actions ✅ +290 Fonds obligataires dont 35 fonds datés ✅ 20 supports immobiliers (dont 6 SCPI) ✅ 2 fonds de private equity ✅ 8 fonds monétaires
Fonctionnalités	✅ Versements libres ✅ Versements programmés ✅ Rachats partiels ✅ Rachats partiels programmés ✅ Avances ✅ Rente viagères ✅ Arbitrages gratuits (sauf actions et ETF) ✅ Arbitrages progressifs (sécurisation) ✅ Stop loss et take profit
Frais du contrat d’assurance vie	– 0 % de frais de versement – 0 % de frais de d’arbitrage (0,1 % sur ETF) – 0,5 % de gestion annuel sur les UC – 0,7 % de gestion annuel sur les fonds euros – +0,25 % en cas de gestion pilotée + Frais liés aux unités de comptes choisies
Bonus à l’inscription	Selon la période, jusqu’à 200 €, utilisez ce lien pour le découvrir

Lucya Cardif est-il fiable ?

Oui, Lucya Cardif est un produit fiable et réglementé. Il n’y a aucun risque d’un point de vue fiabilité, que ce soit avec le commercialisateur Assurancevie.com ou l’assureur derrière le contrat qui est l’une des références françaises.

Garanties

Les assurances-vie disposent d’un fonds de garantie qui couvre les pertes à hauteur de 70 000 €. Cependant, Il est important de souligner que, face aux dépôts de ses clients, une assurance-vie détient des actifs. Ainsi, il faudrait une gestion particulièrement déficiente et une situation financière dégradée pour occasionner des pertes pour les clients.

Mon avis sur les frais de Lucya Cardif + comparatif

Lucya Cardif est l’une des assurances les moins chères du marché. C’est d’ailleurs l’une des clés du succès de l’offre de Lucya Cardif : des frais parmi les plus faibles et un choix parmi les plus importants.

Assurance vie	Lucya Cardif Détail des frais	Assurance vie « classique »
Frais sur d’entrée /  sur versement	0 %	1 %
Frais de gestion Fonds euros	0,70 %	0,75 %
Frais de gestion UC*	0,50 %	0,75 %
Frais arbitrage ou transaction	0,1 % sur actions et ETF	1 %
Frais de gestion Piloté	+0,25 % sur les unités de comptes	0,25 %
Loyer SCPI Reversé	100%	85 %

Ce tableau de frais n’inclut pas les frais des unités de comptes (UC). En effet, si vous choisissez un fonds d’investissement au sein d’une assurance-vie, vous payez les frais de l’assurance vie + les frais inhérents aux UC.

Les frais des unités de compte

Les frais des UC sont les frais internes des produits proposés. Ces derniers seront très variables d’une unité de compte à l’autre :

• 0 % pour les titres vifs (actions) ;
  • 0,1 à 0,5 % par an pour les ETF ;
  • 1 % à 3 % par an sur les fonds d’investissement.

Les fonds chargés en frais ont tendance à sous-performer le marché, sauf exception, et une partie des frais est rétrocédé au commercialisateur (le courtier qui propose l’assurance vie).

Dernier point important, la gestion pilotée de ces assurances-vie à tendance à utiliser massivement ces fonds d’investissements chargés en frais à cause du point précédent. C’est pourquoi je vais avoir tendance à préférer Lucya Cardif pour sa gestion libre.

Lucya Cardif dispose de plus de 2 300 unités de compte

C’est LE point fort de Lucya Cardif. Ce contrat propose un nombre d’unités de compte important. Le nombre de produit financiers disponibles est traditionnellement un point faible des assurances, qui sont beaucoup plus limitées qu’un compte-titre.

Lucya Cardif c’est :

•  +350 actions ;
•  +40 ETF ;
•  +850 fonds actions ;
•  +290 fonds obligataires, dont 35 fonds datés ;
•  20 supports immobiliers, dont 6 SCPI ;
•  2 fonds de Private Equity ;
•  8 fonds monétaires.

Il semble que l’intégralité des supports ne soit pas répertoriée dans la liste des supports disponibles.

Une belle sélection d’actions (titres vifs), ETF et fonds actions

Lucya Cardif propose une sélection importante de titres vifs (actions ou obligations cotées), notamment en actions avec près de 400 grosses actions mondiales listées. Il est rare de trouver une offre aussi large en assurance-vie.

L’offre des fonds actions est très riche, avec plus de 800 fonds et une quarantaine d’ETF actions et obligations sur de nombreux indices :

• Américain : S&P500, Nasdaq-100 ;
• Européen : CAC-40, Stoxx 50, DAX ;
• Mondiaux : MSCI World ;
• Obligataire : Corp Bond 0-3yr, Euro High Yied.

Une belle sélection de fonds obligataires datés

Globalement, Lucya Cardif propose une sélection très intéressante de presque 300 fonds obligataires. En ce moment, l’accent est mis sur les fonds obligataires datés qui profitent largement de l’augmentation des taux de 2022-2023.

Vous aurez le choix entre 35 fonds obligataires datés avec des échéances entre 2026 et 2030 de différents gestionnaires (Tikehau, Oddo, Lazard, La Française, Carmignac, etc.).

Un choix limité de supports immobiliers et de SCPI

Il est dommage de constater le faible nombre de supports immobiliers sur Lucya Cardif, surtout que l’assurance-vie est un excellent moyen de limiter le frottement fiscal des SCPI.

De plus, le choix des supports est finalement très classique et l’on ne retrouve pas de SCPI à rendement élevé qui profiterait le plus d’être détenu en assurance-vie :

• Acimmo Pierre  ;
• Efimmo ;
• LF LE GRAND PARIS ;
• PFO2 ;
• Primovie ;
• Rivoli Avenir Patrimoine.

Il est important de noter que les SCPI peuvent être soumises à des frais d’entrée spécifiques. Je vous invite à vous renseigner auprès de Lucya Cardif.

De plus, au sein du contrat Lucya Cardif, les supports immobiliers ne sont pas accessibles en versements programmés.

Mon avis sur les unités de compte disponibles

Selon moi, les unités de compte disponibles sur Lucya Cardif sont une force de cette assurance-vie. C’est très intéressant si vous voulez constituer un portefeuille d’actifs financiers en action ou obligataires.

Si votre souhait est d’investir en immobilier, vous devrez probablement vous tourner une assurance-vie avec plus de supports immobiliers.

C’est ici que la possibilité d’ouvrir plusieurs assurances peut avoir tout son sens puis que vous pourrez profiter des titres financiers proposés par Lucya Cardif et ouvrir une (ou plusieurs) autres assurances-vie si votre souhait est d’investir en immobilier.

Il faudra peut-être se tourner vers des produits comme Linxea Spirit, Placement Direct Vie, Bourse Direct Vie ou Corum Life.

Les fonds euros proposés par Lucya Cardif

Fonds euro général Cardif

C’est le fonds euro « classique » proposé et géré par l’assureur du contrat, Cardif. Ce dernier propose plusieurs avantages :

• Il est garanti à 99,3 % (0,7 % de frais) avec effet à cliquet. Les gains acquis sont aussi garantis ;

• Vous pouvez investir 100 % de vos fonds dans ce fonds euros ;
• Jusqu’à la fin de l’année, vous pouvez bénéficier de l’offre « bonus Cardif 2024/2025 » permettant d’obtenir 1,2 % de rendement supplémentaire sur le fonds euros en 2024 et 2025.

Il y a quelques conditions à l’ouverture du compte pour bénéficier du bonus. Vous devez investir minimum 8 000 € avec 35 % d’unités de compte minimum, donc 65 % de fonds euros maximum.

Avec un rendement de 3 % en 2023, on peut espérer obtenir en 2024 un rendement de 4 à 4,5 %, bonus inclus. Rappelons la performance du Fonds euro général Cardif ces dernières années :

• 3 % en 2023 ;
• 2 % en 2022 ;
• 1,10 % en 2021 ;
• 1,20 % en 2020.

On peut noter que ce fonds euros a connu des années très difficiles entre 2017 et 2021, avec des rendements inférieurs aux meilleurs fonds euros.

Fonds euro Private Stratégie

Le fonds Euro Private Strategies est un fonds euros « dynamique », cela veut dire qu’une partie du fonds est investi sur des actifs plus risqués. Plus exactement :

• 50 % du fonds sont investis sur le premier fonds euros ;
• Le reste est investi sur des fonds d’investissements en actifs non cotés avec pour allocation cible :
  • 50 % sur des projets d’infrastructure ;
  • 35 % sur de la dette privée ;
  • 15 % sur du private equity.

Pour investir sur le fonds euro Private Statégie, il faut :

• Investir le double sur des UC. Si vous investissez 1 000 € sur le fonds euro Private Statégie, vous devrez investir 2 000 € sur des unités de compte ;
• Alimenter le fonds par virement. Il ne semble pas disponible à l’arbitrage.

En 2023, le fonds Fonds euro Private Stratégie a généré une performance de 3 % identique au Fonds euro général Cardif,.

Il est important de noter que ce fonds euros n’est pas garantie à 100 % mais « seulement » à 97 %. Pour matérialiser cette garantie à 97 %, le fonds dispose de frais de gestion maximum de 3 %, mais seulement 0,7 % est prélevé chaque année en temps normal.

Cela permet aux gestionnaires du fonds de pouvoir prélever les 3 % en cas de grosse difficultés.

Des loyers de SCPI 100 % reversés

Bien qu’il soit difficile d’exploiter ce point fort à cause du choix limité par l’assureur en termes de SCPI, il faut tout de même signaler que 100 % des loyers sont reversés. Si demain des SCPI intéressantes viennent à rejoindre la liste des UC disponibles, Lucya Cardif pourra être utilisé pour y investir.

Profitez d’un bonus de 1,2 % de rendement !

Pour profiter du bonus de 1,2 % de rendement sur le fonds euro général Cardif pour les années de 2024 et 2025. Il faut ouvrir un contrat ou effectuer un versement complémentaire :

• Avec un minimum de 8 000€ ;
• 35% minimum de votre versement doit être investi sur des unités de compte éligibles et le solde sur les supports en euros du contrat (Fonds général et Fonds Euro Private Strategies). Attention, seul le Fonds général bénéficiera du bonus ;
• L’offre est valable jusqu’au au 31/12/2024 et peut être close avant par l’assureur ;
• En cas de versement complémentaire, le bonus ne sera proposé que sur la part de fonds euro général souscrite lors de ce versement.

Les modes de gestion disponibles sur Lucya Cardif

Comme la plupart des assurances-vie, Lucya Cardif propose 2 modes de gestion, de la gestion libre et de la gestion pilotée. Plus exactement Lucya Cardif propose de la gestion pilotée auprès de 2 entités différentes et il est aussi possible de créer une poche de gestion libre et une autre de gestion pilotée dans le même contrat !

La gestion libre de Lucya Cardif

En gestion libre, vous pouvez choisir parmi les 2 300 unités de comptes proposés par Lucya Cardif pour répondre à vos besoins spécifiques en termes de risques et de durée cible d’investissement.

En plus de cela la notice de Lucya Cardif laisse apparaitre plusieurs fonctionnalités.

Mettre en place des Stop Loss

Il est possible de mettre en place des Stop Loss afin de vous protégez de baisse importante sur les unités de comptes choisies. Par exemple, vous pouvez indiquer à l’assureur de désinvestir une Unité de Compte A si elle baisse de plus de 15% et sera réinvestis sur un support défini.

Je préconise rarement l’utilisation des Stop Loss. Ces derniers pourraient être déclenchés dans une période de tension politique et/ou économique alors que l’unité de compte peut remonter peu après cette période de tension.

Mettre en place des Take Profit

Chez Lucya Cardif, la fonctionnalité est appelée « Optimisation des plus-values » et vous permet de définir un seuil de vente pour un ou plusieurs supports qui seront désinvestis une fois la valeur franchie, pour être réinvestis dans le support sélectionné.

Répartition constante des unités de comptes

Il est possible de demander à Lucya Cardif de réallouer automatiquement votre portefeuille chaque mois pour respecter les proportions de départ. Ainsi, les actifs ayant surperformé votre portefeuille seront vendus pour acheter les actifs les moins performants sur le mois.

Arbitrage progressif, utile pour la sécurisation progressive

Il est possible de planifier des arbitrages « progressifs ». Cela signifie que chaque mois, vous arbitrez automatiquement un montant défini (minimum 300 euros) sur un actif pour l’investir sur un autre.

Cela permet de sécuriser progressivement un portefeuille. Le minimum de 300 € par mois peut être limitant pour les portefeuilles n’ayant pas de grosses positions, une sécurisation se faisant normalement sur des périodes relativement longues (plusieurs années).

La gestion pilotée de Lucya Cardif

Lucya Cardif propose de la gestion pilotée / déléguée gérée par JDHM Vie, société de conseil en investissement financier ;

L’utilisation de l’une de ces gestions pilotées vous impose un surcoût de 0,25 % par an sur les frais de gestion de votre assurance-vie. De plus, les fonds investis sont susceptibles d’être investis sur des unités de comptes chargés en frais (fonds d’investissements par exemple).

Mon avis sur les modes de gestion de Lucya Cardif

De mon point de vue, Lucya Cardif est adapté à la gestion libre qui limite les frais. Cela est d’autant plus vrai que l’assurance-vie propose une large gamme de produits, dont des ETF qui permettent d’investir sur des indices larges à la fois en action et en obligation.

Si vous avez un minimum de connaissances en finance, vous pourrez aisément vous construire votre portefeuille en fonction des risques que vous acceptez de prendre et de la durée prévue de votre investissement.

Un contrat accessible au plus grand nombre

Ce n’est pas le contrat le plus accessible, mais les montants minimums sont relativement faibles :

• 500 € minimum pour un versement volontaire ;
• 50 € par mois (150 € par trimestre) pour les versements programmés.

Ces montants minimums permettent à une part importante de la population d’investir sur Lucya Cardif.

Les axes d’améliorations de Lucya Cardif

Un service client pas toujours réactif

Le service client est disponible par téléphone, et a même pris l’initiative de me contacter suite à la mise en place de mon assurance-vie chez eux alors que j’avais tout fait en ligne.

Cependant, il semble que par moment le service client est difficile à joindre. Il faut savoir que Lucya Cardif a connu un très grand succès et que les équipes de Assurancevie.com ont dû augmenter en taille pour répondre à la demande. Il faut espérer que ces changements vont améliorer la disponibilité et la réactivité du support.

Une expérience « presque » à 100 % en ligne

Bien qu’il soit possible de souscrire et de réaliser des versements dans l’interface de Assurancevie.com sans intervention du support, d’autres tâches demandent encore de remplir un PDF et de le transmettre au support :

• Rachat partiel ou total ;
• Mise en place d’une assurance-vie pour les enfants ;
• Sortie sous forme de rente.

Pour être au niveau des meilleurs dans la digitalisation, il est important de mettre en place le rachat partiel ou total ou la souscription pour le compte d’un enfant directement dans l’interface.

Améliorer l’offre d’unités de compte immobilières

Je pense que Lucya Cardif pourrait s’approcher un peu plus de l’assurance-vie idéale en proposant plus d’unités de compte immobilières, notamment certaines SCPI récentes et très prisées qui ont profité de cette période difficile grâce à une collecte importante (Iroko, Remake Live par exemple).

Conclusion : un avis très favorable pour Lucya Cardif

À mon avis, Lucya Cardif a tout pour être l’une des meilleures assurances-vie disponibles actuellement grâce à ses frais parmi les plus faibles du marché, un choix très large d’unités de compte et un assureur solide et réputé

En bref, un contrat polyvalent avec des unités de comptes intéressantes qui en font probablement le meilleur contrat pour investir dans des titres financiers (actions ou obligations).

Quelles alternatives à Lucya Cardif ?

Comme vous êtes susceptibles de rechercher des alternatives intéressantes pour diversifier vos investissements, je vous propose de regarder également les assurances-vie suivantes :

• Linxea Spirit 2 : un contrat très intéressant, assez proche de ce que propose Lucya, avec une offre d’UC plus limitée, sauf sur la partie immobilière ;
• Linxea Avenir 2 : un contrat assez proche de ce que propose Lucya, avec une offre d’UC plus limitée, mais beaucoup d’ETF.

Si vous souhaitez découvrir d’autres idées, retrouver mon comparatif des meilleures assurances-vie.

FAQ : affinez votre avis sur Lucya Cardif