Crowdfunding & PEA-PME – Et si votre placement en crowdfunding pouvait vous rapporter 25 % de plus ? Cela est tout à fait possible en optimisant vos impôts, vous l’aurez deviné grâce au PEA ou PEA-PME.
Je vais vous expliquer d’où vient cette merveilleuse optimisation, mais aussi vous donner quelques éléments sur le fonctionnement du PEA/PEA-PME. Après une démonstration chiffrée, je vous partage les plateformes de crowdfunding immobilier et d’énergie renouvelable (ENR) qui proposent d’investir au travers du PEA ou du PEA-PME. Pour finir, il faudra également regarder du côté des courtiers en bourses pour connaître les plus intéressants.
En plus de cet article, j’ai produit une vidéo complémentaire sur le sujet :
Quelques rappels sur le PEA et le PEA-PME
Le PEA et le PEA-PME sont des enveloppes d’investissements réglementées en action (et obligation nous le verrons). Ils vous permettent d’investir dans des actions européennes (et mondiales, voir article plus bas) tout en bénéficiant d’un allègement d’impôt. Ainsi :
- L’imposition sur vos gains réalisés ne sont pas calculés chaque année, mais lors des retraits du PEA
- Après 5 ans de détention, votre taux d’imposition passe de 30 % (IR + prélèvements sociaux) à 17,2 % (Prélèvements sociaux uniquement)
- Tout retrait avant les 5 ans entrainera la clôture du PEA ou PEA-PME
- Le PEA est limité à 150 000 € de dépôts et vos dépôts PEA + PEA-PME ne peuvent pas dépasser 225 000€
Si vous voulez aller plus loin, je vous incite fortement à lire l’article dédié au PEA. À ce stade, vous comprenez qu’il est important d’ouvrir votre PEA et PEA-PME le plus rapidement possible pour atteindre les 5 ans le plus tôt possible.
Du crowdfunding dans le PEA ou le PEA-PME, comment ?
Un peu d’historique
Depuis la loi de finance 2014, les épargnants sont encouragés à investir dans les petites et moyennes entreprises au travers de l’enveloppe du PEA-PME. Depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, le gouvernement a rendu le PEA et le PEA-PME beaucoup plus attractif :
- Le PEA ou PEA-PME ne sont plus clôturés en cas de retrait entre cinq et huit ans
- Possibilité de continuer les dépôts après 5 ans
- Ajout de cas de déblocage avant 5 ans sans clôture
- Création du PEA Jeune
- Élargissement des titres pouvant être accueillis dans le PEA-PME
C’est ce dernier point qui permet aujourd’hui d’ajouter des minibons et des obligations à taux fixes dans l’enveloppe fiscale du PEA-PME.
Il est également possible de placer des cotés (actions) dans le PEA depuis plus longtemps.
Concrètement, on peut faire quoi ?
Aujourd’hui, si vous investissez dans des projets en actions en crowdfunding, il est possible de les loger dans votre PEA ou votre PEA-PME.
Si vous investissez en crowdfunding dans des titres de dettes (obligations, minibons), ces derniers sont éligibles au PEA-PME.
Attention il y a une limitation importante, il faut que vos plateformes de crowdfunding proposent ce service. Hors une partie des plateformes ne supporte pas l’ajout de titre au PEA-PME. J’ai fait le tour des plateformes les plus importantes afin de connaître leur position sur le PEA-PME, vous trouverez un tableau récapitulatif plus bas dans cet article.
Il est à noter que cela vous demandera également un peu d’administratif, mais nous allons le voir avec un exemple chiffré cela en vaudra le coût.
Un exemple chiffré : économisez 50 % d’impôts
Prenons un exemple simple, nous avons Dominique sans PEA qui investit :
- Dominique investit 10 000 € en crowdfunding dans des projets à 10 % de rendement
- Chaque projet est remboursé au bout de 12 mois sans retard
- Dominique réinvestit le capital et les intérêts chaque année
- A chaque payement d’intérêts, Dominique se voit prélevé 30 % sur les intérêts bruts générés
- Après 5 ans, sans PEA, le portefeuille de Dominique atteint 14 025,52 € soit 4 025,52 € de bénéfice net
Une seconde personne du nom de Charlie va suivre la même stratégie au travers d’un PEA-PME :
- Aucun impôt ou prélèvement ne sera payé par Charlie lors du versement des intérêts, car elle utilise son PEA-PME
- Après 5 ans, le portefeuille de Charlie affiche 16 105,1€
- Si Charlie clôture son PEA, elle sera soumise au prélèvements sociaux (17,2 % sur les bénéfices)
- Il lui restera 15 055,02 € soit 1 029,5 € de plus que Domonique
Dominique a un manque à gagner de 1 029,5 € à cause de l’impôt et de la limitation de l’effet boule de neige.
Charlie recevra 25 % de revenus nets supplémentaires et a un frottement fiscal 2 fois moins important (-50 % d’impôts) que Dominique.
Important : Plus le projet sera long et plus le taux sera élevé (attention rendement plus élevé = risque plus élevé), plus vous optimiserez vos investissements au travers du PEA-PME. De plus, les frais des courtiers vont avoir un impact significatif sur cette optimisation, voir la rendre inefficace.
Et alors, quelles sont les étapes pour investir au travers de votre PEA ou PEA-PME ?
La première chose est de vous rapprocher de votre banquier ou du support de votre broker afin de lui demander la démarche à suivre pour insérer des obligations et titres non cotés dans votre PEA ou PEA-PME .
C’était un peu facile comme réponse … Je vais quand même me mouiller (mais pas trop) en vous proposant une démarche type. Je vous avertis, c’est pompé honteusement sur l’article de Baltis.
Avant de commencer, le coût de l’ajout d’un titre côté peut être très important chez certains courtiers. Je vous invite à vérifier cela auprès de votre banquier/broker, plus loin dans l’article je compare les Brokers les plus intéressants.
Pour un projet de dette (obligation, minibons) :
ÉTAPE 1 : Provisionnez le compte espèce de votre PEA/PME.
Il est important que les fonds soient disponibles sur votre compte espèce avant de signer votre bulletin de souscription.
ÉTAPE 2 : Souscrivez en ligne
Une fois les fonds sur le compte espèce de votre PEA/PME, vous pouvez souscrire au projet. Faites attention à bien sélectionner l’option d’investissement au travers du PEA-PME si la plateforme le demande, puis signez/validez votre bulletin de souscription.
ÉTAPE 3 : Transmettez les documents à votre banquier
Une fois votre bulletin de souscription signé, vous pouvez envoyer à votre conseiller bancaire l’ensemble des documents nécessaires :
- Kbis de la société
- Statuts de la société
- Contrat d’Émission Obligataire (CEO)
- Attestation d’éligibilité PEA/PME
- Votre bulletin de souscription signé
- Votre RIB de votre portefeuille électronique
ÉTAPE 4 : Versement des fonds
Votre conseiller bancaire (et uniquement lui) va se charger de verser les fonds depuis le compte espèces de votre PEA/PME afin qu’ils soient investis dans le projet.
ÉTAPE 5 : Finalisation de l’opération
Une fois l’opération d’investissement finalisée, c’est-à-dire le montant de la collecte est atteint, vous recevrez une attestation de propriété. Ce document devra être transmis à votre conseiller bancaire pour finaliser l’inscription des titres dans votre PEA/PME.
Pour un projet en action :
La démarche est similaire à quelques détails près.
ÉTAPE 1 : Provisionnez le compte espèce de votre PEA ou PEA-PME.
Il est important que les fonds soient disponibles sur votre compte espèce avant de signer votre bulletin de souscription
ÉTAPE 2 : Souscrivez en ligne
Une fois les fonds sur le compte espèce de votre PEA ou PEA-PME, vous pouvez souscrire au projet. Faites attention à bien sélectionner l’option d’investissement au travers du PEA ou PEA-PME si la plateforme le demande, puis signez/validez votre bulletin de souscription.
ÉTAPE 3 : Transmettez les documents à votre banquier
Une fois votre bulletin de souscription signé, vous pouvez envoyer à votre conseiller bancaire l’ensemble des documents nécessaires :
- Kbis de la société
- Statuts de la société
- PV d’AG autorisant l’augmentation de capital
- Attestation d’éligibilité PEA et PEA/PME
- Votre bulletin de souscription signé
- Votre RIB de votre portefeuille électronique
ÉTAPE 4 : Versement des fonds
Votre conseiller bancaire (et uniquement lui) va se charger de verser les fonds depuis le compte espèces de votre PEA ou PEA/PME afin qu’ils soient investis dans le projet.
ÉTAPE 5 : Finalisation de l’opération
Une fois l’opération d’investissement finalisée, c’est-à-dire l’augmentation de capital validée, vous recevrez une attestation de propriété. Ce document devra être transmis à votre conseiller bancaire pour finaliser l’inscription des titres dans votre PEA ou PEA-PME.
Découvrez mes analyses de projets
Je partage très régulièrement des analyses et descriptifs de projets de éligibles au PEA ou PEA-PME, mais aussi des autres projets.
Pour avoir accès à ces analyses, je vous invite à rejoindre le canal Télégram de la communauté.
PEA-PME : Les plateformes de crowdfunding
Voyons maintenant quelles seront les meilleures plateformes pour réaliser ces investissements. Malheureusement, toutes les plateformes ne proposent pas d’investir au travers du PEA-PME. Et pour cause, cela occasionne de l’administratif – des coûts – et des délais supplémentaires.
J’ai contacté plus de 20 plateformes afin de leur poser quelques questions dont des questions au sujet du PEA et PEA-PME. Voici les résultats :
| Plateforme | Invest. mini. | Obligation (PEA-PME) | Action (PEA ou PEA-PME) | Autres (PEA ou PEA-PME) | Partenariat |
| Baltis | 1 000 € | Oui | Oui | Prive equity | Des contenus exclusifs |
| ClubFunding | 1 000 € |
Oui ⚠️Projet coupon in-fine ⚠️Ticket > 50K€ |
Pas de levée action | Oui, fond FCPR de ClubFunding AM | 100 € / 1er Investissement |
| Monego | 1 000 € |
Oui ⚠️Collecte > 400K€ |
Pas de levée action | Oui projets de fiducie sûreté | |
| Anaxago | 1 000 € | Oui | Oui | Prive equity, Fond | |
| Koregraph | 2 000 € | Oui | Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| Citesia | 1 000 € | Oui | Pas de levée action | Pas d’autre levée | 50 € / 1er investissement |
| Proximea | 1 000 € | Oui | Oui | Prive equity | 50 € / 1er investissement |
| MyCapitalImmo | 100 € |
Oui ⚠️Ticket > 5K€ |
Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| Finple | 1 000 € | Non | Oui | Pas d’autre levée | |
| WiSEED | 100 | Non | Oui | Pas d’autre levée | |
| BeeForDeal | 1 000 € |
Bientôt ⚠️Fin 2022 |
Bientôt ⚠️Fin 2022 |
Pas d’autre levée | |
| Raizers | 1 000 € | Tests en cours | Pas de levée action | Pas d’autre levée | 100 € / 1er Investissement |
| FundImmo | 1 000 € | Non ⚠️En cours de dev. |
Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| Homunity | 1 000 € | Non | Pas de levée action | Investissement immobilier / SCPI | Contenus exclusifs |
| Upstone | 100 € | Non | Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| La Première Brique | 1 € | Non | Pas de levée action | Pas d’autre levée | 1,1 % de rendement supplémentaire |
| Immocratie | 1 000 € | Non | Pas de levée action | Pas d’Pas d’autre levéelevées | Partenaire sans bonus |
| Les entreprêteurs | 20 € / 100 € | Non | Non | Dette privée / actif circulant | 20 € pour 1 000 € investis |
| Lymo | 1 000 € | Non | Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| Mahana Capital | 1 000 € | Non | Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| WeShareBonds | 50 / 1 000 € | Non | Pas de levée action | Pas d’autre levée | |
| WeeXimmo | 1 000 € | ||||
| Plateforme | Invest. mini. | Obligation (PEA-PME) | Action sur PEA ou PEA-PME | Action (PEA ou PEA-PME) | Partenariat |
| EnerFip | 10 € |
Oui ⚠️ A partir de 2 500 € |
Oui ⚠️ A partir de 2 500 € |
Pas d’autre levée | 25 € pour 100 € investi |
| Lendosphere | 100 € |
Oui ⚠️ Montant mini. selon projet |
Oui ⚠️ Montant mini. selon projet |
Pas d’autre levée |
30 € pour 500 € investi |
| Lumo | 25 € |
Quelques informations générales supplémentaires :
- lorsque les délais de collecte sont courts, les plateformes ne peuvent pas mettre la collecte au travers du PEA-PME
- les plateformes manquent de solutions techniques pour automatiser les processus dans le cadre des collectes ouvertes au PEA-PME
- pour limiter les risques liés aux délais et les coûts supplémentaires, certaines plateformes font le choix, à contrecœur, de refuser les collectes PEA-PME
Certaines plateformes ne m’ont simplement pas répondu malgré 2 à 3 emails et une relance par appel téléphonique, c’est pour cela que certaines cases ne sont pas remplies.
Le meilleur courtier PEA/PEA-PME
Vous savez maintenant au travers de quelle plateforme vous pouvez investir, il faut encore trouver le courtier le plus adapté. Pour vous renseigner sur votre courtier, il faut demander les frais appliqués pour l’achat et la vente de titre non côté. Et on se rend vite compte qu’il est très compliqué d’avoir des tarifs intéressants.
Heureusement, depuis le 1er juillet 2020, les frais du PEA sont plafonnés par la réglementation. Ainsi, l’achat et la vente de titre non coté est limitée à 1,2 % de la valeur des titres achetés ou vendus.
J’ai choisi de comparer les acteurs en ligne et à bas coût, car les banques traditionnelles appliquent souvent des frais de garde qui grignotent la performance de votre portefeuille sur le long terme :
| Courtier | Tarif non coté | Tarif ordre* 500 € | Tarif ordre* 2 000 € | Tarif ordre* 10 000 € | Transfert PEA |
| Bourse Direct | 1,20 % | 0,99 € | 2,90 € | 9,00 € | jusqu’à 200 € de frais remboursé |
| BforBank | 1,20 % | 2,50 € | 5,00 € | 13,00 € | jusqu’à 2 000 € de frais remboursé |
| Boursorama | 1,20 % | 1,99 € | 10,00 € | 50,00 € | — |
| Fortuneo | 1,20 % | 1,95 € | 3,90 € | 20,00 € | jusqu’à 2 000 € de frais remboursé |
| ING | 1,20 % | 2,50 € | 7,00 € | 25,00 € | — |
* pour l’achat d’action sur le marché parisien, les coûts peuvent être différents sur les autres marchés européens, toujours dans la limite de 0,5 % pour les ordres en ligne et 1,2 % pour les ordres par téléphone (limite légale)
L’avis des plateformes et investisseurs
Pour améliorer ce comparatif, je prends en compte le ressenti subjectif des plateformes de crowdfunding. Ainsi, lors de mes échanges, j’ai eu plusieurs témoignages plutôt positifs sur BforBank et Fortuneo. Et la plateforme qui semble être la moins coopérative est Boursorama.
J’ai aussi regardé les feedbacks de certains membres de la communauté indiquant qu’investir avec le PEA-PME est plutôt simple avec BForBank, au contraire, investir avec Bourse Direct, il n’est pas simple de leur faire comprendre que le frais de 300 € n’est pas légal.
Le classement final
- BforBank
- Fortuneo
- ING
- Boursorama
- Bourse Direct
BforBank est à la première place, mais son changement de tarification (0,1 % à 1,2 % le 16/08/2023) ne le rend plus aussi intéressant qu’auparavant. Ils conservent le gros avantage d’avoir une équipe réactive et compétente sur les titres non côtés. Même si les frais restent un peu plus important pour les petits ordres de bourses, ils sont plafonnés au maximum légal (0,5 %).
Cela fait de BForBank le courtier intéressant si vous souhaitez investir sur du non côté.
Fortuneo se détache par ses tarifs un peu plus bas que la concurrence et les bons retours de certaines plateformes. Cependant, le frais de 1,2 %, est handicapant mais pas rédhibitoire. Prenons un exemple :
- vous investissez 1 000 € sur un projet à 10 % pendant 12 mois
- vous réinvestissez chaque année l’ensemble de la somme sur un nouveau projet aux mêmes conditions
- vous sortez après 5 ans
- Vous obtenez 1 434,34 € vs 1 402,55 € en investissement direct dans les mêmes conditions
À cause de ces frais, un projet à 6 mois à bien moins d’intérêt qu’un projet à 24 mois sur le PEA-PME. De même, les frais auront un impact plus conséquent si le rendement est faible. Attention, un rendement plus élevé implique un niveau de risque plus important.
ING a des frais de courtage un peu plus faible et est réputé sérieux. Les frais sur identique que ceux de Fortuneo sur la partie non cotée. J’ai oublié de le noté, mais ING a été racheté par Boursorama et va fermer ses portes
Boursorama est ma banque principale depuis 10 ans, je peux affirmer que pour les opérations quotidiennes, il s’agit d’une bonne banque. Cependant, il semble que les retours soient mitigés voir mauvais du côté des plateformes de crowdfunding.
Bourse Direct vient de passer leur frais de 300 € à 1,2 %. Ils ont décidé de se mettre en ordre avec la législation avec 2 ans et demi de retard. Cela montre que Bourse Direct n’a pas spécialement envie d’accueillir les investisseurs faisant du non coté. Ce courtier reste un bon courtier pour les opérations les plus basiques (achat/revente d’actions côtés).
Pour conclure, les PEA et PEA-PME, des niches fiscales à utiliser absolument !
Vous l’aurez compris, l’utilisation du PEA et PEA-PME pour investir dans le crowdfunding vous permet de réduire grandement l’imposition et de faire jouer pleinement l’effet boule de neige.
Bien utilisé, vous pouvez gagner des milliers voir dizaines de milliers d’euros. Il ne faut pas s’en priver. Je rappelle que l’avantage fiscal du PEA commence 5 ans après son ouverture, par conséquent, si vous n’en disposez pas encore, je vous invite à en ouvrir un rapidement.
Disclamers
Cet article contient des liens d’affiliations et certaines des plateformes évoquées sont des partenaires de Investissements Faciles.
De plus, l’investissement en crowdfunding présente des risques de perte en capital et d’illiquidité. Il est important de faire ses propres recherches et de diversifier ces investissements.
Alexandre est investisseur depuis 2016. Après 9 ans de carrière dans le développement de logiciels, dont 2 ans au sein d’une banque privée, il a décidé de partager son expérience d’investisseur en créant Investissements-Faciles en 2020. Fort de 4 années consacrées à la création de contenus, Alexandre vous apporte ses connaissances en crowdfunding, bourse ou encore sur les différents supports d’investissements (assurances vie, CTO, PEA …).
Salut et merci pour ton article !
J’aurais 3 questions a ce sujet !
1 – Est ce que tu as des retours de clients de Bourse Direct qui auraient effectué un achat de titre non coté et qui, apres réclamation aupres du service client, auraient pu faire passer le montant maxi légal à 1,2 % au lieu de 300euros ? (en faisant jouer le respect de la legislation et en se basant sur la règlementation du 1er juillet 2020).
2 – L’achat et la vente en crowfunding d’obligations est elle aussi encadrée par ce nouveau règlement et cette limite de 1,2% ou ca ne concerne que l’achat et la vente d’actions ?
3- sur le site de l’AMF :
https://www.amf-france.org/fr/actualites-publications/actualites/plafonnement-des-frais-pour-le-pea-que-faut-il-retenir
« Frais de transaction : Limités à 0,5 % du montant de l’opération si elle est réalisée par voie dématérialisée, et à 1,2 % dans les autres cas
Ces frais ne s’appliquent pas aux opérations sur titres cotés hors Union européenne et Espace économique européen »
Donc en théorie on devrait avoir un prix planché à 0.5% !? (si le projet est en zone Euro)
Merci par avance pour ton retour !
Jon
Hello Jon,
1 – Oui c’est possible mais chiant et long (plusieurs contacts avec le support)
2 – Non, c’est l’achat et la vente de titres en général, une obligation est un titre.
3 – Non, car l’ajout d’un titre non côté (obligation de crowdfunding par exemple), exige une intervention humaine, cette opération n’est pas dématérialisé. La limite à retenir est bien 1,2 %.
Bien à toi,
Alexandre
Bonjour,
Super article !
J’avais une question d’éclaircissement sur les tarifs.
Lorsqu’on fait du PEA-PME sur les PF de crowfunding, lors du remboursement, y-a-t’il des frais a chaque remboursement ? Car si oui, il est important de prendre en compte le type de coupons (mensuel/trimestriel/in fine) et les tarifs associées (projet à 1000€/12mois, 1100€ donc 5€ pour bforbank et 3,90€ pour Fortuneo), non ? Je me trompe peut-être, c’est que de la théorie. Je n’ai pas encore investi sur Baltis ni créer de PEA
Hello Joel,
Il n’y a pas de frais lors du remboursement, uniquement lors de l’achat de l’obligation ou la vente (impossible aujourd’hui en crowdfunding immobilier, encore plus sur le PEA).
Bien à toi ,
Alexandre
Bonjour,
Super article, très intéressant !
Petite question : tu dis que Boursorama est ta banque principale, mais tu ne sembles pas y avoir ouvert de PEA. Du coup, je me demandais s’il y a une raison à cela, si tu as ouvert un PEA dans une autre banque, ou si tu procèdes autrement quand tu investis sur des plateformes de crowdfunding ?!
De plus, tu évoques des « retours mitigés » concernant Boursorama. Pourrais-tu être plus précis ? Est-ce par rapport au frais, au service client… ?
Encore merci pour ton investissement sur le blog et sur tes autres plateformes (Télégram, Youtube…) , on en apprend tous les jours grâce à toi.
Bonne journée,
Sabrina
Hello Sabrina !
J’ai eu un compte titre sur Boursorama est je n’ai pas été convaincue de l’expérience par rapport au prix qu’ils proposent. Donc je suis allé au moins cher (bourse direct) mais qui devient assez moyen quand il s’agit de faire des manipulations un peu plus complexe (ordre non-côté par exemple). Donc je me suis tourné vers BForBank et pour l’instant j’admire leur réactivité, je paye un peu plus cher les ordres « classiques » mais le service client n’a rien à voir !
Concernant les retours mitigés, il s’agit de retour de plateforme de crowdfunding (des professionnels), Boursorama n’aime pas coopérer avec eux (ils sont partenaire homunity, ce qui explique peut être la chose) dans le cadre des de placement PEA-PME.
Merci pour ton retour!
Bien à toi,
Alexandre
Bonjour Alexandre,
Merci pour ton article.
En gros, tu as quitté Bourse Direct pour BforBank afin de pouvoir investir dans ton PEA-PME dans du non-côté ?
As-tu essayé avec Bourse Direct ? Quel est ton retour sur la question ?
Bien cordialement,
Damien
HEllo Damien,
Les frais énoncés (illégaux) dans l’article sont assez parlant. Ils n’en veulent pas particulièrement.
Ils le font bien entendu, car légalement ça fait partie de leur travail mais ils appliquent des frais illégaux qu’il va falloir contester à postériori pour obtenir un remboursement.
Ils appliqueront le maximum légale dans ce cas : 1.2 % du montant souscrit (vs 0.1 % BForBank…).
Mais pour moi dès lors qu’ils procèdent ainsi, le changement était assez évident. J’avais déjà eu des soucis dans le passé pour des ordres en Allemagne (XTRA), plusieurs fois j’ai été obligé de demander un remboursement de frais.
Bien à toi,
Alexandre
Hello Alexandre !
Je te remercie pour tes réponses très claires, je vais ainsi probablement suivre ton exemple, et me diriger vers BForBank.
Dans le cadre de l’investissement dans le crowdfunding, si j’ai bien compris (ça reste encore à prouver ^^), il vaudrait mieux alors ouvrir un PEA plutôt qu’un PEA-PME ?! Peux-tu me confirmer cela ?
Je te remercie encore,
Bonne journée,
Sabrina
Merci Alexandre,
Il n’y a que BFORBANK qui vaille le coup (et surtout le coût). Avec des frais à 1,2% chez la plupart des autres, on est gagnant en restant à la Flat Tax.
Flat Tax
Investissement de 1000 € à 10% sur 12 mois = 100 € d’intérêts bruts
Flat tax = 30% = 30 € > 70 € d’intérêts nets dans notre poche.
PEA-PME à 1,2%
Des 100 € bruts, il faut déduire 12 € à l’inscription et 12 € à la cession des titres (1000 € x 1,2% x 2 = 24 €). Il faudra aussi déduire les prélèvements sociaux le moment venu (si on veut comparer ce qui est comparable) donc 17,2% x 100 = 17,20 €. Total = 24 + 17,20 = 31,20 € soit plus que la Flat Tax qui nous ponctionne de 30 €. Et là, on ne parle même par des banques qui affichent des frais en pourcentage mais avec un minimum de 50 € à plusieurs centaines d’euros de frais.
Étant client BFB sur suggestion de Baltis, Koregraf et Citesia, je peux confirmer que la banque est très réactive (versement des fonds en 48 à 72 heures). Baltis et Citesia ont des contacts directs chez BFB, ça facilite aussi les relations si problèmes. Bonne surprise chez Citesia : ils se sont chargés eux-même d’envoyer l’attestation de propriété finale à BFB en me mettant en copie… Sympa, car le PEA-PME, ça fait un peu de tâches administratives en plus 🙂
On ne peut que regretter qu’il n’y ait pas encore assez de plateformes qui s’ouvrent à cet avantage fiscal. Mais à force de leur écrire et de leur téléphoner, ça finira par se démocratiser.
Hello Jean-Michel,
Je me permet de te répondre car il y a une erreur d’analyse assez importante. Lorsqu’une obligation est remboursé, ce n’est pas une session et il n’y a aucun frais prélevé. Les plateformes qui proposent 1,2 % de frais reste « rentable » même si elles le seront beaucoup moins que BForBank.
Je suis parfaitement d’accord avec toi sur les regrets de ne pas avoir toutes les plateformes ouvertes à ce type de fonctionnement.
Bien à toi,
Alexandre
Je viens d’avoir Fortuneo au téléphone à ce sujet (avant de voir ces commentaires), et on m’a expliqué que le remboursement d’obligations de crowdfunding est considéré comme une cession d titres, et est sujet aux mêmes frais de 1,2% au moment du remboursement.
Si c’est le cas, d’après mes calcules, le PEA-PME reste (un peu) intéressant avec un rendement de 11% sur 2 ans, mais à 8%, il n’y a pas d’avantage.
C’est une erreur?
Hello Pierre,
Je n’ai pas de retour d’expérience chez Fortuneo, mais ce serait une erreur de leur part. Ce n’est pas une cession (et dire cela est erroné de leur part). J’ai des retours d’expérience de BForBank qui n’applique pas de frais aux remboursements.
Comme il s’agit d’un sujet pointu, tu as pu avoir une réponse erroné, mais si c’est la règle chez eux, c’est beaucoup plus gênant et le PEA-PME n’a plus réellement d’intérêt. Ce serait un point à reconfirmer.
Bonne journée,
Alexandre pour Investissements Faciles
Bonjour et merci pour cet article très intéressant.
Dans les conditions tarifaires de BforBank, je ne trouve aucune notion de 0.1% pour les ordres non côtés.
Il n’apparait que les 1.2%, sans distinction.
Est-ce que c’est indiqué quelque part, ou est-ce que ça a changé depuis ?
Merci encore
j’ai trouvé l’information, dans « autres opérations » en fin de document d’information tarifaire.
Désolé 🙂
Bonjour Alexandre,
merci pour ce super article. Je débute totalement dans le crowfunding et je suis de très près ton site et ton canal telegram. Je ne comprends pas quand tu parles de crowfunding en action. Pour l’instant, j’ai investi chez LPB, Club Funding et Raizers et il me semble qu’à chaque fois ce sont des obligations non ?? Bref ma question est , est-ce que pour ces plateformes , on ne peut ouvrir qu’un PEA-PME et pas un PEA (mis à part LPB qui ne permet pas de faire ce que tu proposes). Je te pose la question car j’ai un vieux PEA ouvert à la banque postale et je me demandais si je pouvais l’utiliser pour les opérations sur CF ou Raizers ?
Autre question : mes investissements déjà réalisés , je peux les transférer si j’ouvre un PEA-PME ou c’est trop tard ?? Merci.
Hello Pascal,
Le crowdequity est une autre forme d’investissement.
Effectivement je parle quasi exclusivement d’obligation de mon côté, le niveau de risque est plus élevé en Action.
Obligation = PEA-PME
Action = PEA ou PEA-PME
Raizers et CF ne sont pas les meilleurs plateformes pour le PEA-PME. JE t’invite à regarder le tableau.
Il me semble que tu ne peux pas mettre dans ton PEA-PME des projets financés dans le passé.
A mon avis, les frais de ton PEA chez la banque postale risque de rendre cela difficilement soutenable (1.2% de frais à l’entré + probable frais de garde).
Bien à toi,
Alexandre
Hello !
Pour info les frais ont évolués chez Bourse Direct :
Frais d’inscription, achat et vente sur titre non coté (TNC) (montant minimum de l’opération : 500 €) 1,2%, maximum 500 €
bon weekend,
Jon
Hello Jon,
Effectivement, ils viennent de mettre à jour, je vais devoir faire un update de la’article.
Bien à toi,
Alexandre
Bonjour,
J’ai vu les tarifs sur B for Bank et constater que la clôture d’un PEA ou PEA-PME est de 100€. As tu regarder ce point négatif ?
Je suis en train de regarder ce qui est intéressant soit je choisis Boursorama où je peux faire de crowfunding avec son partenaire Homunity et moins d’administratif vue que c’est ma banque ou choisir comme toi B for Bank juste pour ouvrir un pea-pme mais là c’est embêtant de faire de l’administratif, est-ce qu’il faut obligatoirement un compte courant chez eux ?
CHARMENA
Hello Charmena,
Les clôtures de PEA / PEA-PME sont payantes. Je n’ai pas regardé si BForBank était mieux disant que ces concurrents.
Pour moi, ce n’est pas franchement un point négatif dans la mesure où je ne planifie pas de fermer mon PEA. Après 5 ans, il est possible de retirer sans entrainer la clôture de ce dernier autant utiliser cette possibilité si l’on a un besoin de liquidité.
Des témoignages que je peux avoir (communauté et plateforme), Boursorama est parmi les pires plateformes aujourd’hui pour faire du crowdfunding en PEA-PME. Leurs temps de réaction sont délirants (plusieurs semaines parfois), ce qui complique la tâche.
De plus, profiter « uniquement » d’Homunity c’est se priver d’une plus grande diversification, qui est très importante en ce moment. Homunity ce sont des projets de promotion uniquement, avec le contexte actuel (difficulté de commercialisation, retard de travaux, surcoûts liés à l’inflation), ce n’est pas mon type de projets préférés.
Pour BForBank, tu peux avoir uniquement ton PEA-PME chez eux.
Bien à toi,
Alexandre
Merci Alexandre pour m’avoir donner ton avis et de ton site qui est très enrichissant. Tu as raison pour la diversification. Concernant la clôture, il n’y a pas de frais chez Boursorama, mais comme tu as dit juste de ne pas fermer chez eux au pire faire un transfert vers un autre établissement coûterait 15€/ligne. Après je ne sais pas ce que sa signifie par ligne si cela correspond aux actif actuelles ou même toutes celles dues passé ?
Merci Alexandre pour m’avoir donner ton avis et de ton site qui est très enrichissant. Tu as raison pour la diversification. Concernant la clôture, il n’y a pas de frais chez Boursorama, mais comme tu as dit juste de ne pas fermer chez eux au pire faire un transfert vers un autre établissement coûterait 15€/ligne. Après je ne sais pas ce que sa signifie par ligne si cela correspond aux actif actuelles ou même toutes celles dues passé ?
Bonjour.
BforBank vient d’augmenter drastiquement ses tarifs pour les transactions sur les TNC et s’est aligné sur le plafond réglementaire de 1,2% 🙁
J’envisage donc de transférer mon PEA PME chez un courtier moins onéreux. J’ai repéré EasyBourse qui est aussi à 1,2% mais plafonne à 50 € par opération. Connaissez-vous ce courtier et qu’en pensez-vous ? Avez-vous repéré des courtiers qui auraient (pour une fois) révisé à la baisse ses tarifs ?
Merci d’avance.
Hello Pascal,
Il y a rarement un maximum, sauf sur la partie TNC justement.
Aujourd’hui tous les acteur que j’ai pu voir sont à 1,2 %… si un d’eux nous lis, il y a un créneau à prendre si le service client suit !
Je ne connais pas EasyBourse, effectivement j’ai vérifié, le montant est bien limité à 50 €. ça peut être intéressant pour les ordres de 5K€ et plus.
Il faut vérifier que le service client est compétent.
Bien à toi,
Alexandre
Un petit commentaire sur votre article très intéressant : pourquoi ne pas rajouter dans le tableau comparatif le minimum et le maxi facturés par opération pour chaque courtier ? C’est souvent déterminant dans le choix.
Merci
petite erreur dans le tableau sur BforBank -> date indiquée : 16/0/2021 ?
C’est corrigé 16/08/2023
merci pour la réponse et pour le blog
j’essaie de jongler entre l’article et les informations nouvelles dans les commentaires et ai quelques questions basiques
– dans le tableau sur les 20 plateformes ‘pas de levée d’action’ équivaut tout simplement à ‘non’ ou y-a-t-il une subtilité?
– est-ce que la banque (ou courtier) auprès de laquelle on a un PEA-PME d’ouvert peut refuser de que l’on souscrive au travers de ce PEA-PME sur un ou des plateformes de crownfunding en particulier ? ou sont-ils obligés de l’accepter (moyennant des complications possibles si j’ai bien lu)
je vois que ça a été compliqué avec Boursorama (dont tu n’est plus du tout client si j’ai bien lu dans les commentaires), avec les retards dans la prise en compte des demandes: cela peut donc en théorie entrainer de ne pas pouvoir souscrire à un projet d’investissement en crownfunding car hors délais (ou est-ce « juste » du post traitement ou quelques chose dans le genre) ?
– les frais indiqués dans le tableau sur les courtiers sont valables sur « des achat et la vente de titre non côté ». cela couvre tout les types d’investissement (actions, minibons, obligations etc.?) ou certains seulement ?
titi
(code partenaire activé ! =j)
Hello Titi,
– Non = Il a des levées actions mais pas éligible.
– En théorie, elles ne peuvent pas refuser mais elle peuvent être plus ou moins coopérative.
– Non ce sont les frais pour le crowdfunding immobilier ou les actions non côté. Les achats classiques c’est les autres montants.
Bien à toi,
Alexandre
Bonjour,
Changement de tarif chez Fortunéo : pas de frais pour un ordre de 500€ par mois.
Bonjour Oqui,
Il faudra que je mette à jour, c’est le premier ordre qui est gratuit c’est ça ?
Bonne journée,
ALexandre
Bonjour,
Depuis octobre 2023, il n’est plus possible d’ouvrir un PEA chez Bforbank.